Расчет ущерба и страхового возмещения

Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые и косвенные.

Прямые убытки включают в себя:

- количественное уменьшение застрахованного имущества(гибель, кража, повреждение и т.д.);

- снижение стоимости застрахованного имущества из-за страхового случая;

- затраты страхователя по уменьшению ущерба;

- затраты страхователя по спасению имущества и приведению его в надлежащий вид после страхового случая.

Косвенные убытки включают в себя:

- ущерб, нанесенный невозможностью использования имущества после страхового случая;

- дополнительные затраты по налаживанию производственного процесса.

Возмещаемый ущерб включает прямые и косвенные убытки.

Пример 3. Взрывом разрушен цех, балансовая стоимость которого 3000000 д.е. Износ на момент страхового случая составил 300000 д.е. В цехе в момент взрыва находилась продукция на 1000000 д.е. Затраты по расчистке территории 12000 д.е. Выручка от сдачи металлолома 50000 д.е. Потеря прибыли и из-за простоя цеха в течение месяца 700000 д.е. Затраты на налаживанию производственного в цеху равны 6000 д.е. Определить прямые убытки, косвенные убытки и страховой ущерб.

Решение:

Прямые убытки = 3000000-300000+1000000+12000-50000=4362000 д.е.

Косвенные убытки =700000+6000=607000 д.е.

Страховой ущерб =4362000+607000=4969000 д.е.

Пример 4. В результате пожара, произошедшего 10 октября, в магазине повреждены товары. На 1 октября в магазине имелось товара на сумму 5000000 д.е., 5 октября в магазин поступило товаров на сумму 520000 д.е., с 1 по 10 октября было продано товар на сумму 700000 д.е., естественная убыль на момент пожара – 5000 д.е.

После пожара был произведен учет спасенных товаров на сумму 430000 д.е. Издержки обращения – 12%, торговая надбавка – 20%. Расходы по спасанию и приведению товаров в порядок составили 5000 д.е. По договору страхования объем ответственности страховщика ограничен 75% стоимости ущерба (возмещение по системе предельной ответственности). Определить ущерб страхователя и величину страхового возмещения.

Решение:

- Определим стоимость товара в магазине на момент пожара:

д.е.

- Определим стоимость погибшего имущества:

д.е.

- Определим стоимость ущерба:

д.е.

- Определим величину страхового возмещения:

д.е.

2. Личное страхование (накопительные виды страхования)

Личное страхование – это подотрасль страхования, где объектом страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность населения.

Страхование на дожитие – виды страхования на дожитие до определенного возраста или события в жизни.

Расчет вероятности демографических событий

При установлении ставок в личном страховании (в накопительных видах страхования) используют таблицы смертности (прил. 2), которые строятся на основе переписей населения и наблюдений страховых компаний. По ним определяется вероятность дожития и смерти.

Вероятность умереть в течение предстоящего года (в определенном возрасте) определятся по формуле:

, (19)

где q_x – вероятность умереть в течение предстоящего года;

d_x – число умерших при переходе от возраста x к возрасту x+1;

– число доживающих до возраста x лет.

Вероятность лиц возраста x лет дожить до следующего года (возраста x+1 год) определяется по формуле:

, (20)

где – вероятность лиц возраста x лет дожить до возраста x+1 год;

– вероятность умереть в течение предстоящего года (в определенном возрасте);

– число умерших при переходе от возраста x лет к возрасту x+1;

, – число доживающих до возраста x и x+n лет.

Вероятность лиц возраста x лет прожить еще n определяется по формуле:

. (21)

Вероятность лиц возраста x лет умереть в промежутке между годами x+m b x+m+n определяется по формуле:

(22)

где , - число доживающих до возраста x+m и x+m+n лет.

Пример 5. Для женщины в возрасте 55 лет определить: 1) вероятность умереть в возрасте 55 лет; 2) вероятность дожить до возраста 56 лет; 3) вероятность прожить еще 12 лет; 4) вероятность умереть в промежутке между 58 и 60 годами; 5) сколько в среднем из 1000 женщин в возрасте 55 лет доживут до 70 лет.

Решение:

- ;

- ;

- ;

-

- .