25.Банковский кредит и понятие системы банковского кредитования.

Банковский кредит (ссуда),Определенная сумма денег, даваемая банком взаймы клиенту, как правило, на установленный срок и подопределенный процент. В большинстве случаев банки требуют обеспечения ссуд, особенно если речь идето ссуде коммерческому предприятию, хотя, если банк полагает, что кредитование компании связано снебольшим риском, ссуда может быть и не обеспеченной.Предоставление банком во временное пользование части собственного или привлеченного капитала.

Виды банковских кредитов

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Но основным группам заемщиков выделяют кредиты хозяйству, населению, государственным органам власти, другим банкам.

1.По назначению (направлению) различают кредит потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный, межбанковский.

2.В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, вкладываемые в формирование оборотных фондов.

3.По срокам использования кредиты бывают до востребования и срочные, которые в свою очередь подразделяются на кратко- (до 1 года), средне- (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет). Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным.

4.По обеспечению выделяют необеспеченные (бланковые) и обеспеченные кредиты, которые в свою очередь по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

5.По размерам ссуды бывают мелкие (менее 1% собственных средств банка), средние (от 1 до 5%) и крупные (более 5 %).

6.По валюте предоставления различают кредиты в валюте РФ и иностранной.

7.По видам взимаемых ставок процента выделяют кредиты по фиксированной и плавающей ставкам процента.

8.По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые одним банком-кредитором и несколькими (на синдицированной основе и последовательно-параллельно).

9.По степени риска кредиты разделяют на стандартные (безрисковые), нестандартные (умеренный уровень риска), сомнительные (высокий уровень риска), безнадежные (практически безвозвратные).

10.По способу предоставления выделяют кредиты, выдаваемые в разовом порядке, в форме открытия кредитной линии, путем кредитования расчетного счета клиента.

11.По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку (равномерными и неравномерными частями, в сроки, согласованные с банком).

Современная система банковского кредитования

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

В качестве составляющих элементов она включает в себя

субъекты кредитования;

объекты кредитования;

порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделке);

способы регулирования ссудной задолженности;

методы кредитования;

формы ссудных счетов;

банковский контроль в процессе кредитования. Принципы кредитования и теория кредитного риска являются как бы своего рода надстройкой по отношению к системе кредитования в целом.