24. Права и обязанности сторон договора страхования.

Обязанности страховщика:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

3. при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;

4. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом и др.

Права страховщика:

1. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;

2. проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования;

3. отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:

а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска; б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.

Обязанности страхователя:

1. своевременно вносить страховые взносы;

2. при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;

3. в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;

4. уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др.

Права страхователя:

1. заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);

2. при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;

получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др

25. Суброгация в страховании.

Суброгация в страховании – это переход права требования потерпевшего к страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору страхования имущества. Порядок суброгации регулируется ст. 965 ГК РФ. Страховая суброгация возможна только по договору страхования имущества, к личному страхованию, например, от несчастного случая, она не применима.

Особенности:

1) страховщик получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

2) право на суброгацию предоставлено особой нормой закона и при этом не требуется какого-либо специального оформления передачи этого права страхователем (выгодоприобретателем) страховщику. Однако это, в свою очередь, не исключает возможности заключения договора о переходе прав требования на возмещение убытков к страховщику в отношении причинителя вреда. Договором может быть конкретизирован порядок или какие-либо особенности перехода права требования.

3) право требования к ответственным лицам переходит к страховой компании по закону. Впрочем, страховые организации могут вносить в договор страхования условие об отказе от своего права суброгационного требования к третьим лицам, что не противоречит нормам ГК РФ (ограничением отказа от таких прав является причинение ущерба умышленно, то есть в таких случаях страховщик имеет право требования к причинителю ущерба независимо от того, обусловлен отказ от суброгационных требований договором страхования или нет).

4) лицо, ответственное за наступление имущественного вреда, должно реально существовать, иначе отсутствует субъект требования, и соответственно, страховая компания не имеет возможности предъявить обратные требования.

5) размер предъявляемых страховщиком к причинителю вреда требований не может превышать суммы выплаченного страхователю (выгодобриобретателю) страхового возмещения.

6) страхователь или выгодоприобретатель обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. В том случае если по вине страхователя (выгодоприобретателя) осуществление страховщиком его «суброгационных прав» стало невозможным, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.

7) право требования может переходить к страховой организации как от страхователя, так и от иных лиц (например, при договоре страхования в пользу третьих лиц – экспортер страхует груз в пользу импортера).

8) установленный для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, двухлетний срок исковой давности на суброгационные отношения не распространяется. К ним применяется правило об исчислении сроков исковой давности при перемене лиц в обязательстве - Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Современное российское законодательство рассматривает переход прав требования к страховщику не как регресс, а как перемену лиц в обязательстве, предусмотренную ст.387 ГК РФ. Право суброгации возникает с момента выплаты страховщиком страхового возмещения. Основное обязательство в данном случае не прекращается, на его месте не возникает иного обязательства, а происходит лишь перемена субъектов (лиц) обязательства: на место страхователя, понесшего материальный ущерб и которому причитается возмещение вреда от его причинителя, становится страховая компания, возместившая страхователю ущерб, вследствие чего сама понесла ущерб. Следует иметь в виду, что поскольку если нет нового обязательства, то сроки исковой давности продолжают течь с момента возникновения обязательства, то есть с момента причинения ущерба (впрочем, такое положение установлено в законодательстве большинства зарубежных стран).

Есть еще несколько различий.

• Суброгация существенно отличается от регресса тем, что регрессное обязательство - это вновь возникшее обязательство. Суброгация же - это замена кредитора в уже существующем обязательстве.

• Закон трактует суброгацию по особому правовому режиму, (в регрессе действия должны регламентироваться общими нормами).

• При наступившем событии, регресс может применяться лишь к некоторым участникам, а по суброгации к любому виновнику аварии.

Также суброгацию не следует путать с уступкой требования. При уступке требования право (требование) переходит от одного кредитора к другому на основании сделки, называемой уступкой требования, а при суброгации требование переходит непосредственно на основании закона, и никаких сделок для этого не требуется. Высший Арбитражный Суд РФ в одном из своих определений прямо указал, что "при состоявшейся законной перемене лица в обязательстве вследствие суброгации уступка беспредметна".