72. Понятие и элементы договора банковского вклада. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада. Понятие и элементы договора банковского счета.

Договор банковского вклада (депозита) — это соглаше­ние, по которому одна сторона (вкладополучатель) при­нимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 773 ГК).

По своей правовой природе договор банковского вклада односторонний, реальный, возмездный. Он относится к числу банковских сделок, поэтому наряду с нормами Граждан­ского кодекса регулируется нормами гл. 21 Банковского кодекса, а также актами Национального банка РБ.

Предметом договора банковского вклада (депозита) мо­гут быть только деньги. Существенными условиями договора являются: сумма и валюта вклада, проценты по вкладу, вид договора, срок и условия возврата вклада соответственно для договоров срочного и условного банковского вклада и иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон достигнуто соглашение.

Форма договора письменная. Формой договора может служить сберегательная книжка, сберегательный (депозит­ный) сертификат или иной аналогичный документ. Сбере­гательная книжка — документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с физическим лицом и удосто­веряющий движение средств по счету.

Виды договора банковского вклада:

• договор банковского вклада до востребования — вкладо­получатель обязан возвратить вклад и выплатить начислен­ные по нему проценты по первому требованию вкладчика;

• договор срочного банковского вклада — вкладополу­чатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока;

• договор условного банковского вклада — вкладополу­чатель обязан возвратить вклад и выплатить проценты по нему по наступлении определенного в договоре события.

Сторонами договора банковского вклада являются вкла­дополучатель и вкладчик. На стороне вкладополучателя выступают банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка Республики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады. Вкладчи­ками могут быть юридические и физические лица. Договор банковского вклада может быть заключен в пользу третье­го лица (бенефициара).

Договор банковского вклада является односторонним, поэтому правами по договору обладает только вкладчик. Вкладополучатель имеет только обязанности, которые кор­респондируют правам вкладчика.

Вкладчик имеет право:

• разместить вклад в любом банке и (или) небанковской кредитно-финансовой организации, а также в нескольких из них;

свободно распоряжаться своим вкладом;

на возврат вклада;

на получение дохода по вкладу;

на тайну вкладов;

вкладчики — физические лица вправе также опреде­лить судьбу вклада на случай своей смерти и осуществлять безналичные расчеты через свой депозитный счет.

Прекращение договора происходит, как правило, по одностороннему требованию вкладчика.

По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть другой стороне (владельцу сче­та) текущий счет для хранения ее денежных средств, за­числения на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять по­ручения владельца счета о перечислении и выдаче соот­ветствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свобод­ные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или догово­ром, а также уплачивает банку вознаграждение за оказы­ваемые банком услуги (ст. 774ГК).

По своей правовой природе договор двусторонний, консенсуальный, возмездный, публичный. Предметом договора текущего банковского счета являются денежные средства, находящиеся на счете, с которыми банком производятся операции.

Форма договора письменная. Договор заключается, как правило, без указания срока.

Сторонами договора являются банк и владелец счета (клиент) — юридическое или физическое лицо.

Договор текущего банковского счета прекращается:

• по заявлению владельца счета;

• по требованию банка — в случае отсутствия средств на счете в течение 3 месяцев со дня последнего списания средств и в других случаях, предусмотренных законода­тельством;

• в случае ликвидации предприятия или смерти граж­данина — владельца счета;

• в других случаях.

Правовое регулирование договора банковского счета осу­ществляется нормами Гражданского кодекса и нормами гл. 22 Банковского кодекса.

Дог-р текущего банковского счета. Поскольку договор двусторонний, каждая из сторон имеет права и обязанности, которые корреспондируют друг другу.

Владелец счета (юридическое или физическое лицо) обязан:

• учитывать все свои денежные средства на открытом ему счете;

• предоставить банку право использовать временно сво­бодные денежные средства, находящиеся на счете;

• уплатить банку вознаграждение за услуги. Банк обязан:

• надлежащим образом выполнять операции по счету;

• уплачивать владельцу счета проценты за пользова­ние его денежными средствами, находящимися на счете;

• списывать денежные средства со счетов плательщи­ков в бесспорном порядке платежными инструкциями взы­скателя на основании исполнительных документов в слу­чаях и порядке, предусмотренных законодательством.

Виды: 1 Договор временного счета, 2 контокоррента (банк обязуется осуществлять на счете-контокорренте операции по расчетному и кредитному обслуживанию), 3 корреспондентского счета, 4 благотворительного счета 5 карт-счета (банк обязуется открыть физ или юр лицу банковский счет для отражения операций, осуществляемых ими с использованием банковских пластиковых карточек).

Расчетные правоотношения — это правоотношения, которые складываются между субъектами гражданско-пра­вового обязательства и кредитным учреждением по пово­ду осуществления платежей за переданное имущество, выполненные работы, оказанные услуги.

Объектом как наличных, так и безналичных расчетных правоотношений являются действия субъектов и участни­ков правоотношений, направленные на осуществление передачи денежных средств от должника к кредитору.

Предмет расчетного правоотношения — денежные средства.

Сторонами расчетного правоотношения являются платель­щик (приказодатель), получатель (бенефециар) и обслу­живающие банки: банк плательщика (банк-отправитель, банк-эмитент, представляющий банк) и банк получателя (банк-получатель, исполняющий банк, банк-ремитент).

Для проведения расчетов через учреждения банков субъ­екты хозяйствования должны открыть расчетный счет. Рас­четный счет - это банковский счет, на котором хранятся денежные средства и отражаются безналичные расчетные операции субъектов независимо от источников поступле­ния и направлений использования этих средств.

Содержанием расчетных правоотношений являются права и обязанности субъектов расчетного правоотноше­ния, определенные банковским законодательством.

Ответственность участников расчетного правоотноше­ния за ненадлежащее исполнение расчетного обязательст­ва наступает по основаниям, предусмотренным законода­тельством или договором.

Платежное поручение - платежная инструкция, соглас­но которой банк-отправитель по поручению плательщика осуществляет перевод денежных средств в банк-получатель лицу, указанному в поручении (бенефициару). Расчеты пла­тежными поручениями могут производиться за полученные товары, оказанные услуги, выполненные работы. Может производиться также предоплата товаров, работ и услуг, а также могут выдаваться авансовые платежи, если это преду­смотрено законодательством или соглашением сторон. Под исполнением банком-отправителем платежного поручения понимается выдача платежного поручения банку-получа­телю с одновременным предоставлением ему денежных средств, необходимых для исполнения этого поручения (ст. 246 Банковского кодекса).

Платежное требование-поручение является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара (банк или клиент, в пользу которого осуществляется банковский перевод) к плательщику оплатить стоимость поставленно­го по договору товара, провести платежи по другим опе­рациям на основании направленных ему (минуя обслужи­вающий банк) расчетных, отгрузочных и иных докумен­тов, предусмотренных договором.

Платежное требование является платежной инструк­цией, содержащей требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной суммы через банк (ст. 259 Банковского кодекса). Платежное требование опла­чивается с предварительным акцептом. Платежные требо­вания используются для расчетов за отгруженные товары (работы, услуги) по соглашению сторон основного обяза­тельства. Правила проведения безналичных расчетов по­средством платежного требования устанавливаются Нацио­нальным банком.

Распространенной формой расчетов является чек.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Участниками чекового обязательства являются:

• чекодатель — лицо, за счет которого осуществляется выплата средств по чеку (должник);

• чекодержатель — лицо, в пользу которого произво­дится выплата средств по чеку (кредитор);

• плательщик (банк). В качестве плательщика может вы­ступать только банк, где чекодатель имеет средства, кото­рыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Осуществление расчетов чеками возможно при нали­чии чекового договора между банком-плательщиком и бу­дущим чекодателем.

Существуют два вида чеков: расчетные (используются для ведения безналичных расчетов) и кассовые (исполь­зуются для получения наличных денег).

Аккредитив — основанное на требовании банка платель­щика (банк-эмитент) поручение банку, обслуживающему получателя средств (исполняющий банк), производить оплату счетов поставщика (получатель средств) непосредственно после выполнения поставщиком своего обязательства из средств, заранее выделенных плательщиком (покупателем или приказодателем аккредитива).

В аккредитивном обязательстве имеются четыре участ­ника: плательщик (покупатель или приказодатель аккре­дитива), банк плательщика (банк-эмитент), банк получа­теля (исполняющий банк) и получатель средств (продавец или иной бенефициар).

Выделяют следующие виды аккредитивов:

• отзывной и безотзывной аккредитив;

• подтвержденный;

• переводной;

• резервный;

• покрытый или непокрытый (ст. 262 Банковского ко­декса).

Расчеты посредством аккредитива могут применяться в случаях установления данной формы расчетов в Договоре между плательщиком и получателем средств (в частности, в договоре купли-продажи). Отношения по аккредитиву не­зависимы от лежащих в их основе гражданско-правовых договоров.

Банковская пластиковая карточка представляет собой средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республи­ки Беларусь. С использованием банковских карточек осу­ществляются такие виды операций, как безналичные пла­тежи за приобретенные товары и услуги и получение на­личных денежных средств.

Карточка выдается держателю на основании заключен­ного банком-эмитентом и клиентом договора, предусмат­ривающего осуществление операций с использованием банковской пластиковой карточки. К числу существенных условии данного договора законодательством отнесены: вид карточки и срок ее действия, порядок пользования карточ­кой, права и обязанности клиента и банка, ответственность сторон в случае нарушения условий договора, порядок аннулирования и изъятия карточки.

Порядок осуществления расчетов с помощью банковских пластиковых карточек определен в Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточ­ками, утвержденной постановлением Правления Нацио­нального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. № 74.