71. Банковская система россии. Сущность, функции и принципы деятельности коммерческого банка.

Банк-я сис-ма — совок-ть различ видов нац-х банков и кред-х учреж, действ-х в рамках общего ден-кред-го мех-ма. Она вкл в себя ЦБ, сеть КБ и др-х кредитно-расч центров. ЦБ, реализ гос-ю эмис-ю и валют полит, явл ядром банк-й сис-мы. КБ осущ все виды банк операций.

В странах с развит рыноч эконом сложил 2х-уров банков сис-мы. Верх ур-нь: ЦБ (эмис-м), либо ФРС (напр, в США). Ниж ур-нь: КБ – универсал и специализ-е (инвестиц, сбер-ные, ипотеч, потребит кредита, отраслевые), и небанк-е кредит-финанс-е инст-ы (инвестиц-е компан, инвес-е фонды, страх-е компан, ПФ, ломбарды, траст-е компан, инкассаторские агентства и др.).

Универс бнк - банк, осущ все или больш основ видов банк опер.

В России основ принц-ми организ банк-й сис-мы явл: п. 2х-уров структуры;п универсал КБ; п коммерч направл деятел банков (т.е глав цель деят – получение прибыли).

КБ-это КО, кот имеет искл право осущ в совокуп след операц:

1) привлеч-е во вклады ден сред-в физ и юр лиц;

2) размещ-е этих ср-в от своего имени и за свой счет на услов возвратности, платности и срочности;

3) открыт и вед банк-х счетов физ и юр лиц.

Запред-ся заним-ся: производст, торговой и страх-й деят-ью.

Функции коммерческих банков

1)Трансформационая ф-я явл традицион-й основ банк-го биз-са. Врем свобод ден сред организац и нас-я аккумул-ся в банк-й сис-ме страны и преобраз-ся в кредит-е ср-ва, формир рес-сы для развит эконом. Т.е происх-т создан ссудного кап-ла, движ-е кот-го осущ-ся из одних отрасл эконом в др, с более высок рентаб.

2) Посредническая — КБ выст-т в кач-ве связующ звена межд хоз-ми агент в экономике. Выпол-ют посред-во в кредите, платежах, операц с ц/б. Налич посред в лице банка сокращ риск невозв-та ср-в, повыш эф-ть расч-в. Б-ки облегч доступ экон-их агент, нуждающ в финансир, к фин-м рес-ам и стимулир держат свободн кап-лов к инвестир-ю.

3) Ф-я эмис платежнх ср-в — исп-зуя возмож депозит-ссудй эмис, банки создт необход-е в эконом безнал-е платеж-е ср-ва, кот явл сущ компонент нац-ой ден масы.

4) Накопительная — КБ расширяют кред-е рес-сы и депозиты за счет мнкрат-го увел ден базы — эффекта мультипликатора.

5) Стимулирующая — КБ стимул-т хоз субъек к накоп-ю и сбереж-ю. Банки активно стимул к накопл-ю ср-в посредством установл высок ставок по депозит, гарант-я сохр-ти ден ср-в на сч.

6) Передач экономике импульсов ДКП ЦБ — в усл развит инфляц он сдерж рост ден масы и подним % ст-ки по своим операц с КБ. Огранич роста предлож-я денег сокращ возмож-ть КБ получать мбкредиты, т.к они станов дороже, что т.ж огранич объем кред-я реал сектора и оказыв повыш-е возд-е на % ст по кредитам.

Принципы деятельности коммерческого банка

1)Работа с клиен-и в пред-х реал имеющ рес-в — КБ может осущ все операции в пред-х ост-ка ср-в на своих корсч-х и в касе. Ср-ва на корсч-х и в касе должны обеспеч выпол-е обязат-в клиен-в по осущ ими платежей и расч-в. При работе в предел реал имеющ-я рес-в банк должен не только обеспеч колич-ное соответ-е между своими рес-ми и вложен но и достичь качес-го их соответ-я. При формир-и ресурс базы необход учит объем и структ активов банка с учет срок, направ-й операц, приним-х рисков и др аспектов его деят. Чем выше доля долгосроч А, тем выше долж быть велич долгоср-х обяз-в или собств- ср-в банка. Высокориск-е А также требуют покрыт собствен-мии ср-ми банка.

2) Экономическая самост-ть предпол свободу распоряж-я ср-ми банка и привлеч-ми рес-ми, свобод выбор клиен и вкладчик, распред-е дох-в и прибл, формир-е и использ-е фондов банка. Экономич самост-ть предполаг и экон-кую ответс-ть. Банк отвеч по своим обязат-вам перед клиент, участ-ми и сотруди всеми принадлеж-и ему сред-ми и имущ.

3) Построен взаимоотнош КБ с клиентами на рыноч основ означ, что, предост-я услуги, КБ исходит прежде всего из рыноч критер прибыльности, риска и ликвид-ти. Банк осущт операц на плат основе, как и клиенты имеют право на вознагражд за провед-е отдел-х операций. Цена на банк-й продукт формир-ся с учетом издержек на их предостав-е, ср ставок рынка, нормы прибыли банка, треб-й минимиз банк-х рисков, ликвидности.

4) Пр-п косвенного регул-я деят-ти банка - совокуп экономич стимул и рычаг воздейст гос-ва на деят банков. Гос-во в лице ЦБ опред-ет основы деят КБ в соотв с фед зак-вом, нормат акт ЦБ, этич и профес-ми стандарт. Соответ-е установл-м требов-м явл основан для принят реш-й о возмож выдачи лицен банку, расширен или приост его деят, отзыва лиц-и. Гос-во не вправе осущ прямое администр-е воздей, вмеш-ся в деят-ть банка, не имея на то закон обстоят-в.