2. Кредит «Оборотные средства». Общую характеристику данного кредина можно рассмотреть в приложении 2.

При определении величины процентной ставки по кредиту возможно принимать в учет обороты по расчетному(ым) счету(ам) заемщика в ином банке при условии заключения дополнительного соглашения о поддержании оборотов в размере, позволяющем установить соответствующую ставку.

При расчете оборотов по счету не учитываются:

- суммы кредитов и займов, предоставленных заемщику банком;

- поступления с любых расчетных счетов заемщика;

- несвойственные финансово-хозяйственной деятельности Заемщика поступления (предоставление/возврат займов третьими лицами, разовые крупные поступления от реализации основных средств, финансовая или материальная помощь и прочее). Кроме того, рассчитываемый показатель уменьшается на сумму платежей по действующим кредитам (ежемесячные проценты, погашение основного долга по графику, единовременный возврат кредита и т.д.).

3. Кредит «Развитие бизнеса». Основные условие кредита рассмотрено на табл. 2.

Таблица 2

Основные условия кредита «Развитие бизнеса»

Условия	Микро Малые Средние предприятия   предприятия предприятия
Цель кредитования	расширение материально-технической базы (приобретение оборудования, транспортных средств, спец.техники, коммерческой недвижимости), открытие аккредитива для приобретения оборудования, транспортных средств, спец.техники, коммерческой недвижимости
Сумма кредита (	Min – 100 т. руб. Min – 100 т. руб. Min – 100 т. руб. Max–5 млн. руб. Max–30 млн. руб. Max–50 млн. руб.
Срок кредита	до 5 лет
Тип кредита	разовая выдача/лимит выдачи
Ставка, % годовых	18% - если первоначальный взнос не менее 20% от суммы приобретаемого имущества; 20 % - без первоначального взноса или если первоначальный взнос меньше 20% от суммы приобретаемого имущества
Разовая комиссия за предоставление кредита (уплачивается до выдачи кредита)	1 % от суммы кредита, но не менее 3 000 руб.
Обеспечение	ликвидное обеспечение (в том числе приобретаемое*): недвижимость, транспортные средства, оборудование и др.
График погашения основного долга	ежемесячно (возможно индивидуально с учетом сезонности, окупаемости проекта)
Перевод и поддержание оборотов	индивидуально
Неустойка за невыполнение обязательств по поддержанию оборотов	2 % годовых от остатка ссудной задолженности

В случае залога приобретаемого имущества применяется аккредитивная схема расчетов. При этом:

- аккредитив будет открываться в Банке, который будет одновременно производить платежи поставщику (т.е. по такому аккредитиву Банк будет совмещать функции банка-эмитента и исполняющего банка, для чего поставщик открывает в Банке расчетный счет);

- платеж по такому аккредитиву будет произведен в пользу поставщика при предоставлении в Банк документов, подтверждающих поставку (накладная, двусторонний акт приема-передачи товара);

- средства для открытия аккредитива предоставляются в кредит.

При расчете оборотов по счету не учитываются:

- суммы кредитов и займов, предоставленных заемщику банком;

- поступления с любых расчетных счетов заемщика;

- несвойственные финансово-хозяйственной деятельности заемщика поступления (предоставление/возврат займов третьими лицами, разовые крупные поступления от реализации основных средств, финансовая или материальная помощь и прочее).

Кроме того, рассчитываемый показатель уменьшается на сумму платежей по действующим кредитам (ежемесячные проценты, погашение основного долга по графику, единовременный возврат кредита и т.д.).

Российский Банк Развития (РосБР), реализующий программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, подписал три новых договора с АИКБ «Татфондбанк». Согласно им, АИКБ «Татфондбанк» получит в общей сложности 198 млн. рублей.

Первый и второй займы в размере 30 млн. и 108 млн. рублей соответственно сроком до трех лет предоставлены в рамках продукта «Рефинансирование», по которому кредитование осуществляется на максимально широкий перечень целей малого и среднего предпринимательства:

— приобретение, ремонт, модернизация основных средств;

— создание материально-технической базы нового предприятия;

— расширение действующего производства;

— внедрение новых технологий;

— развитие научно-технической и инновационной деятельности;

— развитие экспортных операций и импортозамещения;

— приобретение товарно-материальных ценностей;

— аренда недвижимого имущества;

— участие в исполнении государственного заказа.

Третий кредит на 60 млн.рублей сроком до пяти лет предоставлен в рамках продукта «Инвестирование» — для обновления производственных фондов, создания материально-технической базы предприятий.

Также «Татфондбанк» совместно с ОАО «Российский банк развития» предоставляет программы кредитования «Оборотный капитал», «Капитал для роста» и «Финансирование для инноваций и модернизации».

Программа «Финансирование для инноваций и модернизации» направлена на кредитование инновационных и модернизационных проектов представителей малого и среднего бизнеса в производственном секторе экономики и в области современных технологий [39]. Согласно требованиям программы, деятельность заемщика должна быть направлена на использование результатов научных исследований и разработок для расширения и обновления номенклатуры, улучшения качества продукции или услуг, а также совершенствования технологии их изготовления с последующим внедрением в производство. Приоритет предоставляется проектам, обеспечивающим производство и продажу конкурентоспособной продукции, не имеющей российских аналогов, а также проектам, создающим новые рабочие места.

Для получения кредита на инновационный проект необходимо наличие патента, авторского свидетельства и экспертизы, подтверждающей инновационный характер изобретения. При использовании сторонних разработок необходимо наличие патента и соответствующего договора с автором, передающим заемщику право использования разработок для производства продукции. Кроме того, при оформлении кредита на модернизацию производства необходимо представить расчет по увеличению объемов продаж или улучшению качества продукции производственного назначения, а также план по ее реализации путем качественного обновления основных средств, повышения производительности труда, энергоэффективности и экологичности.

Целью программы «Оборотный капитал» является приобретение товарно-материальных ценностей.

Целью программы «Капитал для роста» является модернизация или расширение действующего производства (приобретение производственного оборудования, автотранспорта, недвижимого имущества и др.).

Кредиты по двум последним программам не могут быть предоставлены субъектам малого и среднего бизнеса, осуществляющим следующие виды деятельности:

1. производство и торговля оружием и другими изделиями военного

назначения;

2. производство и торговля подакцизными товарами;

3. деятельность ломбардов;

4. торговля ювелирными изделиями;

5. игорный бизнес;

6. операции с ценными бумагами;

7. страхование;

8. деятельность негосударственных пенсионных и инвестиционных

фондов;

9. деятельность на рынке ценных бумаг;

10. нотариат;

11. деятельность в рамках соглашений о разделе продукции;

12. коммерческие операции (риэлторская деятельность) с недвижимым

имуществом.

Кредиты не могут быть предоставлены субъектам малого и среднего бизнеса, имеющим убытки по результатам финансово-хозяйственной деятельности.

АИКБ «Татфондбанк» являясь народным банком Республики Татарстан предоставляет общирный спектр услуг по кредитованию для физических лиц:

1. Потребительские кредиты, такие как:

- «Все просто» (без залога и поручительства) от 15 до 300 тыс. рублей на 0,5-3 года под 25% годовых;

- «Жизнь прекрасна» от 50 тыс. до 2 млн. рублей на 1-5 лет под 16% годовых на 1 год и под 19% годовых на 2-5 лет;

- «Кредит другу» от 15 тыс. до 2 млн. рублей на 1-5 лет под 15% годовых на 1 год и под 18% годовых на 2-5 лет;

- «Стройка-ремонт» от 100 тыс. до 2 млн.  рублей на 1-7 лет под 15% годовых на 1 год и под 17% годовых на 2-7 лет;

- «Комната-дача-гараж» от 100 тыс. до 2 млн.  рублей на 1-7 лет под 15% годовых на 1 год и под 17% годовых на 2-7 лет;

- «Свой круг» (для держателей «зарплатных» карт банка) до 500 тыс. pублей - без обеспечения.

Кредиты выдаются гражданам РФ с постоянной регистрацией, с общим стажем от одного года, в том числе не менее 6 месяцев на последнем месте работы, в возрасте от 23 до 60 лет включительно (на дату подачи документов).

Срок рассмотрения заявки не более 3-х рабочих дней после получения пакета документов. Срок действия решения о выдаче кредита не более 3 календарных месяцев со дня принятия решения.

Кредиты погашаются равными аннуитетными платежами. Досрочное погашение разрешено.

2. Автокредиты. Система продажи автомобиля в кредит позволила россиянам, не откладывая желанную покупку на годы, немедленно получить так необходимое им средство передвижения. Именно поэтому автокредитование стало в последнее время чрезвычайно популярным, а банковские продукты по автокредитам - разнообразными, на любой вкус и кошелек.

В каждом сегменте автомобильного рынка просматривается собственная тенденция развития кредитования. Так, в сегменте подержанных автомобилей существует потребность населения в продуктах, не требующих оформления КАСКО, а также в схемах приобретения подержанных иномарок за рубежом. В сегменте новых иномарок на рынок выходят сами автопроизводители с собственными кредитными программами и дотируют ставку по кредиту. В категории классического и экспресс-кредитования все большее количество людей готовы подтвердить свой доход документально. В результате обслуживание кредита становится менее затратным, и у клиента появляется возможность приобрести автомобиль классом выше, чем он мог бы себе позволить прежде.

По мнению экспертов, перспективы развития этого сектора кредитования в Татарстане довольно широки. Однако, считают специалисты, доля местных банков в объеме кредитования будет уменьшаться, несмотря на общий рост продаж.

"На сегодняшний день в республике услуги по автокредитованию предлагают около тридцати банков, и в этих условиях работать крайне сложно", - отмечает Ильдус Галимзянов [44]. "В плюсе" от такого богатого предложения оказывается потребитель, который может выбрать наиболее выгодные для себя банковские продукты. Банк, обладающий дешевыми ресурсами, модернизирующий технологии продаж и выводящий на рынок все более привлекательные по условиям кредиты, даже на высококонкурентном рынке не теряет клиентов. ОАО "АИКБ "Татфондбанк" постоянно увеличивает объемы кредитования на покупку автомобиля. Так, за 2006 год размер кредитного портфеля ОАО "АИКБ "Татфондбанк" по автокредитованию вырос с 49,2 млн. рублей до 166,7 млн. рублей.

Сегодня "АИКБ "Татфондбанк" предлагает потребителю широкую линейку автокредитов.:

- «За полцены», кредит на 1-5 лет (с первым взносом от 50%)на 1 год — под 8% годовых и на 2-5 лет — под 14% годовых;

- «Драйв» кредит на 1-5 лет (с первым взносом от 15%) на 1 год — под 10% годовых и на 2-5 лет — под 15% годовых;

- «Не тормози». Срок выдачи кредита - 2 часа. Заемщик/Созаемщик не предоставляет документы, подтверждающие трудовую деятельность и доходы. На 1-5 лет (с первым взносом от 15%) на 1 год — под 17% годовых и на 2-5 лет — под 21% годовых

- «Без лишних затрат» (без КАСКО), выдается на приобретения транспортных средств и погашения ранее выданного в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» автокредита. Кредит на 1-3 года (с первым взносом от 30%) на 1 год — под 22% годовых и на 2-3 года — под 24% годовых;

- «Авторынок» кредит на 1-3 года (с первым взносом от 30%) на1 год — под 16% годовых и на 2-3 года — под 21% годовых:

- по данной программе допускается приобретение автомобиля только у физического лица, не зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя;

- подтверждением стоимости автомобиля является договор купли-продажи автомобиля. Подтверждением первоначального взноса может являться расписка Продавца в получении денег, либо документы о перечислении денежных средств на счет Продавца в безналичной форме;

- в обязательном порядке Управлением по работе с залогами производится подтверждение соответствия стоимости транспортного средства, указанной в договоре купли-продажи реальной стоимости автомобиля;

- перечисление остатка стоимости автомобиля производится по заявлению Заемщика на счет Продавца, открытый в ОАО «АИКБ «Татфондбанк»;

- обязательным условием выдачи кредита является подписание продавцом транспортного средства «Письменного обязательства продавца».

3. Ипотека, предоставляется совместно с «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию» и по корреспондентской программе с ЗАО «КБ «ДельтаКредит».

«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» предоставляет два вида кредита:

- Кредит «АИЖК Переменная ставка» - ипотека на покупку квартиры на вторичном рынке. Приобретение квартиры в многоквартирном доме 2007 и позже года постройки путем покупки у юридического лица либо путем полной оплаты оставшихся паевых взносов (включая последний) в жилищно-строительном кооперативе; погашение ранее предоставленного кредита на приобретение или строительство квартиры;

- Кредит «АИЖК Новостройка» - ипотека на покупку квартиры в новостройке. Приобретение квартиры в многоквартирном доме 2007 и позже года постройки путем покупки у юридического лица либо путем полной оплаты оставшихся паевых взносов (включая последний) в жилищно-строительном кооперативе; приобретение квартиры по договору участия в долевом строительстве/договору уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве от юридического лица физическому(-им) лицу(-ам).