2.2.2 Развивающиеся страны
Республика Кения
Регулярные исследования в области финансовой грамотности населения показывают, что население стран с высоким заработком зачастую обладают невысоким уровнем грамотности, что же говорить о странах, где доход населения составляет ниже среднего показателя? Например, Республика Гана является одной из тех государств Африканского континента, где населения получает высокую заработную плату, но только 56% взрослого населения пользуются какими-либо финансовыми продуктами. Этот показатель составляет 81% в Лесото и 22% в Мозамбике23.
Республика Кения на сегодняшний день является одной из наиболее динамично развивающихся государств среди стран Восточной Африки. Она является региональным центром торговли и финансов Африки. Тем не менее, 60% населения не имеют доступа к услугам банков, страховых компаний и системе перевода денежных средств.
Анализ финансовой грамотности населения Республики Кения показал, что она основывается на трех элементах: демографические факторы, социоэкономические факторы и информационные факторы (рис.8).
Рис. 8. Основные элементы финансовой грамотности в Республике Кения24
По уровню финансовой грамотности население Кении можно разделить на 3 группы: низкий уровень знаний – 54%, умеренный – 41,5% и высокий уровень грамотности лишь у 4,5%. Причем 36% женщин и 49% мужчин имеют низкий уровень финансовой грамотности. Что же касается возрастных групп, то население до 30 лет и старше 50 лет обладает самым низким уровнем знаний, в то время как самый высокий уровень у населения в возрасте от 31 года и до 40 лет25. Третьим элементов схемы является уровень образования, который непосредственно взаимосвязан с финансовыми навыками. Очевидно, что люди с высшим образованием обладают достаточно высоким уровнем финансовой грамотности, а люди со средним образование составляют то, большинство, которое не имеет представление о финансах.
Исследуя следующий блок элементов, необходимо отметить, место работы и уровень заработной платы не оказывают прямого влияния на уровень финансовой грамотности. В данном случае необходимо исследовать доступность финансовых услуг различным слоям населения. Единственным компонентом данного блока, который иллюстрирует уровень финансовой грамотности, являются материальные блага. Исследования показали, что население с высоким уровнем финансовой грамотности вкладывают средства, как в недвижимое имущество, так и в ценные бумаги. Население с низким и средним уровнем знаний стараются не участвовать в сложных финансовых операциях, ссылаясь на недостаток понимания и средств.
Говоря об источниках информации, то для людей с низким уровнем финансовой грамотности основной источник информации это семья, друзья и знакомые. Данные неформальные источники служат основанием в принятии ряда финансовых решений. Очевидно, что та часть населения, которая имеет средний и высокий уровень финансовых знаний, во главу угла ставят такие источники как газеты, телевидение, интернет и консультирование у специалистов.
Для улучшения ситуации было предпринято ряд мер, среди которых бесплатные обучающие семинары и программы для работников организаций. Работодателям необходимо проявить инициативу и помочь своим сотрудникам. Как уже было отмечено выше, самым низким уровнем финансовой грамотности обладает население в возрасте до 30 лет, поэтому правительство инвестировало средства в создание специализированных обучающих программа для детей и подростков. На данный момент свет увидело 7 образовательных программ. Помимо этого был открыт специализированный центр Финансового образования, основная цель которого заключается в продвижении идеи финансовой грамотности и обучении всех слоем населения. Он оказывает также консультационные услуги и предлагает курсы повышения квалификации.
Босния и Герцеговина
После гражданской войны экономика Боснии и Герцеговины оказалась практически полностью разрушенной. Однако в последние годы экономические показатели страны стабильно растут, а национальная валюта является одной из самых стабильных в Европе.
Исследования финансовой грамотности населения Боснии и Герцеговины разделило его на 4 группы: «финансовые аутсайдеры», «финансово неуверенные», «финансово адаптирующиеся» и «финансовые последователи». Каждая группа обладает уникальными характеристиками.
«Финансовые аутсайдеры» составляют 16% населения страны в возрасте старше 18 лет. Данная группа обладает крайне низким уровнем финансовой грамотности и не стремится повысить ее. Основными составляющими являются пенсионеры и домохозяйки. Их доход крайне низок и они не в состоянии пользоваться финансовыми услугами и продуктами.
«Финансово неуверенная» группа является наиболее распространенной в Боснии и Герцеговине – около 35% населения. Их уровень финансовой грамотности можно рассматривать как чуть выше того, что наблюдается у «финансовых аутсайдеров», и с более развитой аналитической составляющей. Стоит отметить, что конкретной возрастной категории для данной группы выявить не удалось, так как она находит свое проявление во всех возрастах. В данную категорию относятся все безработная часть населения и люди, которые не обладают личным доходом.
«Финансово адаптирующаяся» группа представлена населением старше 65 лет, большая часть работающего населения сраны и студенты. Они в равной степени представлены в сельской местности и городских районах. Доход данной группы, как правило, составляет выше среднего.
«Финансовые последователи» представлены в большинстве случаев мужской частью населения в возрасте от 25 лет до 64 лет. Эти люди обладают высшим образованием и являются частыми пользователями финансовых услуг. К «финансовым последователям» относятся бизнесмены и индивидуальные предприниматели.
Анализируя источники информации, которые наиболее распространены среди населения, необходимо отметить, что большинство людей обсуждают свои финансовые вопросы с друзьями и знакомыми. В качестве наиболее формальных источников информации выступают банковские консультант, к которым обращается 44% населения. К услугам представителей страховых компаний и микрофинансовых организаций прибегает пятая часть жителей Боснии и Герцеговины. Самыми непопулярными источниками информации являются представители брокерских фирм и независимые финансовые консультанты и брокеры (рис.9). Главным формальным источником финансовой информации являются банки и банковские консультанты.
Рис.9 Источники финансовой информации населения Боснии и Герцеговины26
Уровень финансовой грамотности в Боснии и Герцеговине низок и значительные усилия должны быть приложены, чтобы обеспечить ее рост. Выделяют два основных направления: во-первых, повышение базовых финансовых знаний, то есть изучение терминологии, основных показателей финансовых планов и продвижение идеи активного использования финансовых услуг; во-вторых, изучение и использование методов планирования домашних финансов. Одновременная работа в данных направлениях сможет обеспечить эффективный результат. Программа развития ООН (ПРООН) и другие учреждения ООН в партнерстве с правительством Испании создали в Боснии и Герцеговине 16 центров консультационных услуг по вопросам выбора профессии безработной молодежью. За первые 14 месяцев работы центры организовали профессиональную подготовку 6800 молодых людей, из которых 1800 приобрели свой первый рабочий опыт27. Помимо этого в ряде школ организованы визиты в отделения банков учеников начальной школы, приуроченные к Всемирному дню сбережений, в результате которых дети могут познакомиться с понятием личных сбережений. Организованы совместно со специалистами банков различных стран конференции «Расширение возможностей потребителей финансовых услуг через повышение уровня финансовой грамотности и эффективности систем защиты прав потребителей».
Подводя итог вышепроведенному исследованию можно сделать вывод, финансовая безграмотность – это проблема, которая свойствена большинству стран мира, независимо от уровня их развития. Причиной появления данной проблемы в равной степени служит переизбыток свободных денежных средств и их недостаток. В первом случае отсутствие учета денежных потоков и планирования бюджета приводит к незапланированным тратам и невозможности эффективно использовать средства. Во втором случае недостаток денежных ресурсов приводит к невозможности участвовать в финансовых отношениях. Правительства стран в сотрудничестве с финансовыми организациями разрабатываю программы повышения финансовой грамотности, однако время на их реализацию и получение результата различно.