63. Формы страхования.

В современном обществе все большую популярность приобретают услуги страхования. На сегодняшний день застраховать можно практически все, начиная с жизни и здоровья и заканчивая политическим риском.

Страхование – это финансовые отношения, учитывающие интересы граждан или юридических лиц, застрахованных от рисков и неблагоприятных событий.

Формы и виды страхования:

• личное страхование;

Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.

• страхование рисков;

Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.

• имущественное страхование;

Как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования: 1) неправомерные действия третьих лиц; 2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.

• страхование ответственности.

Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.

Согласно ст. 928 ГК РФ существуют интересы, страхование которых не допускается, к ним относятся: противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, пари и играх, а так же расходы, связанные с принуждением лица понести их с целью освобождения заложника.

Правила страхования так же не допускают возможности застраховать:

• наличные деньги;

• документы;

• ценные бумаги;

• сооружения и строения, которые располагаются в зоне стихийного бедствия (имущество, находящееся в них);

• дамбы и другие земляные сооружения, плотины (при условии, что они не являются частью предприятия);

• водоемы;

• колодцы;

• тротуары, асфальтовые дороги, мостовые;

• мосты;

• силосные ямы;

• ирригационные и мелиоративные сооружения;

• строения и жилые помещения, находящиеся в аварийном или ветхом состоянии;

• технически неисправное домашнее имущество;

• продукты питания;

• косметика и парфюмерия;

• бытовая химия и т.д.

Второе место по популярности среди форм и видов страхования, занимает страхование имущества. Такая отрасль страхования, как имущественное включает в себя различные виды страхования, объектом в которых выступает имущественный интерес, связанный с распоряжением, пользование и владением. Одним из видов имущественного страхования является страхование гражданской ответственности. Чаще всего имущественное страхование – добровольное. Исключение составляет государственное имущество, передаваемое в аренду. Данный вид страхования регламентируется ст. 952 ГК РФ.

Страхование ответственности за причинение вреда описано в ст. 931 ГК РФ. Как, пример, обязательного страхования данного вида, можно привести ОСАГО, в других случаях такое страхование будет добровольным. Согласно ст. 931 ГК РФ страхование рисков ответственности по обязательствам, охватывает риски связанные с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Страхованию подлежит ответственность самого страхователя или же другого лица, на которое эта ответственность может быть возложена.

Страхование предпринимательского риска один из видов страхования, в котором может быть застрахован только риск самого страхователя. В ст. 933 ГК РФ сказано, что страхование предпринимательского риска, лицом, не являющимся страхователем, признается ничтожным.

Интересы, страхуемые в случае страхования предпринимательского риска:

• реальный ущерб;

• упущенная выгода;

• расходы;

• ответственность и другие.

Чаще всего страхование предпринимательских рисков осуществляется на случай нарушения обязательств контрагентом или на случай изменения условий деятельности предпринимателя, связанной с причинами не зависящими от него.

Возникновение проблем с выплатой страховой суммы после наступления страхового случая может привести страхователя и страховщика в суд. Рассмотрение дел связанных с вопросами страхования находиться в юрисдикции третейского суда (при наличии согласия обоих сторон на рассмотрение дела именно там), общего суда, а так же арбитражного. Срок исковой давности по данным делам составляет три года. Началом срока давности признается окончание срока, во время которого страховщик обязан был осуществить страховую выплату. Требования, касающиеся выплат по имущественному страхованию, согласно ст. 966 ГК РФ имеют укороченный срок исковой давности, а именно – 2 года.

Обратиться в общий суд с иском по спору, вытекающему из договора страхования, может гражданин, то есть физическое лицо (ст. 25 ГПК РФ), тогда как, в арбитражный суд может обратиться юридическое лицо и физическое лицо зарегистрированное, как индивидуальный предприниматель. Исковое заявление подается в суд по месту нахождения ответчика. В некоторых случаях законодательством РФ допускается подача иска по месту исполнения страхового договора (ст. 118 ГПК РФ и ст. 26 АПК РФ).

Оформив договор страхования, гражданин или руководство предприятия считает себя защищенным, но, к сожалению, это не так, недобросовестные страховые компании всеми возможными способами пытаются оставить страхователя без выплат. В таком случае без помощи адвоката по страховым спорам не обойтись.Адвокат по страховым спорам  даст консультацию по всем вопросам страхования, проведет переговоры со страховой компанией, составит иск и будет участвовать в судебном процессе, защищая ваши интересы.