2. Общая характеристика платежной системы visa

Visa International Service Association — ведущая платежная система мира.

Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 2,5 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 150 стран мира. Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт.

История Visa началась в 1958, когда Bank of America выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. C ростом национальной популярности карт банка BankAmerica для их поддержки была учреждена отдельная организация «BankAmericard Service Corporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «BankAmericard» и которая начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с карточками. В 1976 г. эта структура получила имя «Visa». По своему статусу это была ассоциация, членами которой становились банки. В октябре 2007 года как отдельное юридическое лицо учреждена корпорация Visa Inc. , а Visa U.S.A., Visa International, Visa Canada и Inovant стали прямыми или косвенными филиалами компании. Visa Europe не стала филиалом, а остаётся в собственности и управляется европейскими финансовыми учреждениями — членами ассоциации.

Со временем кредитные карты Visa получили широкое распространение во всём мире. В 1980-х и 1990-х Visa предложила клиентам первые элитные карты, создала первую глобальную систему банкоматов, разработала новые смарт-карты и предоплаченные карты.

История Visa в России насчитывает более 18 лет. Первым российским финансовым институтом Visa в 1988 г. стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» была организована компания Интуркредиткард специально для работы с программой Visa. Первые пластиковые карты Visa были выданы АО «Интурист» советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк России стал первым банком-членом Visa. Число банков-членов Visa с тех пор неуклонно растёт.

Первый банкомат, в котором принимались карты Visa, был установлен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком.

Россия является приоритетным рынком для Visa. В сентябре 2000 г. в Москве было открыто представительство Visa, основной задачей которого является осуществление разносторонней поддержки банкам-членам, включая операционную поддержку, образовательные семинары, предоставление маркетинговых программ, а также управление рисками, предотвращение и борьба с мошенническими операциями.

С 2000 г. роль представительства расширилась, и теперь московский офис отвечает за развитие бизнеса и поддержку более чем 600 банков-членов Visa в России и СНГ. В основные задачи московского представительства Visa также входит:

• помощь банкам-членам Visa в укреплении их финансовой безопасности и повышении рентабельности;

• помощь банкам в управлении их карточными портфелями, расширении ассортимента и увеличении объемов безналичных розничных платежей;

• выведение на рынок новых платежных продуктов и услуг;

• налаживание отношений с местными поставщиками для индустрии карточных платежей;

• финансовая поддержка местных дарований в культурной, художественной и спортивной сферах;

• сотрудничество с правоохранительными органами в целях укрепления правовых барьеров на пути карточного мошенничества, а также предотвращения и/или расследования преступлений в карточной сфере.

Универсальная карточная платежная система может состоять из следующих участников: банки или финансовые компании, являющиеся эмитентами карт; клиенты банка-эмитента или держатели карт; эквайеры – банки или финансовые компании, выдающие по картам наличные, производящие расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг, принимающими карты к оплате; организации торговли и сферы услуг – POS (point of sale); процессинговые компании или расчетно-процессинговые центры; расчетный банк.

Рассмотрим схему работы карточной платежной системы (КПС), где эмитентом карт выступает один банк. Помимо этого банка в схеме участвуют: центр авторизации, производящий обработку транзакций, предприятия торговли и сферы услуг, принимающие карты выпущенные эмитентом к оплате, отделения банка, выдающие наличные по пластиковым картам и банкоматы.

Клиент подписывает с банком соглашение о порядке использования карточки, после чего банк открывает клиенту карточный счет, изготавливает карты, присваивает ей номер и заносит на нее номер, имя держателя, срок действия и другую информацию. Эта же информация заносится в базу данных.

При внесении денег на карточный счет клиент (держатель карты) заполняет платежный документ, копию которого он оставляет у себя. При снятии денег проверяется состояние счета клиента на наличие на счете необходимой суммы. У клиента при этом остается чек, как подтверждение снятия им денег. Все движения по счету отображаются в базе данных. Периодически клиенту предоставляется выписка по карточному счету, отражающая движение средств за отчетный период. При этом клиент может сверить данные выписки с хранящимися у него платежными документами.

В зависимости от типа карты, используемой клиентом, схема работы может отличаться. В случае работы с магнитной картой необходимо перед проведением каждой операции проверять состояние счета, связываясь с процессинговой компанией, так как на карте находятся только идентификационные данные, а вся информация о движении по счету хранится в базе данных.

Функции центра авторизации может брать на себя банк-эмитент и банки-эквайеры (в зависимости от содержания договоров между членами КПС). В случае использования смарт-карты информация о состоянии счета и PIN-код хранятся в самой карте. В банке по этому счету блокируется сумма, записанная на карту. Эта заблокированная сумма доступна для снятия только с помощью карты.

Следует отметить, что остаток по счету в банке не всегда равен остатку, записанному на карте. Незаблокированная сумма пополнятся при приходе средств на счет клиента, с нее также возможны списания по поручению клиента, например, для осуществления коммунальных платежей – такой вид карты получил название – «электронный кошелек». Есть и другие виды электронных кошельков, в которых хранится электронная наличность. В момент совершения операций по карте осуществляется только проверка «электронного кошелька».

При оплате товаров или услуг при помощи смарт-карты, продавец проводит операцию авторизации карточки с помощью POS терминала. После проверки по стоп-листу происходит обработка платежа в режиме off-line (без связи с банком). Корректировка остатка по счету происходит в базе данных банка.

Для пополнения «электронного кошелька» со счета в банке клиенту необходимо явиться в отделение банка, где будет проведена данная операция. При этом часть средств будет заблокирована.

Следует отметить, что на текущий момент наиболее распространенными все-таки являются схемы работы с магнитными картами. В последствии, при описании схемы, будем иметь в виду, что работы осуществляется именно с этим видом карт. Однако в настоящее время стало очевидным, что перспективной является именно технология расчетов со смарт-картами, поэтому большинство международных КПС либо начали, либо запланировали переход от МК-технологии к СК-технологии.