5. Определит методы перестрахования, сделайте их сравнительный анализ .

Передача рисков в перестрахование может происходить постоянно или единовременно. История развития перестрахования свидетельствует, что первыми были эпизодические передачи наиболее опасных рисков.

Итак, по методу передачи рисков в перестрахование и по оформлению правовых отношений сторон перестраховочные операции делятся на:

•факультативные;

•облигаторные (договорные);

•факультативно облигаторные и облигаторно-факультативные (смешанные)

Факультативный метод перестрахования характеризуется полной свободой сторон договора перестрахования. Перестраховщик вправе передавать риски или оставлять их на собственной ответственности, а перестраховщик имеет право принять риски или отказаться от них. При факультативном перестраховании каждый риск передается отдельно. Главная особенность этого метода перестрахования заключается в возможности индивидуальной оценки риска.

Преимущества факультативного метода заключаются в следующем:

•в возможности выбора для компании-цедента можно благоприятных условий перестрахования (размещение риска в нескольких перестраховочных компаниях, выбор лучших предложений);

•в использовании цедентом перестрахования в тех случаях, когда ответственность действительно может повредить финансовой устойчивости страховщика или когда он должен расширить свою деятельность в сфере неблагоприятных х для него ин.

Особенностью факультативного перестрахования возможность регулировки страховщиком (цедентом) размера собственного удержания.

Собственное удержание - экономически обоснованная часть страховой суммы, которую страховая компания оставляет на своей ответственности. Эту сумму определяют:

•отдельно по страховому полису;

•за одним риском;

•по группе рисков

При рассмотрении факультативного перестрахования необходимо обратить внимание на недостатки этого метода:

1) без согласия перестраховщика перестраховщик не может изменить условия страхования;

2) большие затраты по оформлению факультативного перестрахования, особенно в случае неоднократного факультативной предложения;

3) продолжительность оформления факультативного перестрахования влияет на возможность заключения договора или даже отказа от него;

4) изучение каждого риска и частое проведение перестрахования дает определенную информацию конкурентам о политике компании;

5) невозможность автоматического обновления факультативного покрытие;

Комиссия в факультативном перестраховании устанавливается не регулярно Факультативные договоры перестрахования заключаются на период действия оригинального полиса

С ростом объема страховых операций возникла необходимость ускорить механизм передачи рисков в перестрахование. А это, в свою очередь, способствовало появлению иного метода перестрахования - облигаторное (договорное) перестрахования.

Облигаторное перестрахования предусматривает обязательное отдача перестраховщиком ранее согласованной части риска по всем покрытиями. Перестраховщик также обязательно должен принимать эти части рисков согласно условиям договора.

В договоре облигаторного перестрахования обязательно определяются лимиты ответственности, срок действия договора, перестраховочные премии, перестраховочные комиссия, ограничения по покрытию, схем ю расчетов и т.п. Перестрахование на облигаторной основе имеет универсальный характер, т.е. используется во всех видах страхования, действует на всех страховых рынках мира облигаторного перестрахования я дало толчок к развитию техники перестрахования, что способствовало разработке системы договоров в различных областях и видах страхования.

Преимущества этого метода заключаются в следующем:

•в равномерном распределении рисков (перестраховщик уверен в том, что риски как более, так и менее благоприятные, будут распределены равномерно);

•автоматизма приема рисков, требует значительно меньших затрат, связанных с обработкой рисков, сокращении времени на андеррайтинг;

•возможности развития долгосрочных отношений между сторонами;

•гарантии поддержки перестраховщика, которая придает больше свободы цеденту о проведении страховых операций, расширение бизнеса

Заметим, однако, что облигаторное перестрахования не лишено и недостатков Основная несовершенство этого метода такова: когда риск, подлежащего перестрахованию, не подпадает под условия облигаторного к оговору или страховая сумма по риску превышает лимит ответственности по договору, тогда может возникнуть потребность в дополнительном договоре факультативного перестрахования.

Договор облигаторного перестрахования чаще заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем уведомления сторон о принятом решении. Перестраховщики многих стран наделяют преимуществом облигаторному метода. В отечественном перестраховании распространенным является факультативное перестрахование, поскольку облигаторная форма технически сложна.

В практике перестрахования иногда используется сочетание методов перестрахования, так называемое факультативно облигаторное перестрахования и облигаторно-факультативное перестрахование

При факультативно облигаторного перестрахования компания-цедент передает или оставляет в себя риски или их часть. Перестраховщик согласно таким методом перестрахования обязан принять обусловленные договором риски.

Понятно, что перестраховщик, который заключает факультативно облигаторный договор, должна в полной мере доверять компании-цедента, поскольку его интересы и сбалансированность портфеля зависят от страховщика. Поэтому перестраховщик не всегда заинтересован в факультативно облигаторному договоре, отдавая предпочтение обычной факультативной цессии, которая дает ему возможность всесторонне проанализировать каждый риск.

Облигаторного-факультативное перестрахование, наоборот, предусматривает обязательства страховщика, а факультативность - для перестраховщика. Учитывая мировой опыт такие договоры чаще применяют страховые компании со своими филиалами. По облигаторно-факультативным договору перестраховщику предоставляется возможность отбирать выгодные риски, что нежелательно для независимого страховщика (цедента), поскольку может нарушить баланс его страхового портфеля.