31. Понятие, особенности и значение имущественного страхования.

Имущественное страхование - это вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имущества.

Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования - страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя), выплатить страховое возмещение в пределах согласованной в договоре страховой суммы.

Объекты имущественного страхования:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменений условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Перечень не является исчерпывающим в силу свободы договора.

Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Поэтому страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, которые несут ответственность за его сохранность.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При заключении данного договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

Имущественное страхование можно подразделить на следующие виды:

- страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество;

- страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

- страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;

- страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Существенные условия договора имущественного страхования:

• объект

• страховой случай

• размер страховой суммы

• срок действия договора

• размер премии

Виды договоров имущественного страхования

Страхование

• имущества, где объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом

• гражданской ответственности, где имущественные интересы связаны с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред

• предпринимательских рисков, в котором имущественные интересы связаны с осуществлением коммерческой деятельности

Особенности ДС имущества:

• Наличие у лица, в пользу которого заключается данный договор, основанного на законе, ином правовом акте, или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. Если же у лица нет страхового интереса в данном имуществе (например у наемного работника в имуществе своей организации- работодателя, за сохранность которого он не отвечает и т д) оно не может его застраховать, а заключенный договор страхования – недействителен (оспоримым)

• при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения ДС.

ДС ответственности за причинение вреда жизни и здоровью:

• Может быть застрахован риск, ответственности, как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источников по доверенности)

1. Страхователь вправе заменить застрахованное лицо другим (пока не наступил страховой случай), письменно сообщив об этом страховщику, если только возможность замены прямо не исключена договорим страхования

2. Выгодоприобретателем всегда будет потерпевший независимо от того, кто назван в качестве выгодоприобретателя в этом договоре

Особенности договора страхования риска наступления ответственности по договору:

Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено ГК: для ломбардов, страхующих за свой счет в пользу поклажедателей переданное на хранениеи под залог ссуды имущество для банков, страхующих возврат вкладов граждан

1. в прямо перечисленных законом (но НЕ иным правовым актом или договором).

2. только в отношении самого страхователя, но не иного лица

3. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор – сторона, перед которой страхователь обязан нести соответствующую ответсвтенность (н-р, поклажедатель или вкладчик) даже если иное указание будет записано в ДС

ДС предпринимательского риска:

ПС - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. (п. 2 ст. 929)

Может быть застрахован риск ТОЛЬКО самого страхователя и только в его пользу:

Несоблюдение этих требований влечет, однако, разные последствия:

• Если окажется застрахованным «чужой» предпринимательский риск, т е риск лица, не являющегося страхователем, соотв договор – ничтожен

• Если же страхователь застраховал свой предпринимательский риск, но в пользу другого лица, договор будет считаться заключенным в пользу страхователя, поскольку именно у него должны возникнуть убытки при наступлении страхового случая

Оценка риска

При имущественном страховании страховщик вправе предварительно осмотреть страхуемое имущество и даже провести экспертизу по оценке его действительной стоимости (когда например объектом страхования выступает произведение искусства). В случае проведения оценки страхуемого имущества страховщик не может впоследствии оспаривать его стоимость даже ссылаясь на обман со стороны страхователя. Такая ссылка будет иметь значение лишь при отказе страховщика от проведения указанной оценки. (ст. 948) Страхователь со своей стороны, вправе оспаривать оценку страховщика.(ст. 945)

Неполное имущественное страхование:

Пропорциональная (или долевая) система – если страховая сумма меньше страховой стоимости, то часть возможного ущерба останется на собственном риске страхователя

Система первого риска - предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости.

Правила страхования:

Правила страхования м б неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил м б приложен к страховому полису. Эта норма имеет процессуальное значение: ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика.

Освобождение страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования:

• когда страхователь, выгодоприобретатель умышленными действиями способствовали наступлению страхового случая

• когда страхователь или выгодоприобретатель совершили умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем

• когда страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования

• когда страхователь не сообщил страховщику о наступлении страхового случая в установленные договором сроки

• когда страхователь получил возмещение ущерба от непосредственного причинителя

• когда страховой случай произошел вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиационного заражения

2) военных действий, маневров, а также других военных мероприятий

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок

Доп обязанности СТРАХОВЩИКА по договору имущественного страхования:

• перезаключать ДИС, если страхователь провел мероприятия, уменьшившие риск наступления страхового случая, если изменилась действительная стоимость застрахованного имущества. Перезаключение производится по заявлению страхователя об изменившихся обстоятельствах

• возместить страхователю произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, если эти расходы были вызваны разумно необходимыми мерами

Доп обязанности СТРАХОВАТЕЛЯ по договору имущественного страхования:

• принять все доступные ему и разумно необходимые меры по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая

• воздерживаться от любых действий, провоцирующих страховой случай, соблюдать осторожность

• бережно относиться к застрахованному имуществу, не понижать его стоимости бесхозяйственным отношением и неряшливым содержанием

• передать страховщику все документы и доказательства, необходимые ему для осуществления суброгации