31. Современная российская практика составления использования кредитных договоров банка с клиентом.

Составление кредитного договора представляет собой двухсторонний процесс, в котором участвуют как кредитор, так и заемщик. Данный процесс включает несколько этапов. Первый этап охватывает составление банком кредитного договора, учитывающего требования ГК РФ к существенным его условиям, и Банка России — к определению видов кредита, которые выдает банк; способам оценки и регулирования кредитного риска. Данный этап является общим для всех потенциальных заемщиков. Он предшествует рассмотрению конкретной, кредитной сделки. Второй этап состоит в совместном банка с клиентом обсуждении предварительных условий предполагаемой кредитной сделки: вид ссуды, ее объем, целевая направленность, срок погашения, уровень процентной ставки, права и обязанности сторон. Если стороны находят взаимопонимание, формирование условий Кредитного договора продолжается на третьем этапе. На данном этапе основная роль принадлежит банку, который на основе анализа кредитоспособности потенциального заемщика и самой кредитной сделки на предмет ее эффективности и рискованности определяет ряд экономических и организационных условий, позволяющих минимизировать для него кредитный риск. Четвертый этап связан с рассмотрением на кредитном комитете возможности заключения кредитного договора и содержания его основных условий, обеспечивающих целевое использование кредита и его возвратность. При положительном решении вопроса о возможности выдачи ссуды проект Кредитного договора передается заемщику для его окончательного согласования. Пятый этап включает рассмотрение заемщиком (его юридической службой) проекта кредитного договора. Заемщик может внести в проект некоторые коррективы, не носящие принципиального характера. После согласования этих изменений с банком заемщик подписывает кредитный договор, скрепив подпись печатью, и передает его банку. Процесс подписания кредитного договора заемщиком и банком составляет содержание завершающего этапа (шестого). Данный этап отражает заключение кредитного договора, после чего он приобретает силу юридического документа, обязательного для исполнения банком и заемщиком. Особенностью современной практики использования кредитных договоров в России является в целом их однотипный характер, незначительная конкретизация условий кредитования, небольшой набор обязательств заемщика. Однотипность кредитных договоров обусловлена предоставлением коммерческими банками клиентам главным образом краткосрочных кредитов на их текущие нужды, причем в виде разовых ссуд. В результате банки используют ограниченный кредитный инструментарий, который фиксируется в кредитных договорах. Главным недостатком современной российской практики использования кредитных договоров является их формализм, о чем свидетельствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд. В экономическом плане кредитные договоры не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процентам за кредит; в правовом отношении кредитные договоры зачастую не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд. Основной причиной экономической слабости    кредитных договоров является низкий уровень консультационной и аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки. 

В последние годы зачастую в российской практике кредитные договоры дополняются кредитными соглашениями, которые вносят некоторые коррективы в ранее оговоренные сторонами условия кредитной сделки.  Как правило, эти изменения касаются продления сроков погашения ссуд и, как следствие, – изменения уровня процентной ставки и способов обеспечения возвратности    кредитов.