Глава 2
Прикладные аспекты повышения финансовой грамотности населения
§2.1 Финансовая грамотность в России: основные тенденции
Повышение уровня финансовой грамотности населения – является одной из основных задач правительств многих стран на протяжении последних 15 лет. Пытаясь улучшить качества жизни, финансовые организации внедряют новые продукты и услуги, но потребители зачастую оказываются неспособными использовать их эффективно, так как не обладают достаточными знаниями и навыками. Людей пугает не только обширный выбор услуг и товаров, но и обилие продавцов на рынке. Финансовая неграмотность негативно влияет на личное благосостояние населения и на функционирование финансового рынка.
Для повышения уровня финансовой грамотности страны разработали специализированные программы финансового образования. В Российской Федерации национальная программа повышения финансовой грамотности увидела свет в 2011 году, и рассчитана она на 5 лет. Для уточнения проявлений финансовой безграмотности россиян в 2008–2010 годах были проведены исследования некоторых параметров финансовой грамотности.
Результаты исследования показали, что уровень финансовой грамотности россиян достаточно низок. Ответы на тестовые вопросы продемонстрировали следующий результат: в июне 2008 года 50% населения оценили свои знания как неудовлетворительные, а в феврале 2010 года их доля сократилась до 30%13. Подобное расхождение в динамике свидетельствует о переоценке потребителей своих знаний. Можно предположить, что данное явление явилось результатом увеличения потока экономической информации во время кризиса в средствах массовой информации. В подобных условиях население ощутило себя более сведущим в финансовых вопросах. Очевидно, что перед тем как внедрять механизмы повышения финансовой грамотности, государству необходимо тщательно изучить объем информации, который необходимо донести до населения, так как может произойти рост уверенности потребителей, в то время как их финансовая компетенция останется неизменной.
Исследуя уровень финансовой грамотности, необходимо обратить внимание на субъективный фактор, а именно: личную оценку населения уровня своей финансовой грамотности (рис.3).
Рис. 3. Личная оценка населения собственного уровня финансовой грамотности14
Доля населения, считающая себя финансово грамотной, находится в промежутке между 13% и 25%. Причем самый низкий результат зафиксирован в 2013 году. Этот год оказался для отечественной экономий самым худшим после кризиса: рост экономики почти прекратился. Замедление, которое началось еще в середине 2012 года, трансформировалось в резкое торможение. Минэкономразвития настаивало на принятии стимулирующих мер как можно скорее, пугая угрозой технической рецессии. В этот же период наблюдается самая большая доля населения (49%), которая оценила свои знания как неудовлетворительные. В 2010 году ситуация складывается абсолютно противоположно, из-за обилия в СМИ экономической информации населения почувствовало себя более уверенно – 25% людей с уверенностью утверждало, что они обладают хорошими знаниями, и только 31% посчитал свои знания как неудовлетворительные. Кроме того доклад Всемирного банка, в котором отмечалось, что потери экономики России оказались меньше, чем это ожидалось в начале кризиса вселил в население веру с собственную финансовую грамотность.
Недостаток финансовых знаний беспокоит многих людей, значительная часть которых готова приложить усилия для повышения уровня своей финансовой грамотности. На данном этапе встает вопрос: кто и чему должен учить население? Согласно опросу (таблица 2), россияне с большей готовностью доверят вопрос повышения финансовой грамотности государству и ВУЗам, чем неправительственным организациям и финансовым консультантам. По мнению населения, проблема повышение финансовой грамотности является компетенцией представителей государственных организаций, контролирующих финансовые рынки, высших учебных заведений экономического и финансового профиля. Иными словами наблюдается кризис недоверия финансовым институтам, в результате чего проявляется неучастие населения в финансовых отношениях.
Таблица 2
Распределение ответов населения15
|
2008 год |
2014 год |
Государственные организации, регулирующие данные рынки |
34 % |
37 % |
ВУЗы экономического и финансового профиля |
23 % |
27 % |
Пенсионные фонды и/или страховые компании |
22 % |
23 % |
Независымые финансовые консультанты |
29 % |
23 % |
СМИ |
15 % |
17 % |
Коммерческий банк |
14 % |
14% |
Неправительственные организации или общественные организации, занимающиеся защитой прав потребителей |
23 % |
14 % |
Паевые инвестиционные фонды (управляющие компании) |
3 % |
9 % |
Другие люди |
1 % |
2 % |
Затрудняюсь ответить |
14 % |
21% |
Вопросами повышения финансовой грамотности россиян должны заниматься как государство, так и участники рынка, общественные организации и средства массовой информации. Но интересен тот факт, что доверие банкам на протяжении 6 лет исследований по сравнению с доверием государственными организациями остается на достаточно низком уровне, что является заблуждением. Банки непосредственно заинтересованы в финансовом просвещении, ведь если конкурентная и регулятивная среда благоприятны, то финансовый результат деятельности банков возрастает.
В то же время, если рассматривать долю россиян, доверяющих различным финансовым институтам, то есть исключить из выборки государственные организации, то банкам доверяют больше всего (рис.4).
Рис.4. Доля россиян, доверяющих различным финансовым организациям16
Доверие к банкам, начиная с 2013 года, стабильно падает, что непосредственно связано с массовым отзывом лицензий, прекращением ряда операций по картам, которые были эмитированным некоторыми банками. Помимо этого ситуацию усугубляли средства массовой информации, активно обсуждая изменения в законодательной базе, затрагивающей банковскую сферу, и возможные последствия данных нововведений. Очевидно, все вышеперечисленное вызвало у населения ощущение ненадежности.
Уровень доверия со стороны населения к инвестиционным компаниям, страховым компаниям и микрофинансовым организациям либо остается достаточно низким, либо имеет тенденцию к снижению. Объяснением данной тенденции может служить незнание и непонимание сути деятельности этих организаций. Страховые компании занимают вторую позицию после банков, что связано с тем, что они уже обрели свой статус благодаря повышению доли населения, подверженного обязательными страховыми услугами – ОСАГО, ДМС, и другие. В настоящее время отсутствует массово известный россиянам регулятор на страховом рынке, помимо этого нет единых стандартов работы, которые были бы доступны и понятны потребителям – все это создает страховым компаниям неблагоприятный образ, что непосредственно сказывается на уровне доверия.
Самым низким доверием среди населения пользуются микрофинансовые организации. С 2012 по 2014 годы включительно интерес к ломбардам стабильно падал, что может быть связано с кредитованием под значительно большие проценты и с неблагоприятным имиджем, который сложился еще во время становления экономики России. Однако в 2015 году доверие к микрофинансовым организациям выросло на 5%. Это могло быть вызвано повышением требований к заемщикам в банка и население стало чаще обращаться к ним.
Что же касается тем, которые в большей степени интересуют население, то необходимо обратит внимание на рисунок 5, где отражены следующие данные: 45% населения интересует какие законы, защищающие права потребителей существуют, и что следует делать, если эти права нарушаются; 40% хотят знать, на какую информацию потребитель должен обращать внимание при подписании договоров с банками и другими финансовыми компаниями; 29% - что нужно делать, чтобы не увязнуть в долгах при пользовании банковскими кредитами; 24% населения обеспокоено рисками, которые возникают при пользовании финансовыми услугами существуют и хотят знать, как ими управлять; 15% хотят научиться сравнивать услуги, предлагаемые финансовыми организациями, по основным параметрам; 13% россиян хотят научиться составлять личный бюджет доходов и расходов.
Рис.5. Распределение ответов на вопрос «Ниже представлен список тем, которые затрагивают различные вопросы управления личными финансами. Скажите, о чем Вы хотели бы знать больше?»17
К сожалению 19% жителей не интересна ни одна из вышеперечисленных тем, а 7% оказались в затруднении ответить.
Очевидно, что среди представленных тем наибольший интерес для россиян представляют законы, защищающие права потребителей и принципы их применения. Помимо этого многие заинтересованы в вопросе особенностей подписания банковских договоров и договоров с другими финансовыми организациями. Третьей актуальной темой является разумное использование банковских кредитов. Данные три темы уже на протяжении двух лет сохраняют лидирующие позиции. Кроме того, в течение последних двух лет особую значимость приобрели темы, непосредственно связанные с использованием финансовых услуг. В связи с этим население стало активно интересоваться возможными рисками, многие выявили желание освоить основные параметры сравнения финансовых услуг.
За последнее десятилетие большое распространение получила безналичная форма расчета, так как она способствует ускорению оборачиваемости, сокращению количества денежных средств, необходимых в обращении, что, как следствие, приводит к снижению издержек обращения и увеличению прозрачности расчетов. Иными словами банковские карты стали неотъемлемой частью жизни населения, однако данный инструмент удобен не только для людей, но и для мошенников. Количество эмитированных банковских карт постоянно растет, это обусловлено тем, что банки стали интенсивнее реализовывать зарплатные проекты (рис.6). Для организации так же с заинтересованы в перечислении заработной платы сотрудников непосредственно на пластиковые карты, так как снижается нагрузка на работу бухгалтерии, нет необходимости в установке касс для выдачи средств. Помимо этого организация снижает расходы на доставку, хранение, пересчет и выдачу наличных денежных средств.
Рис. 6. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт18
Массовое использование пластиковых карт создает отличную возможно для проведения разнообразных махинаций, что, в свою очередь, подрывает доверие со стороны населения к банкам и замедляет развитие национальной платежной системы в целом. Ежегодно растет ущерб, причиненный населению, от мошенничества с банковскими картами, ситуацию ухудшает тот факт, что в Российской Федерации отсутствует единая статистика (табл.3). Возможно, банки не хотят афишировать свои потери, и тем самым портит свою репутацию, в то же время граждане далеко не всегда обращаются обращаться в полицию для того, чтобы зафиксировать факт происшествия.
Таблица 3
Статистика ущерба от случаев мошенничества с банковскими картами19
Год |
2009 |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
|
Ущерб (руб.) |
Официальные данные МВД |
77,2 млн. |
38,6 млн. |
32,2 млн. |
140 млн. |
150 млн. |
Неофициальные данные банков |
1,25 млрд. |
1,46 млрд. |
2,7 млрд. |
3,6 млрд |
4,6 млрд. |
|
Рост мошенничества становится причиной падения доверия к банкам и финансовой сфере в целом. Потребителям в большинстве случаев кажется, что их права и интересы некому отстоять.