§3.3 Совершенствование механизмов повышения финансовой грамотности в Российской Федерации
Изучив действующие подходы к повышению финансовой грамотности россиян, очевидным становится факт отсутствия системности и организованности. Существует много программ и проектов, которые занимаются разработкой информационных ресурсов, однако информация, которая предназначена для просвещения населения, порой оказывается противоречивой. Помимо этого отсутствие единой системы оценки не позволяет дать объективной характеристики проблемных аспектов финансовой грамотности и выявить области, которые в большей степени нуждаются в пояснении. Касаемо вопроса процесса обучения, то ситуацию усугубляет отсутствие единой методической базы, которая легла бы в основу образовательной среды.
Таким образом, в первую очередь необходимо решить три проблемы: во-первых, разработать методологическую базу; во-вторых, создать систему объективной оценки финансовых знаний населения; в-третьих, разработать единый информационный ресурс. Для разработки методологических указаний необходимо создать симбиоз экспертов финансовых и консалтинговых организаций и методологов школ и высших учебных заведений, которые помогут создать программу и адаптировать ее под различные возрастные группы. Среди основных блоков базовых учебных модулей необходимо выделить: основные финансовые институты и особенности их функционирования, финансовые продукты и услуги, личная ответственность за финансовое благополучие, методы достижения финансового благополучия (планирование, составление бюджета, денежные потоки, сбережения и налоги), оценка финансовых рисков и финансовая математика, то есть умение проводить финансовые расчеты. Основные прикладные аспекты представлены компьютерными имитационными моделями, деловыми играми и практикой на предприятиях финансовой сферы. В связи с большой неоднородностью образовательных учреждений различных регионах страны каждое образовательное учреждение в соответствии со своими возможностями может выбрать подходящую для него форму обучения. В любом случае образовательная среда должна быть организована таким образом, чтобы практическая составляющая обучения формировалась в непосредственном взаимодействии с профессиональными участниками финансового рынка.
Система объективной оценки финансовых знаний населения должна представлять собой результат объединения трех подходов: социокультурного, нормативного и позитивного. Социокультурный подход базируется на определении устойчивой предрасположенности, готовности человека к действию, ориентированному на социально значимый объект. В основе нормативного подхода лежит изучение теоретических знаний о функциях и принципах работы финансовых институтов, владение специальной терминологией и особенности использования финансовых инструментов. Позитивный подход состоит в отражении текущего положения финансовой грамотности населения. Он позволит максимально диверсифицировать показатели финансово грамотного поведения для распределения населения по различным категориям. Главная задача оценки состоит не только в определении общего уровня финансовых знаний и навыков, но и в выделении аспектов, которые освоены человеком в меньшей степени. Обязанность создания системы оценки финансовой грамотности россиян необходимо возложить на такие статистические и исследовательские агентства как Национальное агентство финансовых исследований и Росстат, которые совместно с Федеральной службой по надзору в сфере образования и науки смогут создать объективную систему. Помимо этого для достижения эффективного результата необходимо обратиться к опыту зарубежных стран, где существует проверенная система оценки. Например, в Боснии и Герцеговине разработана достаточно объективная система оценки финансовой грамотности населения, которая делит населения на 4 группы, согласно их теоретическим знаниям и практическим навыкам. Данная система была создана на основе четырех принципов, разработанных Всемирным банком: простота, актуальность, лаконичность и дифференцированность31. Основная цель системы оценки заключается в измерении базовых знаний, поэтому при формулировке вопросов нет необходимости касаться специфичных и нераспространенных тем. Вопросы должны касаться ежедневных финансовых решений, то есть носить актуальный характер. Так же формулировка вопросов должна быть простой и понятной, чтобы у респондентов не вызывало проблем трактовка вопроса. Принцип дифференцированности позволит разделить населения на сопоставимые группы.
Информационный ресурс – важнейший элемент финансовой грамотности, он выполняет роль дистанционного консультанта. В настоящее время существует достаточно большое количество проектов и программ, посвященных финансовой информации, однако ее неоднородность и субъективность может ввести в заблуждение, поэтому необходимо создать несколько информационных порталов, рассчитанных на различные категории граждан. Данная мера будет оправданной как с точки зрения эффективного использования денежных средств для разработки, так и с позиции объективности транслируемой информации. Источники информации необходимо диверсифицировать по следующим категориям: учащиеся школ и высших учебных заведений, преподаватели финансовых дисциплин, работающее население, профессиональные участники рынка, родители и дети. В создании подобного информационного ресурса необходимо привлечь специалистов финансовых и консалтинговых организаций, Министерство образования и науки Российской Федерации.
Информацию необходимо транслировать посредством всех возможных каналов передачи, так как далеко не все население Российской Федерации пользуется Интернетом (рис. 10). Существование разнообразных источников финансовой информации поможет охватить большую часть населения и позволит выбрать каждому наиболее удобный вариант просвещения.
Рис.10. Распределение респондентов в зависимости от частоты использования Интернета32
Эффективная методика информирования существует в Новой Зеландии, где коммерческие банки совместно с торговыми центрами разрабатывают и печатают образовательные буклеты и листовки. Данный опыт найдет свое отражение среди россиян, так как значительная часть населения предпочитает печатную продукцию Интернету.
При наличии методологической базы и источников информации можно обратиться к вопросу недостаточного уровня квалификации преподавателей финансовых дисциплин. Они играют важную роль при становлении финансовой культуры учащихся. Преподавателям необходимо пройти обучающие курсы и курсы повышения квалификации, итогом которых является экзамен. В результате прохождения курсов преподаватель должен получить сертификат, дающий представление о его финансовой компетенции. Необходимо, чтобы лекции читали профессиональные участники финансового рынка и преподаватели высших учебных заведений, так как это поможет сформировать прикладного аспекта финансовой грамотности.
Многие россияне готовы повышать свои финансовые навыки и знания, но зачастую очень сложно найти время в загруженном рабочем или учебном графике, поэтому необходимо, чтобы семинары и лекции были включены в расписание на постоянной и обязательной основе. Население с большим желанием отнесется к данным мерам, так как им не придется жертвовать личным временем. Помимо этого необходимо, чтобы в завершении прослушанного материала было итоговое испытание, которое проводилось бы на государственном уровне, как это сделано в Японии. Процесс обучения не должен ограничиваться аудиторными занятиями, так как процент усваиваемой информации непосредственно на занятиях невысок – в среднем 30%. Едва ли у школьника, студента или работающего человека в конце тяжелого дня возникнет желание заняться изучением финансовых инструментов, поэтому необходимо, чтобы учебный процесс носил не только формальный характер, но и игровой. Многие люди, независимо от возраста и пола проводят свое свободное время за компьютерными играми. Необходимо разработать систему игр разных жанров, где стояла бы задача достичь определенного финансового результата посредством использования различных финансовых инструментов. Подобные манипуляторы помогут сформировать как понимание, так и особенности применения современных финансовых продуктов.
Таким образом, при наличии среды, в которой финансовая грамотность могла бы эффективно развиваться, знания и навыки населения достаточно быстро начнут улучшаться. Создание методологической базы, единой системы оценки знаний и объективного информационного ресурса поможет создать основу для появления квалифицированных специалистов и структурировать проблемы, с которыми чаще всего сталкивается население при участии в финансовых отношениях. Сочетание формального и неформального подходов в обучении поможет сформировать финансовую культуру и повысить навыки в области инвестирования, управления финансами и использования различных финансовых инструментов. Основная задача заключается в формировании всестороннего понимания финансовых процессов, что в свою очередь должно повысить доверие населения к финансовым институтом и вызвать желание активно участвовать в данных процессах, то есть справится с психологическим барьером. Для ускорения процесса и во избежание ошибок, на исправление которых может уйти достаточно много времени и средств, необходимо обратиться к опыту повышения финансовой грамотности других стран. Однако в данном случае необходимо учесть менталитет, национальные особенности и исторические традиции россиян. Тщательный отбор опыта зарубежных стран и его анализ поможет сократить адаптационный период и реализовать программу быстрее и эффективнее.