6)Сущность кредитной системы как элемента денежной системы: ее структура.

Кредитная система обычно рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном:

- с точки зренияфункционального аспекта под кредитной систе­мой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, банковский, коммерческий, потребительский, государственный и международный кредит.

- с точки зренияинституционального аспекта кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства.

Современная кредитная система зарубежных стран состоит из следующих основных звеньев:

1. центрального банка, государственных или полугосударственных банков;

2. банковской системы: коммерческих банков, сберегательных банков, инвестиционных банков, ипотечных банков, специализиро­ванных торговых банков;

3. специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений: страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний, финансовых компаний, благотворительных фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов.

Приведенная трехъярусная структура кредитной системы является типичной для большинства экономически развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии.

Наиболее развита кредитная система США, на которую ориентируются другие страны при формировании своих кредитных систем.

В кредитной системе стран Западной Европы широкое развитие получили банковский и страховой секторы.

В Японии наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских и сберегательных банках.

Ряд азиатских стран - Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия - имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы.

Трехъярусные кредитные структуры имеют и некоторые страны Латинской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Перу.

Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная структура, представленная центральным национальным банком и системой коммерческих банков.

7. Тенденции развития финансово-кредитных систем зарубежных стран.

Можно выделить следующие важные тенденции кредитных систем:

• концентрация и централизация банковского капитала;

• усиление конкуренции между различными видами кредитно-финансовых институтов;

• сращивание крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными компаниями;

• интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

• концентрация банковского капитала: увеличение общей суммы банковских ресурсов и ресурсов, приходящихся на отдельный банк.

Одной из проявлений концентрации банков является так называемая локальная концентрация: сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах. В США в 5 штатах (Нью-Йорк, Калифорния, Иллинойс, Пенсильвания и Техас) находится около 50 % всех американских банков.

Централизация банковского капитала — вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие. Это приводит к монополизации банковского дела. Банковские монополии — это объединения банков или банки-гиганты, играющие большую роль в кредитной системе и в экономике.

Пенсионные фонды и страховые компании, например, постепенно отходят от специализации по скупке корпоративных акций, обращаясь к широкому ассортименту услуг.

Еще одной важной тенденцией последних лет в развитии кредитных систем развитых зарубежных стран является стирание различий между отдельными видами банков, банками и небанковскими кредитными организациями. С одной стороны, развивается процесс универсализации банков, в первую очередь крупных, проникновения их в сферу деятельности небанковских кредитных организаций. С другой стороны, происходит быстрое развитие небанковских кредитных организаций, которые все активнее осуществляют традиционные банковские операции. Таким образом, сферы деятельности банковских и небанковских кредитных организаций во многих развитых странах нередко тесно соприкасаются: при проведении отдельных операций они могут сотрудничать или конкурировать друг с другом.