Заключение.

На основании проведенных исследований можно сделать следующие выводы:

1. Банковское потребительское кредитование представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями денежных средств заемщика — физического лица на условиях возвратности, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Это современный, широко распространенный вид кредитования банками граждан. Преимущества потребительского кредитования: с его помощью физические лица быстро и просто получают необходимые им денежные средства на основании предъявления в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение либо без такового. В свою очередь, кредитные организации оперативно размещают деньги и берут с заемщиков - физических лиц проценты за их использование.

Банк, будучи партнером своих клиентов, помогает развитию действующих и новых организаций, производству новых продуктов. При этом банки реализуют и свои собственные цели как коммерческое предприятие - интересы получения прибыли.

2. Выбор направления кредитования вытекает из цели кредитной политики. При осуществлении кредитной политики направленной на потребительское кредитование, банк должен специализироваться главным образом на кредитовании физических лиц. Для этого можно разрабатывать новые виды услуг для заемщиков - физических лиц (например, кредитные карты), создать наиболее выгодные условия кредитования, открыть дополнительные офисы, которые будут предоставлять услуги по потребительскому кредитованию.

Проводимая банками кредитная политика ориентирована на оптимизацию риска при проведении кредитных операций. Нестабильность экономики, высокая степень риска кредитных сделок предопределили ориентацию банков преимущественно на краткосрочное кредитование.

3. К числу наиболее распространенных в настоящее время видов потребительского кредитования следует отнести: экспресс-кредиты (или кредиты на неотложные нужды), кредиты с использованием кредитных карт, автокредиты, образовательные кредиты, ипотечные кредиты, автоматически возобновляемые ссуды, овердрафт.

4. В зависимости от вида кредитных продуктов, которые предоставляет банк, различаются и методы оценки заемщиков, то есть анализ кредитоспособности клиента при потребительском кредитовании будет значительно отличаться от оценки заемщика, которому дается ипотечный кредит..

5. Кировский региональный филиал ОАО « Россельхозбанк»

осуществляет различные банковские операции и сделки. Как показал проведенный анализ, кредитные операции составляют основу активных операций банка. Масштабы кредитования значительно возросли, что связано с увеличением объемов привлеченных средств.

6. Процентная политика направлена на снижение стоимости привлекаемых ресурсов при сохранении конкурентоспособности за счет включения банка в систему гарантирования вкладов.

7. Большое значение при характеристике финансовой устойчивости банка имеет определение ликвидности его баланса. Рассчитываемые банком коэффициенты ликвидности поддерживаются на уровне определенном Банком России, называемом нормой ликвидности.

8. Для населения Банк предлагаются следующие виды кредитов: «Потребительский кредит», «На неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский кредит для заемщиков, достигших пенсионного возраста» и другие.

9. Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в установленный срок и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

10. Анализ выданных кредитов позволяет сказать об увеличении количества физических лиц, получивших потребительские кредиты на 50,5 %, в связи с ростом выдачи кредитов по программе «Потребительский кредит».

11. В результате проведенного исследования для совершенствования краткосрочного потребительского кредитования Кировский региональный филиал ОАО « Россельхозбанк»

рекомендуем:

1) банку можно предложить новую программу кредитования – «Медицинский кредит». Кредит можно будет получить на лечение, на приобретение лекарственных препаратов, прохождение обследования, на приобретение путевки в оздоровительные центры. Размер кредита может составлять от 30 000 рублей, дополнительно взимается комиссия 0,8% от суммы кредита ежемесячно.

2) максимально расширить спектр и повысить качество предоставляемых услуг, и как следствие достичь прочных лидирующих позиций на рынке банковских услуг региона.

3) увеличение привлеченных средств приведет к увеличению размещаемых ресурсов (то есть потребительских кредитов), вследствие чего банк получит дополнительную прибыль.