7. Страховой фонд.

Термин «Страховой фонд» (СФ) употребляется в широком и узком смысле.

В широком:

СФ – совокупность денежных средств и натуральных запасов, которая формируется каким-либо субъектом и используется при стихийных бедствиях, авариях и иных чрезвычайных ситуациях для уменьшения и/или возмещения возможных убытков.

Страховой фонд - это резерв материальных и денежных средств для покрытия ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Выделяют 3 формы такого СФ:

1. Централизованный (резервный) – образуется за счет средств государственного бюджета как в денежной, так и в натуральной форме и используется при катастрофах природного или техногенного характера.

2. Децентрализованный (фонд самострахования) – образуется организацией или ФЛ за счет собственных средств и используется при временных затруднениях в деятельности либо при причинении ущерба в результате неблагоприятных событий.

3. Фонд Страховщика (СФ в узком смысле) – совокупность денежных средств, формируемая страховщиком из уплаченных Страхователем страховых премий, а также за счет иных средств Страховщиков (доходы от инвестирования), средства которой, в частности, используются Страховщиками для осуществления страховых выплат.

Специализированные денежные фонды (страховые резервы) формируются отдельным Страховщиком для обеспечения страховых выплат и являются собственностью страховщика, но страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности. К специализированным фондам можно отнести:

• ФОМС - Фонд обязательного медицинского страхования,

• ПФ РФ - Пенсионный фонд,

• ФСС - Фонд социального страхования.

Статья 26 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном НПА ФСФР, формируют страховые резервы, средства которых используются исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховщикам предоставляется право инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

8. Классификации в страховании.

По форме собственности страховщика:

публичное (Росгосстрах, ГСК Югория)

частное страхование.

В зависимости от объекта страхования (страхового интереса):

- имущественное

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору имущественного страхования, следует понимать такие объекты гражданских прав, в отношении которых:

(а) может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

(б) причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам, безусловно, относится деловая репутация.

- личное:

В личном страховании защите подлежат интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ГК РФ. В этом виде страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

По форме:

- обязательное (осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества)

- добровольное (осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности)

По форме организации страхования: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

по иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования (индивидуум, предприятие, государство):

- социальное страхование;

- индивидуальное.