2. Банковская система и предложение денег.

Структура кредитно-банковской системы

I Центральный (эмиссионный) банк (ЦБ)

II Коммерческие банки (КБ)

III Специальные кредитные институты

Инвестиционные банки (предоставляют долгосрочные кредиты)

Специализированные банки (с/х банки, экспортно-импортные банки, ипотечные банки)

Специализированные не банковские учреждения (пенсионные фонды, страховые фонды, ломбарды)

Основу банковской системы составляют коммерческие банки.

Основные операции КБ:

1. П ассивные операции Кредитные операции

2. Активные операции

3. Комиссионно-посреднические услуги.

Пассивные операции – операции по привлечению денежных средств в банк.

Ресурсы КБ

Собственные средства (уставной фонд)

Доля – несколько процентов

Привлеченные средства (депозиты)

Доля – 90% и более

По пассивным операциям банк выплачивает процент (расходные операции).

Активные операции – операции по размещению денежных средств в банке.

По ним банк получает доход.

Активные операции бывают 2 видов:

• Представление кредитов;

• Фондовые операции – операции с ценными бумагами (первичное размещение, купля-продажа, владение).

Комиссионно-посреднические операции – осуществление за счет клиента определенной деятельности, предоставления различных услуг. По ним банки получают комиссионные.

Валовая банковская прибыль = Валовой доход – Расходы

Доходы	Расходы
Процент за предоставление кредита	Выплаты процента по вкладам
По операциям с ценными бумагами	Зарплата банковских служащих
Комиссионно-посредническое вознаграждение	Прочие расходы (аренда помещения, оплата освещения и др.)

Чистая прибыль = Валовая прибыль – Налоги

Банковские резервы.

Современная банковская система построена на принципе частичных резервов.

Частичные резервы – только часть депозитов банки хранят в виде резервов, а остальные выдают в ссуду или другие активные операции.

С суда (кредит)

Д епозиты

Резервы (обязательные, избыточные)

Последствия системы частичных резервов:

1. Банки в такой системе неустойчивы в случае банковской паники (когда клиенты массово требуют возврата своих вкладов).

2. Банки в такой системе, выдавая кредит, «создают деньги», т.е. увеличивают объем денежной массы в экономике – кредитная эмиссия.

Банковские резервы – часть депозитов, которая получена банком, но не выдана в виде кредита.

Резервы – «страховой фонд».

Виды резервов:

• Обязательные резервы – часть депозитов, которую коммерческие банки хранят в Центральном банке по действующему в данный момент нормативу обязательных резервов (без процентов).

• Избыточные резервы – часть депозитов, которую банки оставляют сверх обязательных.

Фактические резервы = Обязательные резервы + Избыточные резервы

Банки и кредитная эмиссия. Банковский мультипликатор.

Независимо от Центрального банка, выдавая кредиты, КБ увеличивают количество денег в обращении.

1 0% (обязат. резервы)

Б 1 ∆Депозитов = 100% 9% (обязат. резервы)

9 0% (кредит) Б2 8,1%

81% Б3

72,9%

Норма обязательных резервов (rr) равен 10%.

Прирост массы денег:

∆Массы денег = ∆Депозитов * Мультипликатор (банковский или денежный или депозитный)