§1.3 Организация защиты прав потребителей в финансовой сфере
Финансовые кризисы, изощренные финансовые пирамиды, новые финансовые продукты – все это выявило необходимость внедрения более эффективных мер защиты прав потребителей финансовых услуг. Рост финансовой стабильности зачастую зависит от степени доверия потребителя к финансовому рынку, которое, в свою очередь, определяется уровнем защищенности потребителей.
1.3.1 Отечественная практика защиты прав потребителей финансовых услуг
Эффективное и рациональное функционирование финансового рынка в Российской Федерации обеспечивается шестью основными и взаимосвязанными компонентами: конкурентной средой, нормативной базой, доступностью финансовых услуг, ответственной политикой и деловой этикой финансовых институтов, защитой прав потребителей в сфере финансовых услуг, финансовой грамотностью населения. Условно вышепредставленные компоненты можно разделить на 2 группы: инструменты, которые сдерживают влияние поставщиков финансовых услуг (ответственная политика и деловая этика финансовых институтов; конкурентная среда; доступность финансовых услуг; нормативное регулирование), и инструменты, усиливающие влияние потребителей (защита прав потребителей финансовых услуг; финансовая грамотность населения). Устойчивость рынка достигается тогда, когда найдено равновесие между влиянием поставщиков и потребителей финансовых услуг. На рисунке 2 представлено взаимодействие между компонентами.
Рис. 2. Основные компоненты рынка розничных финансовых услуг10
Для дальнейшего изучения организации прав потребителей необходимо изучить полномочия государственных органов по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и способы их взаимодействия. Министерство финансов Российской Федерации, являясь федеральным органом исполнительной власти, осуществляет функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой, банковской, микрофинансовой деятельности, кредитной кооперации, финансовых рынков, государственного регулирования деятельности негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний. Роспотребнадзор представляет собой федеральный орган исполнительной власти по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в России. Федеральная антимонопольная служба России занимается как антимонопольным регулированием и защитой конкуренции в финансовой сфере, так и надзором за соблюдением законодательства о рекламе. Следующим важным элементов является Банк России, который выступает мегарегулятором. Центральный Банк России занимается нормативно-правовым регулированием финансового рынка, осуществляет полномочия по контролю и надзору за финансовыми некредитными организациями, так же он контролирует соблюдение защиты прав и законных интересов вкладчиков, акционеров и инвесторов.
Не стоит забывать и о государственных органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления, которые занимаются рассмотрением жалоб и консультированием потребителей и предъявляют иски в суды. Постановления о прекращении дальнейшего нарушения прав потребителей выдаются судами. Помимо этого имеют место быть общественные объединения потребителей, которые собственными силами пытаются защитить свои права.
Федеральные государственные органы выполняют целый ряд мероприятий, направленных на защиту прав потребителей в финансовой сфере, среди которых необходимо выделить проведение проверок соблюдения продавцами финансовых услуг требований, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации; организацию и проведение проверок, которые направлены на выявление соответствия финансовых услуг обязательным требованиям. Помимо этого в случае выявления нарушений государственные органы принимают меры пресечения нарушений обязательных требований и выдают предписания о прекращении нарушений прав потребителей. Осуществляется постоянное наблюдение за исполнением обязательных требований, анализ и прогнозирование их состояния и исполнения. Ежегодно проводится анализ и оценка эффективности федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг.
Общественные объединения потребителей наделены достаточно обширными правами: участие в разработке обязательных требований к финансовым услугам; проведение независимой экспертизы качества услуг; осуществление общественного контроля за соблюдением прав потребителей и направление в Роспотребнадзор и органы местного самоуправления информацию о фактах нарушений прав потребителей; распространение информации о правах потребителей и о необходимых действиях по защите этих прав; обращение в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей. Очевидно, что деятельность объединений должна осуществляться во взаимодействии с государственными органами по контролю и надзору
Таким образом, необходимо отметить, что в Российской Федерации есть основа, позволяющая эффективно осуществлять деятельность по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг для всех граждан (см Приложение 1).
В Российской Федерации в основе правового регулирования защиты прав потребителей лежит Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей». Он обладает рядом сильных и слабых сторон в отношении защиты прав потребителей в финансовой сфере. Рассмотрим их с точки зрения соответствия мировым принципам защиты прав потребителей финансовых услуг. Во-первых, потребитель обладает правом на информацию. В законе 5 статей посвящено праву потребителя на информацию, согласно которым потребитель имеет право на информацию об изготовителе, исполнителе, продавце и о товарах, работах и услугах. Помимо этого исполнитель обязан оповестить потребителя об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество оказываемой услуги или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Несмотря на особое внимание, уделенное информации для потребителя, необходимо отметить, что не раскрыто понятие «необходимой информации», на которую имеет право потребитель и не закреплены конкретные способы предоставления информации в «наглядной и доступной форме». Наиболее эффективной международной практикой реализации права на информацию потребителя финансовых услуг является практика предконтрактного раскрытия информации о поставщике услуги и о финансовой услуге непосредственно, с детальным описанием ее стоимости, возможного изменения ее стоимости при различных условиях, рисках, связанных с ее получением, а также проведение беспристрастного предконтрактного консультирования потенциального клиента с учетом его финансовых возможностей и потребностей. В Российской Федерации на данный момент отсутствуют обязательные требования к предконтрактному раскрытию информации и консультированию потребителей.
Во-вторых, потребитель обладает правом на безопасность. Если речь идет о товарах и услугах, то право на безопасность реализуется посредством сертификации, установления стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг. В случае же финансовых услуг безопасность обеспечивается с помощью закрепленных в законах принципов по конкретным видам финансовых услуг, где указываются особенности предоставления, стандарты и обязательные условия договоров, и условия, которые не допустимы в договорах оказания услуг.
В-третьих, потребитель имеет право выбора. В России закреплен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг, но на практике зачастую принимаются попытки пакетирования финансовых услуг.
В-четвертых, потребитель имеет право на возмещение ущерба. Согласно закону «О защите прав потребителей» возмещение ущерба должно быть предоставлено потребителю в полном объеме, если ему была предоставлена ненадлежащая информация; в случае наличия недостатков у товара (работы, услуги); наличия недействительных условий договора, которые ущемляют права потребителя и причиняют ему моральный вред.
Следующим правом, которым обладает потребитель является право на потребительское образование. Данное право обеспечивается с помощью включения необходимых требований в государственные образовательные стандарты, общеобразовательные и профессиональные программы. Помимо этого создаются системы информирования потребителей об их правах и о необходимых действиях по их защите.