§1.2 Подходы к определению финансовой грамотности населения

Что же из себя представляет понятие «финансовая грамотность»? Данный термин отражает степень владения финансовыми понятиями и инструментами и умение применять знания на практике. В основном финансовая грамотность используется в связи с вопросами личных финансов, так как навыки в данной области позволяют объективно оценивать ситуацию на рынке и принять взвешенные решения. Грамотный учет денежных потоков, эффективное планирование бюджета и создание сбережений невозможно без знания и понимания основных финансовых понятий.

В таблице 1 представлена структура финансовой грамотности, которая включает в себя три взаимосвязанных элемента: физические лица, участники финансового сектора и государство. Данные три элемента играют важную роль, так как находятся в постоянном взаимодействии и формируют целостную систему.

Таблица 1

Структура финансовой грамотности⁷

	Физические лица	Финансовые организации	Государство
Краткосрочный период	Недельный/месячный бюджет; выбор между заемными средствами и сбережениями для различных слоев общества	Маржа между процентами по кредитам и по депозитам; проблемы банковской ликвидности: из-за чего они возникают и как с ними бороться; оценка ликвидности баланса заемщиков	Государственный бюджет; государственный долг и выплата процентов; государственные пособия и уровень бедности; соотношения между налогами, расходами и обязательствами; обязательства государства перед банками и банков перед государством
Долгосрочный период	Реальная и номинальная стоимость; прогноз доходов и расходов; риск заимствования; неполнота получаемой информации	Реальная и номинальная процентные ставки; просроченная задолженность, риск невозврата, искаженная информация	Текущая финансовая ситуация в стране; дефолт и его воздействия на отношения с другими государствами; уровень инфляции; величина национального долга.

Структура, представленная в таблице 1, показывает, что финансовая грамотность должна быть обращена не только к населению страны, но и к финансовым организациям и государству, которые в свою очередь должны формировать понимание и предоставлять адекватную информацию гражданам. Невозможно ограничивать финансовую грамотность индивида исключительно его компетентность. Иными словами основная идея заключается в том, что недостаточная информированность населения может создать неверное представление о финансовой системе и о роли финансовых институтов и правительства в рамках данной системы.

Роберт Киосаки выделяет 4 «столба», на которых зиждиться финансовая грамотность: во-первых, понимание разницы между активами и обязательствами. Зачастую проблема возникает в связи с двоякой трактовкой понятия «актив». Большая часть населения мира считает, к примеру, что недвижимость – это актив. С одной стороны это верно, если данный актив приносит ежемесячный доход в виде арендной платы. В противном же случает недвижимость связана с расходами в виде налогов и иных оттоков денежных средств, которые играют роль обязательств. Иными словами активы – это то, что приносит доход, а обязательства – то, что человек должен отдать.

Во-вторых, понимание разницы между денежным притоком и доходом от прироста капитала. Вопрос заключается в том, насколько человек способен контролировать свои денежные средства. Инвестируя деньги, в надежде получить прирост капитала, человек может потерять контроль и не уследить за динамикой изменения цен и налоговых выплат. В то время как изменение денежного притока проще отслеживать и стабилизировать.

В-третьих, использование долговых обязательств, чтобы стать богаче. Понятие «долг» имеет двоякое значение: с одной стороны долг – это проблема. В то же время, если долг необходим для приобретения некоего актива для его дальнейшей сдачи в аренду, то это «хороший» долг, ведь заемные средства позволяют не тратить собственные и получать доход.

В-четвертых, решения необходимо принимать самостоятельно. Зачастую в ситуации, когда человек не уверен в своих знаниях и не достаточно компетентен в особенностях финансовых продуктов или услуг он позволяет банку принимать решения за себя, тем самым пытаясь снять с себя ответственность, но не приобретает понимание.

Не стоит забывать, что общий уровень финансовой грамотности населения страны непосредственно связан с ее экономическим развитием. Разработка и внедрение программ повышения финансовой грамотности населения – необходимость, так как низкий уровень финансовых знаний влечет за собой неблагоприятные последствия как для потребителей финансовых услуг, так и для государства в целом: чем выше уровень знаний, тем стабильнее ситуация в стране. Граждане, обладающие достаточными знаниями, способны адекватно оценивать свои денежные потоки, что в свою очередь снижает риск личной задолженности по потребительским кредитам, сокращает риск мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка.

Среди населения различных стран мира был проведен опрос, состоявший из 3 вопросов. Первый: предположим, что у вас есть 100 долларов, которые вы можете положить на депозит под 2% годовых. По истечении 5 лет, какой суммой вы будете обладать: 102 доллара, более 102 долларов и менее 102 долларов? В Новой Зеландии 86% населения верно ответило на вопрос, в Соединенных штатах – 65%, а в России только 36% справилось с заданием. Второй вопрос: процент по депозиту составляет 1%, а уровень инфляции в стране 2%. Через год на одну и ту же сумму денег вы сможете купить больше, меньше или столько же, сколько в текущем году? 81% население Новой Зеландии верно ответило на вопрос, в США – 64%, в России только 51% смогло оценить ситуацию. Третий вопрос: ценные бумаги, выпущенные организацией, являются более защищенными, чем ценные бумаги паевого инвестиционного фонда? Лучший результат наблюдается в Швеции, где 68% населения верно ответили на вопрос, в Соединенных штатах 52% справилось с заданием, и только 13% россиян дали правильный ответ⁸.

Очевидно, что в Российской Федерации уровень финансовой грамотности населения достаточно низок. Согласно данным Всемирного банка около 49% россиян хранят свои сбережения дома, а 62% предпочитают не прибегать к финансовым услугам, так как находят их весьма сложными и непонятными. О существовании системы страхования вкладов знает лишь 45% взрослого населения России. Стоит отметить, что половина опрошенных лишь слышали данное название, но едва ли могут объяснить его. Только 25% граждан России пользуются банковскими картами, а держатели кредитных карт не имеют представления о рисках, связанных с данным банковским продуктом. Стратегия накоплений на период пенсионного возраста имеет только 11% россиян, хотя в Великобритании данный показатель составляет 63%. Помимо этого для России свойственна низкая информированность населения относительно прав, которыми обладает потребитель финансовых услуг, и их защиты. Более 60% семей не осведомлены об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, и только 11% знают об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Около 28% населения считают, что в случае потери средств государство обязано их возмещать, то есть они не признают ответственности за свои финансовые решения⁹.

Статистика более чем удручающая и низкий уровень финансовой грамотности населения России необходимо повышать. В 2006 году данную проблему начали обсуждать на встрече министров финансов Большой 8 в Санкт-Петербурге, по итогам которой был принят целый ряд документов президента и правительства РФ, направленных на формирование финансовой грамотности в стране.