1.3. Организация кредитования физических лиц

В зависимости от вида кредитных продуктов, которые предоставляет банк, различаются и методы оценки заемщиков, то есть анализ кредитоспособности клиента при потребительском кредитовании будет значительно отличаться от оценки заемщика, которому дается ипотечный кредит. Банки часто используют собственные методики оценки кредитоспособности, которые нередко становятся «ноу-хау» учреждений, в которых они были разработаны.

На сегодняшний день специалисты коммерческих банков России опробовали много методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

- скоринговые модели;

- методика определения платежеспособности;

- андеррайтинг.

Таблица 1 – Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица

Методы определения	Вид кредита	Время рассмотрения	Показатели, характеристики	Степень автомати­зации, %
Скоринг	Экспресс-кредитование, кредитные карты	15-30 минут	Качественные характеристики	100%
Методика определения платежеспособ­ности	Кредит на неотложные нужды	1-14 дней	Количественные показатели	70%
Андеррайтинг	Ипотечный кредит	15-30 дней	Качественные и количественные показатели, оценка недвижимости	60%

1. Скорринговые модели. Применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Техника кредитного скоринга была разработана американским экономистом Д. Дюраном (David Duran). Она представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщик. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть: возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и пр. Банковские специалисты не смогут со ста процентной вероятностью предсказать, каков будет результат выдачи ссуды, но на основе имеющихся в их распоряжении данных могут предупредить, например, что в прошлом клиенты такого возраста, профессии и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали. В таком случае банк выдавать кредит заемщику не будет.

Преимущества скоринговых моделей очевидны: это снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента.

2. Оценка платежеспособности заемщика. Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей; скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам .

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика.

3. Андеррайтинг. При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка - проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставления ссуды.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет .

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

4. Собственную разработанную методику определения платежеспособности индивидуальных заемщиков имеет Сбербанк России.

Анализ платежеспособности производится как по заемщику, так и по его поручителю. В результате анализа определяется возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика. Для этого в учреждениях Сбербанка, например рассчитывают сумму ежемесячного платежа в погашение ссуды (основного долга и процентов), а также коэффициент платежеспособности клиента (К1):

С умма месячного платежа по кредиту

Сумма месячного дохода (1)

Коэффициент К1 характеризует способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты по кредиту. Может быть рассчитан также (К2):

С

К2=

умма месячного платежа по кредиту + месячная сумма расходов

С умма месячного дохода (2)

Коэффициент 2 показывает степень влияния расходов, включая расходы на погашение кредита, на бюджет клиента.

Рассмотренные методики не исчерпывают всего многообразия современных способов, служащих для определения кредитоспособности заемщика. В последнее время банки все чаще разрабатывают и внедряют собственные модифицированные методы оценки, которые включают в себя как элементы скоринга, так и расчет финансовых показателей. На основании полученных результатов заемщику присваивается кредитный рейтинг, который определяет степень его кредитоспособности и возможность предоставления ему ссуды.