- •Глава 1. Становление и развитие банковскойˌ отрасли.
- •Глава 1. Параграф 1. Становление банковскойˌ отрасли вˌ Великобритании.
- •Глава 1. Параграф 2.ˌ Историяˌ банковских кризисовˌ вˌ 19ˌ веке.
- •Глава 1. Параграф 3. Современные банковские кризисы.
- •Глава 2. Современнаяˌ банковскаяˌ платежнаяˌ система.
- •Глава 2. Параграф 1. Платежные системы. Видыˌ и функции.
- •Глава2. Параграф 2. Государственное регулирование платежных систем.
- •Глава 2. Параграф 3. Перспективыˌ развитияˌ платежных системˌ вˌ мире.
- •Глава 3. Перспективыˌ развитияˌ банковскойˌ отрасли.
- •Глава 3.1. Рольˌ государственнойˌ власти вˌ регулировании банковскойˌ отрасли.
- •Глава 3. Параграф 2. Государственнаяˌ программа развитияˌ банковскойˌ отрасли вˌ Великобритании.
- •Глава 3. Параграф 3. Рекомендации поˌ развитиюˌ банковскойˌ отрасли Великобритании.
Глава 2. Современнаяˌ банковскаяˌ платежнаяˌ система.
Воˌ второйˌ главе мне быˌ хотелосьˌ рассмотретьˌ и изучитьˌ современнуюˌ банковскуюˌ платежнуюˌ систему, описатьˌ ее основные функции и качества. Вˌ разделах даннойˌ главыˌ яˌ опишуˌ платежные системы, а также изучуˌ их видыˌ и функции, затемˌ освещуˌ государственное регулирование вˌ сфере платежных систем. Основнойˌ акцентˌ вˌ даннойˌ главе будетˌ посвященˌ описаниюˌ и рассмотрениюˌ перспективˌ развитияˌ платежных системˌ вˌ мире.
Глава 2. Параграф 1. Платежные системы. Видыˌ и функции.
В данном параграфе мне бы хотелось рассмотреть основные причины, принципы возникновения платежных систем, их виды и функции, причины появления и характер распространения.
ˌ Вˌ последнее десятилетие ХХ века, как нам известно, вˌ связи с активизациейˌ и либерализациейˌ финансовых рынковˌ произошла кардинальнаяˌ переориентацияˌ взглядовˌ экономистовˌ на организациюˌ безналичных расчетов:ˌ отˌ элемента инфраструктуры, выполняющейˌ чистоˌ технические (механические)ˌ функции доˌ базовойˌ структурыˌ экономики. Серьезномуˌ переосмыслениюˌ подвергаетсяˌ терминологическийˌ аппаратˌ вˌ области расчетов, чемуˌ воˌ многомˌ способствуютˌ рекомендации ˌ Комитета поˌ платежнымˌ и расчетнымˌ системам, созданногоˌ вˌ начале 90-х гг. ХХ века при Банке международных расчетовˌ (BIS)ˌ вˌ г. Базеле (Швейцария).
Как известно,ˌ микроэкономике рольˌ безналичных расчетовˌ дляˌ организацийˌ состоитˌ вˌ том, чтоˌ они выступаютˌ условиемˌ завершенияˌ сделокˌ или выполненияˌ принятых ранее обязательств, способствуютˌ обеспечениюˌ кругооборота товаровˌ (услуг)ˌ и денег, объединяющегоˌ всюˌ экономику. Этоˌ база управленияˌ ликвидностьюˌ соˌ стороныˌ хозяйствующих субъектов, неотъемлемыйˌ элементˌ функционированияˌ бюджетных звеньев.
Именно надежноˌ работающие платежные системыˌ являются, намой взгляд,ˌ интегральнойˌ частьюˌ современнойˌ экономики. Продолжение процесса финансовойˌ глобализации и внедрение технологических новацийˌ вызвали необходимостьˌ реформированияˌ платежных систем. Сегодняˌ платежные системыˌ какˌ развитых, такˌ и развивающихсяˌ странˌ находятсяˌ вˌ переходнойˌ стадии. Возрастаетˌ рольˌ международных взаимосвязей, а выполнение платежейˌ вˌ режиме реальногоˌ времени становитсяˌ общепринятойˌ практикой.
Современнаяˌ платежнаяˌ система, кˌ которойˌ предъявляютсяˌ высокие требованияˌ качественногоˌ обеспеченияˌ платежей, призвана статьˌ инструментомˌ устойчивогоˌ финансовогоˌ и экономическогоˌ развитияˌ страны, участвуяˌ вˌ общественномˌ воспроизводственномˌ процессе. Анализˌ развитияˌ платежных системˌ на международномˌ и национальномˌ уровнях свидетельствуетˌ обˌ имеющихсяˌ проблемах их функционирования, связанных с платежными рисками. Однакоˌ сформировавшаясяˌ методическаяˌ база оценки платежных рисковˌ и управленияˌ ими не являетсяˌ достаточнойˌ и законченной. Вопросыˌ возникновенияˌ системных рисковˌ платежных системˌ и их предотвращенияˌ требуютˌ вˌ настоящее времяˌ особогоˌ вниманияˌ вˌ силуˌ того, чтоˌ платежнаяˌ система и ее компонентыˌ являютсяˌ тесноˌ интегрированными, поэтомуˌ реализацияˌ риска внутри системыˌ можетˌ распространятьсяˌ оченьˌ быстро. Сбои вˌ их работе могутˌ затронутьˌ широкие слои населенияˌ и нанести значительныйˌ материальныйˌ ущербˌ пользователямˌ платежных систем, если отсутствуютˌ эффективные механизмыˌ противодействия.
Показатели рисковˌ платежных системˌ рассчитываются, какˌ правило, вˌ виде усредненных характеристикˌ параметровˌ функционированияˌ этих систем, например, какˌ показатели волатильности среднедневных объема и количества исполненных платежных документов, среднедневногоˌ объема ликвидности, необходимогоˌ дляˌ своевременногоˌ завершенияˌ всех переводовˌ денежных средствˌ и т. д. Усредненные оценки позволяютˌ вˌ возможнойˌ степени устранитьˌ случайные флуктуации внешних факторовˌ и спрогнозировать, если не оптимальные, тоˌ рациональные действияˌ дляˌ обеспеченияˌ надлежащегоˌ качества функционированияˌ платежнойˌ системы. При этомˌ собственноˌ оценка рисков, понимаемых, какˌ возможностьˌ или вероятностьˌ дляˌ массовых процессовˌ реализации нежелательных событий, заключающаясяˌ вˌ вычислении числовойˌ характеристики уровняˌ риска, производитсяˌ далекоˌ не всегда.
Платежнаяˌ система согласноˌ Глоссариюˌ BISˌ естьˌ совокупностьˌ учреждений, правовых норм, инструментов, процедур, программно-технических, коммуникационных и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетовˌ междуˌ участниками.
Состояние расчетовˌ воˌ многомˌ определяетˌ устойчивостьˌ функционированияˌ финансово-кредитнойˌ системы, а также различных рынков:ˌ товарного, ресурсного, денежного, валютного, фондовогоˌ и др. Именноˌ поэтомуˌ воˌ всех странах организацияˌ платежнойˌ системыˌ возводитсяˌ вˌ рангˌ государственнойˌ политики.
Кˌ основнымˌ факторам, определяющимˌ состояние платежнойˌ системыˌ любогоˌ государства, относятся:ˌ общийˌ уровеньˌ развитияˌ экономики и финансовогоˌ рынка, особенности банковскогоˌ законодательства, сложившиесяˌ традиции вˌ расчетах (платежные обычаи). Главныйˌ организаторˌ и посредникˌ вˌ осуществлении безналичных расчетовˌ междуˌ различными хозяйствующими субъектами –ˌ банковскаяˌ система. Она выступаетˌ исходнымˌ пунктомˌ кругооборота наличных денегˌ и основногоˌ объема безналичных платежей, а создание платежных средств, являющеесяˌ важнейшейˌ функцией, тесноˌ связаноˌ с проводимыми этойˌ системойˌ кредитными операциями.
Вˌ настоящее времяˌ не существуетˌ единогоˌ подхода кˌ классификации Платежных систем. Наиболее точноˌ оценитьˌ любуюˌ платежнуюˌ системуˌ и ее особенности можноˌ лишьˌ вˌ сравнении с другими платежными системами. Вˌ основе классификации платежных системˌ поˌ видамˌ лежатˌ различные признаки, среди которых:ˌ форма собственности, способˌ завершенияˌ расчетовˌ или технология, составˌ участников, порядокˌ участияˌ и др. (табл.2.1.1).
Таблица 2.1.1.
Платежные системы
Признакˌ классификации |
Видˌ платежнойˌ системы |
Форма собственности |
Государственная Частная Смешанная |
Сфера распространения |
Локальнаяˌ или внутренняя Национальная Межнациональная |
Способˌ завершенияˌ расчетов |
Нетто-расчетыˌ вˌ режиме дискретногоˌ времени Валовые расчетыˌ вˌ режиме реальногоˌ времени |
Составˌ участниковˌ и способˌ их взаимодействия |
Одноуровневая Двухуровневая |
Универсальность |
Обработка крупных и мелких платежей Обработка толькоˌ крупных платежей |
Приведеннаяˌ классификацияˌ видовˌ платежных системˌ позволяетˌ судитьˌ обˌ их большомˌ разнообразии и оˌ сложности функционирования. Идетˌ постоянныйˌ процесс эволюции платежных систем, и характеристика отдельных видовˌ даетˌ представление оˌ главных тенденциях.
ˌ Понятие формыˌ собственности применительноˌ кˌ платежнымˌ системамˌ отражаетˌ правовойˌ статус ее собственника и оператора, тоˌ естьˌ показывает, комуˌ принадлежатˌ права распоряженияˌ и управленияˌ системой. Вˌ государственных системах собственникомˌ и операторомˌ выступаетˌ центральныйˌ банк, выполняющийˌ одновременноˌ и рольˌ участника системы, как, например, вˌ России, Франции, ФРГ, США и многих других странах. Вˌ частных системах собственникомˌ и операторомˌ системыˌ выступаетˌ группа крупных коммерческих банковˌ вˌ лице банковских ассоциацийˌ и клиринговых палат, где центральныйˌ банкˌ выполняетˌ функциюˌ расчетногоˌ агента последнейˌ инстанции, не являясьˌ фактически ее участникомˌ (например, вˌ Канаде). Смешаннаяˌ платежнаяˌ система находитсяˌ либоˌ вˌ совместнойˌ собственности коммерческих банковˌ и центральногоˌ банка, либоˌ действуетˌ на основе разделенияˌ функцийˌ собственника и оператора междуˌ центральнымˌ банкомˌ и частными агентами (Бельгия, Великобритания).
Подˌ сферойˌ распространенияˌ здесьˌ понимаетсяˌ обширностьˌ системыˌ платежейˌ отдельнойˌ страны. Так, локальные системыˌ функционируютˌ дляˌ отдельных регионовˌ и связаныˌ вˌ основномˌ с обслуживаниемˌ розничных и мелкооптовых сделок. Межнациональные платежные системыˌ создаютсяˌ дляˌ проведенияˌ платежейˌ междуˌ странами. Такойˌ системойˌ являетсяˌ Европейскаяˌ система центральных банковˌ (TАRGЕT)ˌ дляˌ расчетовˌ вˌ евроˌ междуˌ странами Европейскогоˌ союза. Коммерческие банки этих странˌ имеютˌ доступˌ кˌ даннойˌ системе черезˌ центральные банки.
При оценке способа завершенияˌ расчетовˌ принципиальное значение имеетˌ не столькоˌ способˌ проведенияˌ расчетов, которыйˌ можетˌ бытьˌ валовым, тоˌ естьˌ вˌ полнойˌ сумме или на нетто-основе с учетомˌ встречных требованийˌ и обязательств, сколькоˌ времяˌ достиженияˌ окончательногоˌ расчета. Расчетˌ можетˌ производитьсяˌ вˌ режиме дискретногоˌ времени, тоˌ естьˌ одинˌ или несколькоˌ разˌ вˌ течение дня, и вˌ режиме реальногоˌ времени. Последнийˌ вариантˌ предусматриваетˌ расчетыˌ вˌ течение всегоˌ дня, при этомˌ предполагаетсяˌ их высокаяˌ скорость, гибкостьˌ и надежность, чемуˌ гарантиейˌ –ˌ прямое участие центральногоˌ банка. Такойˌ порядокˌ завершенияˌ расчетовˌ поˌ крупнымˌ и срочнымˌ платежамˌ преобладаетˌ вˌ национальных и межнациональных платежных системах.
Согласно теории, различие междуˌ одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключаетсяˌ вˌ наличии ассоциированных участников. Вˌ одноуровневойˌ системе все участники (какˌ банки, такˌ и небанковские институты)ˌ являютсяˌ прямыми и имеетˌ счетˌ уˌ расчетногоˌ оператора системы. Расчетнымˌ агентомˌ вˌ системах с валовыми расчетами вˌ режиме реальногоˌ времени обычноˌ выступаетˌ центральныйˌ банк, а вˌ системах на базе нетто-расчетовˌ вˌ режиме дискретногоˌ времени –ˌ центральныйˌ банкˌ или клиринговаяˌ палата. Вˌ двухуровневых системах присутствуютˌ какˌ прямые участники, вˌ составˌ которых входятˌ толькоˌ банки, такˌ и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты)ˌ вправе проводитьˌ расчетыˌ толькоˌ черезˌ прямых участников, открываяˌ счета вˌ нескольких банках первогоˌ уровня, которые такимˌ образомˌ становятсяˌ расчетными агентами дляˌ банковˌ второгоˌ уровня.
Хотелось бы отметить, что универсальностьˌ платежнойˌ системыˌ связана с наличиемˌ вˌ нейˌ взаимосвязанных подсистем, которые позволяютˌ осуществлятьˌ платежи самогоˌ разногоˌ характера и размера с учетомˌ интересовˌ какˌ прямых, ассоциированных, такˌ и косвенных участников. Данныйˌ критерийˌ отражаетˌ исторически сложившуюсяˌ ситуацию, вˌ которойˌ мелкие и прочие платежи осуществляютсяˌ посредствомˌ расчетных, клиринговых палат, а расчетные центрыˌ поˌ обработке толькоˌ крупных платежейˌ специализируютсяˌ на определенномˌ рынке, напримерˌ товарном, фондовом, валютном.
Использование тех или иных инструментовˌ вˌ платежнойˌ системе зависитˌ отˌ многих факторов. Так, дляˌ валовых расчетовˌ вˌ режиме реальногоˌ времени электронныйˌ расчетныйˌ документˌ обязателен, при расчетах на клиринговойˌ основе используютсяˌ какˌ бумажные носители платежа, такˌ и электронные. Особое местоˌ среди инструментовˌ занимаютˌ платежные карточки, которые используютсяˌ и вˌ международных, и воˌ внутренних платежных системах. Функционирование международных системˌ предполагаетˌ заключение банками различных странˌ договоровˌ с владельцами системыˌ и получение права на осуществление операцийˌ поˌ эмиссии, эквайрингу, безналичнымˌ расчетамˌ с использованиемˌ корреспондентских счетов, открытых вˌ банках-нерезидентах. Внутренние частные системыˌ включаютˌ эмиссиюˌ банками собственных банковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга поˌ ним. Происходитˌ не толькоˌ увеличение объема платежейˌ при их помощи, ноˌ и распространение на их основе дополнительных видовˌ услуг, новых тенденцийˌ вˌ применении, например. Дляˌ платежнойˌ системыˌ России широкое внедрение платежных карточекˌ вˌ оборотˌ –ˌ одноˌ изˌ приоритетных направленийˌ вˌ совершенствовании ее платежнойˌ системы.
В данном параграфе мною были рассмотрены различные платежные системы, было дано определение понятию платежная система, а также изучен механизм функционирования платежных систем. Былы дана характеристика различным типам платежных систем, а также были выделены основные механизмы взаимодействия участников платежных систем.