64. Страхование банковских вкладов.

НПА: ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

Страховщиком при страховании вкладов физических лиц является Агентство по страхованию вкладов (далее - АСВ). АСВ учреждено в форме государственной корпорации (ч. 2 ст. 14 ФЗ о страховании вкладов). Данная организационно-правовая форма позволяет АСВ совмещать в себе черты государственного органа и работающей в рыночной среде организации, АСВ наделено некоторыми властными полномочиями: издавать обязательные для исполнения банками нормативные акты по некоторым вопросам и содействовать Банку России в реализации банковского надзора. Таким образом, АСВ и банки находятся не на равных позициях, а состоят в отношениях власти и подчинения.

Страхователь: банк, отвечающий требованиям, установленным ФЗ «О страховании вкладов», в частности его финансовая устойчивость должна признаваться ЦБ достаточной, а учет и отчетность – достоверными.

Два страховых случая:

- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России

- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

• вклады на предъявителя;

• средства, переданные банку в доверительное управление;

• вклады в зарубежных филиалах российских банков;

• денежные переводы без открытия счета;

• средства на обезличенных металлических счетах.

Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

65. Страхование инвестиций от некоммерческих рисков.

Под некоммерческими рисками в международной практике понимаются риски политического характера, связанные с экономической и политической нестабильностью и, как следствие, возможность принятия государством репрессивных мер, военные действия, гражданские волнения, запрещения или ограничения перевода прибыли в иностранную валюту и за границу, нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором, ограничение доступа этого инвестора к судебной защите и т.п.

Страховщиками являются государственные страховые структуры страны инвестора и международные финансовые организации.

Объектом страхования инвестиций от политических рисков являются следующие виды инвестиций:

• акции, другие ценные бумаги и права участия;

• прямые инвестиции (проведение строительно-ремонтных работ, модернизации производства);

• права собственности (недвижимость или оборудование, ввозимое инвестором для своей деятельности);

• имущественные права, связанные с лицензированием, международным лизингом;

• ссуды и кредиты.

Страховыми рисками являются события, исходящие из органов власти, управления, народных масс.

При определении конкретного перечня рисков учитываются политическое и экономическое положение страны, принимающей инвестиции, уровень развития экономики, величина валового внутреннего продукта, степень инфляции, конкретный объект инвестиций, объемы внешней и внутренней задолженности, своевременность погашения займов.

В зависимости от перечисленных факторов страхование может проводиться на случай наступления следующих событий:

• изменения в законодательстве, которые могли бы препятствовать инвесторам осуществлять свою деятельность по заранее обусловленной программе;

• принятие нормативных актов, препятствующих инвесторам использовать вложенный капитал и доход от него для дальнейшего инвестирования или перевода в страну инвестора;

• национализация или экспроприация предприятий, созданных с участием иностранных инвесторов;

• лишение предприятий — объектов инвестирования прав владения землей;

• принятие законодательных актов, позволяющих полностью или частично конфисковывать продукцию предприятия — объекта инвестирования;

• принятие законодательных актов, ухудшающих финансовое положение инвесторов по сравнению с первоначальным;

• принятие нормативных актов, запрещающих право инвесторов входить в руководящие органы предприятия;

• военные действия, гражданские волнения и социальные беспорядки, повлекшие за собой причинение вреда или ущерба имущественным интересам инвестора.

Основные международные акты, регулирующие страхование инвестиций от некоммерческих рисков:

- Вашингтонская Конвенция об урегулировании инвестиционных споров между государствами и физическими или юридическими лицами других государств.

- Сеульская Конвенция об учреждении Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций 1985г. Заключена с целью урегулирования вопросов, связанных с некоммерческими рисками при осуществлении инвестиций на территории других государств. С целью страхования такихъ инвестиций учреждено Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций (МИГА)

Основным видом деятельности МИГА является предоставление гарантий, включая совместное и повторное страхование некоммерческих рисков в отношении инвестиций, осуществляемых в какой-либо стране-члене из другой страны-члена. Гарантии могут предоставляться в виде акционерного участия, в том числе среднесрочным и долгосрочным займам, предоставленным владельцам акций заинтересованному предприятию или гарантированные ими, а также другим формам прямых капиталовложений, которые могут быть определены Советом директоров Агентства.

МИГА является единственной универсальной международной мажправительственной организацией по страхованию иностранных инвестиций от политических (некоммерческих) рисков.

Указ Президента РФ 1993г. «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков», одобряет инициативу по созданию такого агентства, но не содержит норм, регулирующих соответствующие отношения.