70. Понятие кредитного договора, его правовая природа. Существенные условия кредитного договора.

Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить де­нежные средства (кредит) другому лицу (кредитополуча­телю) в размере и на условиях, предусмотренных догово­ром, а кредитополучатель обязуется возвратить получен­ную ден. сумму и уплатить проценты на нее.

По своей правовой природе кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным.

Предметом кредитного договора являются денежные средства. Кредит является целевым, т. е. его цели определя­ются кредитным договором. Законодательством устанавли­ваются определенные ограничения по использованию кре­дита: он не может быть использован для покрытия убыт­ков, уплаты взносов в уставные фонды юр. лиц, погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя, уплаты налогов и иных платежей в бюджет и гос. внебюджет­ные фонды и др.

Кредитный договор заключается в письменной форме.

Существенными условиями кредитного договора являются;

• сумма кредита с указанием валюты;

• проценты за пользование кредитом и порядок их уп­латы;

• целевое использование кредита;

• сроки и порядок предоставления и погашения кре­дита;

• способ обеспечения исполнения обязательств по кре­дитному договору;

• ответственность кредитополучателя за невыполнение условий договора;

• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторонами кредитного договора являются кредитопо­лучатель и кредитодатель. Кредитодателями могут быть бан­ки либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка Республики Беларусь. Кредитополучателями могут быть физические и юридические лица.

Статья 137 Банковского кодекса Республики Беларусь определяет кредитный договор как договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. Практически такое же определение содержит и ст. 771 ГК «Кредитный договор». Следует отметить, что кредитному договору в ГК посвящена только одна статья (771), п. 2 которой отсылает к специальному законодательству. Это обусловливает необходимость изучения кредитных отношений на основе анализа Банковского кодекса, в частности гл. 18.

Как указывалось ранее, кредитный договор представляется разновидностью договора займа.

Предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства, выраженные как в национальной, так и в иностранной валюте.

Сторонами по кредитному договору могут выступать как физические, так и юридические лица.

Кредитодателем по кредитному договору выступает только юридическое лицо – банк, или небанковская кредитно-финансовая организация; кредитополучателем – физическое или юридическое лицо, а также индивидуальный предприниматель. Как показывает практика, кредитополучателем может быть только платежеспособное лицо, иногда лицо, имеющее в собственности имущество, которое может стать предметом обеспечения возврата кредита.

Статьей 139 БК предусматривается форма кредитного договора:

кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

1) о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

2) о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

3) о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

4) о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), - в случае, если кредит предоставляется под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа. Ст. 144 БК предусматривается возможность предоставления целевого кредита: кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита.

Кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа, должен содержать условие о его целевом использовании.

Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) обязанности, предусмотренной частью третьей с. 144 кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и платы за пользование им, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

5) о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

6) об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

7) иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями гл. 18 БК предусматривается возможность отказа от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему. Так, статья 141 БК предусматривает отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему:

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок: 1) при не предоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, 2) при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, 3) при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору в случае, если кредитополучатель использует выделенные средства не по целевому назначению, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.

Ст. 142 БК предусмотрен отказ кредитополучателя от получения кредита. После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита. Ст. 143 БК предусматривает возможность кредитополучателя исполнить кредитное обязательство досрочно, т.е. досрочный возврат (погашение) кредита. Так, кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита и до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Наряду с кредитным договором, БК выделяются и его особые формы:

- кредитная линия

При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему (Статья 151);

- межбанковский кредитный договор

Под межбанковским кредитным договором понимается кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком. (Ст. 152).