21. Особенности государственного регулирования в сфере кредитных отношений и страхования.

Одним из главных субъектов финансового рынка является государство. Взаимоотношения государства и финансового рынка многоплановы. Государство может выступать кредитором и заемщиком, устанавливать общие правила функционирования рынка и осуществлять повседневный контроль за ним, проводить через рынок официальную денежно-кредитную политику. Чаще всего на финансовом рынке государство выступает в качестве заемщика, что связано с таким широко распространенным явлением, как дефицит государственного бюджета. Для покрытия дефицита государство выпускает ценные бумаги. Эмитентом этих ценных бумаг является правительство, а агентом — Центральный банк.

В целях управления кредитными ресурсами, ЦБ РФ широко использует операции на открытом рынке, которые представляют собой продажу или покупку ЦБ РФ государственных ценных бумаг по заранее объявленному курсу. Покупая ценные бумаги у коммерческих банков или частных лиц, ЦБ РФ увеличивает резервы коммерческих банков и общий объем денежной массы. Продавая ценные бумаги, ЦБ РФ уменьшает количество денег в обращении. Но одновременно Правительство РФ получает денежные средства для покрытия дефицита государственного бюджета.

Для поддержания объема денежной массы в определенных размерах и регулирования ликвидности коммерческих банков, ЦБ РФ широко использует политику обязательных резервов. Смысл этой политики состоит в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть банковских депозитов на беспроцентном счете ЦБ РФ. Норма резервов может меняться в зависимости от экономической конъюнктуры. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков, уменьшению предложения денег. Заемные средства становятся дороже, что снижает деловую активность, а объем производства сокращается. Напротив, снижение нормы обязательных резервов ведет к расширению объема кредитных ресурсов, росту предложения денег. Процентная ставка снижается, увеличивается спрос на кредитные ресурсы, растет деловая активность. По разным странам эти нормы колеблются от 5 до 20 %.

Функционирование современного рыночного хозяйства невозможно также без системы страхования. Это определяется тем, что в условиях рыночной экономики более высокой является степень страхового риска, который связан не только с возможностью возникновения стихийных бедствий, но и с такими явлениями, как экономические кризисы, спады производства, инфляция и т.д. Поэтому страхование во всех странах - это такой сектор экономики, который призван обеспечить социально-экономическую стабильность в обществе.

В целом, страховой рынок - это сложная система, включающая различные структурные звенья. И этот рынок, также как и сфера финансово-кредитных отношений, нуждается в государственном регулировании.

Мировой опыт свидетельствует, что свобода действий страховых организаций на страховом рынке может осуществляться только в рамках государственного регулирования и контроля. Государственное управление рынком страховых услуг реализуется через создание необходимой правовой базы, регламентирующей деятельность страховых компаний. Страховое дело регламентируется законодательными актами гражданского и хозяйственного права, а также специальным законодательством. Это законодательство определяет сферу государственного регулирования страховой деятельности, меры по защите прав страхователей, порядок ограничения монополистической деятельности и развитие конкурентного страхового рынка.

Государство регулирует также распределение между страховыми компаниями прав на обязательные виды страхования. Оно может посредством налоговой политики поощрять отдельные виды страхования, например те, которые решают социальные проблемы. На страховом рынке стихийно складывающаяся структура страховых операций имеет отрицательные последствия, поэтому государство регулирует соотношение добровольных и обязательных видов страхования. Обязательное страхование имеет силу закона, а страховая ответственность в таком случае наступает автоматически, с момента появления объекта страхования. Обязательное страхование не ограничивается каким-либо периодом, а его сфера рассчитана на определенный круг страхователей и имеет законом установленные пределы и формы страховой защиты. Так, в Российской Федерации в обязательном порядке осуществляются:

- государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- обязательное страхование имущества особой важности, принадлежащего гражданам, гибель которого затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

- обязательное страхование строений и сооружений, сданных в аренду или другой вид пользования;

- обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;

- государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

- государственное обязательное личное страхование сотрудников федеральной налоговой службы;

- обязательное медицинское страхование граждан.

Остальные виды личного и имущественного страхования осуществляются на добровольной основе.

Государственное управление рынком страховых услуг осуществляется также посредством создания государственных страховых организаций, которые действуют на рынке наряду с негосударственными страховыми компаниями, создаваемые в форме АО, обществ взаимного страхования и перестраховочных компаний. Мировой опыт свидетельствует, что в создании страховых организаций, специализирующихся на страховании особо крупных рисков (например, космических исследований), иностранных инвестиций, участие государства (непосредственно или посредством долевого участия в страховых компаниях, создаваемых в виде АО) является обязательным.