39. Деятельность коммерческого банка на межбанковском кредитном рынке.

Межбанковский кредит - это кредит, предоставляемый одним банком другому, или депозиты банка, размещаемые в других банках. Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают эти ресурсы на рынок межбанковских кредитов (МБК) - денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

Коммерческий банк может привлечь кредит другого банка напрямую или через посредника (другой банк, фондовую биржу, брокерскую контору и др.). Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно.

При заключении договора на установление корреспондентских отношений часто предусматривается возможность предоставления банком-корреспондентом услуг по корреспондентскому счету в режиме овердрафта: списание средств сверх остатка на счете. Сумма овердрафта зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема среднемесячных оборотов по счету, опыта сотрудничества с банком.

Некоторые коммерческие банки используют корреспондентские счета для блокирования средств на определенный срок в качестве межбанковского кредита.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита, его размер и качество.

В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его основе лежат рыночные процентные ставки, уровень которых зависит от соотношения спроса и предложения на кредитные ресурсы, распределяемые как на аукционной, так и не на аукционной основе, образующиеся при предоставлении кредитов банками друг другу. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит и от срока предоставляемого кредита, вида межбанковского кредита (бронирование средств по корреспондентскому счету, овердрафт по счету, межбанковский кредит по кредитным договорам и соглашениям); валюты кредита (в рублях, в иностранной валюте). Высокие процентные ставки используются на рынке «коротких денег» (один — три дня).

40. Особенности и порядок кредитования по контокорренту; по овердрафту.

Контокоррентный кредит- это кредит в оборотные средства, когда у клиента банка регулярно возникает потребность в кредитовании разрыва в кругообороте текущих активов. С нею проводятся все платежи (по дебету).

Контокоррентный кредит предоставляется банком заемщику по единому активно-пассивному счету и является сочетанием ссудного и расчетного счетов.

Погашение кредита по контокоррентному счету производится путем зачисления поступающих в кредит этого счета средств.

Сальдо на контокорренте может быть дебетовым и кредитовым. Дебетовое сальдо свидетельствует о том, что у заемщика временно отсутствуют собственные денежные средства для осуществления текущих платежей и ему выдан кредит. Кредитовое сальдо показывает, что поступление собственных денежных средств превышает потребность в текущих платежах, клиент не нуждается в кредите и, по существу, прокредитовал банк. Кредитовое сальдо дает основание для уплаты процентов в пользу клиента. Плата за данное сальдо соответствует размеру процентов по счетам до востребования.

Кредит по контокорренту предоставляется под укрупненный объект, который соответствует разрыву в платежном обороте. Контокоррентный кредит предназначен для покрытия затрат, связанных с текущей производственной деятельностью.

Пределом оплаты обязательств клиента по контокорренту является кредитная линия. Кредитная линия открывается на год. По истечении года она может возобновляться. Недоиспользование кредитной линии также является нарушением кредитного договора. В порядке компенсации за упущенную выгоду от сокращения кредитных операций банк взыскивает с заемщика комиссию.

Овердрафт - предоставление средств банком в случае отсутствия у клиента свободных денежных средств. Овердрафт по своей сути аналогичен обычному кредитованию, однако имеет ряд преимуществ:

Во-первых, получение овердрафта — более быстрая процедура, поскольку не требует предоставления технико-экономического обоснования и многих других дополнительных документов.

Во-вторых, овердрафт может предоставляться без наличия какого-либо обеспечения (так называемый бланковый овердрафт). При предоставлении стандартного овердрафта в качестве обеспечения могут выступать движимое и недвижимое имущество заемщика, гарантии банков, финансовое (имущественное) поручительство третьих лиц.

В-третьих, овердрафт не имеет целевого характера, т. е. предполагается, что заемщик сам устанавливает распределение и назначение использования заемных средств. Кроме того, предоставление кредита требует наличия дополнительного расчетного счета, а использование овердрафта позволяет осуществлять платежи с текущего счета, что в какой-то степени облегчает ведение бухучета.

Кредит погашается посредством зачисления поступающих денежных средств клиента в кредит ссудного счета, при условии соблюдения очередности платежей, установленной действующим законодательством и соглашением о кредитовании расчетного счета. Кредит посредством овердрафта может быть выдан на срок от декады, месяца и до года в зависимости от потребности заемщика и от вида овердрафта.