§ 2.2 Международная практика повышения финансовой грамотности населения
2.2.1 Развитые страны
Япония
Сегодня в Японии наблюдаются такие неблагоприятные демографические явления, как старение населения и снижение уровня рождаемости. Средняя продолжительность жизни для мужчин составляет 80 лет, а для женщин – 86 лет. Данные показатели считаются одними из самых высоких в мире. За последние шесть десятилетий продолжительность жизни увеличилась более чем на 20 лет, как для мужчин, так и для женщин. Тем не менее, в стране наблюдается снижение уровня рождаемости и к 2020 году доля население старше 65 лет увеличится на 30%20. Очевидно произойдет уменьшение работающей части населения, что приведет к снижению пенсионных выплат. Иными словами, усилия каждого члена общества достигнуть финансовой независимости к пенсионному возрасту стали во главу угла. Побуждение пожилых людей работать дольше является одним из наиболее важных факторов развития экономики Японии наряду с повышением уровня финансовой грамотности.
Финансовое поведение населения Японии претерпело значительные изменения за последние годы. Активы домашних хозяйств в последнее десятилетие выросли более чем на 20%, в особенности выросло финансовой положение людей, возраст которых составляет более 60 лет – их доход в совокупности составляет в среднем 25 миллионов йен. Очевидно, что финансовые активы накапливаются, чтобы гарантировать стабильный уровень жизни для человека в пенсионный период. Наряду с ростом накоплений у одной части населения наблюдается их спад у другой. Тенденция к снижению наблюдается у групп населения с разным уровнем дохода, включая ту часть населения, заработок которой выше среднего. Предпосылки к возникновению подобного рода явлению различны, среди наиболее явных можно выделить низкий уровень финансовой грамотности и недостаточное осознание важность вопроса планирования финансов.
Демографические проблемы, которые испытывает общество Японии сегодня, происходят на фоне роста технического прогресса. Особенно влиянию прогресса подвержены дети, которые теряют понимание ценности денег, что привело к появлению двух новых феноменов, первый из них носит название «проблема 6 карманов». Данный феномен заключается в том, что ребенок регулярно получает денежные средства, как от родителей, так и от бабушек и дедушек, но он не имеет представления о том, как эти средства были получены. Следующий феномен получил название «проблема невидимых денег» - это ситуация, когда ребенок не понимает, что он фактически оплатил что-либо. Данная проблема обострилась с появлением электронных денег. В обоих случаях у детей отсутствует возможность осознать, как средства появляются в кошельках и что они не бесконечны.
Еще одной проблемой, сигнализирующей недостаточный уровень финансовой грамотности населения Японии, является рост финансовых махинаций среди пожилых людей. Согласно отчету Банка Японии, пожилые люди обладают самой большой уверенностью в собственной финансовой грамотности, чем другие возрастные группы. Но на деле ситуация складывается совершенно противоположным образом. Пожилое население чаще остальных попадается на уловки мошенников.
Для борьбы с низким уровнем финансовой грамотности были введены так называемые «детские банки», основная цель которых заключается в побуждении к наращиванию сбережений. «Детские банки» - это программа, предоставляющая возможность школьникам и студентам вносить средства на депозит и изымать их через школы и иные учебные заведения. Процентный доход на средства, депонированные в «детских банках» не облагается налогом независимо от суммы на депозите. Программа «детский банк» может вызвать значительный интерес у детей, так как повышает интерес к вычислению процентных ставок и помогает осознать покупательную способность денег. Если же речь идет о студентах, то программа побуждает их не тратить средства в пустую и планировать свои финансы.
Следующим шагом в повышении финансовой грамотности населения Японии стало введение Министерством Образования, Науки и Технологии специального общенационального экзамена ("Nationwide Academic Achievement Exams»), успешная сдача которого зависит от того, насколько студент владеет прикладными финансовыми дисциплинами. Помимо этого, правительство Японии считает, что посредством студентов они смогут повысить уровень финансовой грамотности их родителей.
Все чаще стали проводится обучающие классы и семинары, посвященные повышению финансовой грамотности и планированию дохода среди работающей части населения. На организацию подобного рода семинаров работодателей навела следующая проблема: работник имеет возможность выбрать пенсионный фон самостоятельно или же выбрать тот, который предлагает работодатель – 96%21 работающего населения выбирают второй вариант в силу того обстоятельства, что они не могут понять, специфику и особенности функционирования пенсионных фондов и подсчетов пенсионных выплат.
Новая Зеландия
Новая Зеландия является развитой страной с рыночной экономикой, основу которой составляют сельское хозяйство, обрабатывающая и пищевая промышленность и туризм. Ее основными торговыми партнёрами являются Австралия, США, Япония и Китай. Помимо этого Новая Зеландия – это активный участник международных отношений, но из-за отдаленность от других материков эта страна представляет большой интерес с экономической точки зрения.
Касаемо вопроса финансовой грамотности населения Новой Зеландии, необходимо отметить, что уровень их финансовых знаний достаточно высок (рис.7).
Рис.7. Распределение населения Новой Зеландии по уровню финансовой грамотности22
Почти 85% новозиландцев имеют представление о том, что такое бюджет и каковы цели его составления. Причем значительная доля данной категории население находится в возрасте от 18 до 24 лет. Основной причиной таких результатов является желание населения контроливровать свои расходы и доходы. Помомо этого 78% новозеландцев занимаются планированием своих финансов. Около 31% ставят перед собой цели и разрабатывает способы их достижения в письменной форме. Причем, 25% населения осуществляет планирование в долгосрочной перспективе, 34% - в среднесрочной перспективе (5 лет) и 41% осуществляет планирование в краткосрочном периоде.
Население Новой Зеландии заинтересовано не только в планировании, но и в увеличении своего дохода. Более половины населения зарабатывает больше, чем тратит, 28% тратят столько же, сколько зарабатывает, а у 20% расходы превышают доходы. Причем в категории «Потратит больше, чем заработал» 54% использовали ранее накопленные средства, 31% обратились в банк за кредитом, 14% обратились к друзьям или семье за финансовой помощью, 11% продали что-то из личного имущества.
Население Новой Зеландии демонстрирует заметный интерес к собственной финансовой грамотности, что в совокупности с другими факторами дает отличный результат. С середины 90х годов государство начало организовывать для школьников и работающей части населнеия образовательные форумы, посвященные вопросам сбережений, планирования и составления бюджета. Данные форумы приобрели большую популярность и в дальшейшем просвещали население по вопросам финансовых услуг и банковских продуктов.
На сегодняшний день в Новой Зеландии произошло разделение сфер обучения между специализированными учреждениями:Министерство образование занимается финансовым просвещением в школах; в высших учебныз заведениях этим занимается Федерация производственных стажировок (Industry Training Federation); банки совместно с торговыми центрами разрабатывают и печатают образовательные буклеты. Помимо этого разработан специальный веб-сайт The Money Guidance, который посвящен вопросам финансов. Он пользуется большой популярностью среди населения – 65% регулярно обращаются к данному ресурсу. Так же существует телефонная консультация, к которой прибегает 25% новозеландцев.