План практического занятия № 2 ( 2/8 семестр )

Тема 1. Договор банковского счета. Расчеты

Договор банковского счета, не смотря на все ведущиеся относительно его правовой природы споры, необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора. При подготовке следует обратить внимание на следующие моменты:

- Специальный субъектный состав договора: банк или небанковская кредитная организация, получившая лицензию ЦБР на право осуществления банковских операций, а также сам ЦБР; клиент - любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица).

- Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: - путем составления и подписания договора в виде единого документа; - без такого документа (подача клиентом заявления об открытии счета и разрешительная надпись руководителя банка). При заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Условия договора определяются режимом соответствующего счета (расчетного, текущего, бюджетного, валютного и т.д.).

- Для организации межбанковских расчетов кредитными организациями открываются корреспондентские счета, в том числе в расчетной сети ЦБР.

- По договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну. Расчетно-кассовое обслуживание клиента осуществляется возмездно, за исключением случаев, предусмотренных законодатель- ством.

- Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или договором между банком и клиентом (ст. 854).

- Порядок списания средств со счета регламентируется Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации N 2-П, утвержденным Центральным банком РФ 3 октября 2002 г. (с изменениями от 02.05.2007 г.)

- Формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями; расчеты по аккредитиву; расчеты чеками; расчеты по инкассо) избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков.

- При осуществлении безналичных расчетов используются следующие расчетные документы: платежные поручения; аккредитивы; чеки; платежные требования; инкассовые поручения.

- Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации регулируется Положением, утвержденным ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П.

- Сроки операций по счету указаны в ст. 849 ГК, более короткие сроки могут быть согласованы сторонами.

- Очередность списания денежных средств со счета зависит от достаточности (недостаточности) средств на счете (ст. 855). Договором может быть предусмотрена обязанность банка по кредитованию счета. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

- При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (глава 25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856, 866 ГК РФ).

- Клиент вправе расторгнуть договор в любое время, банк только в случаях, установленных законом (ст. 859) или договором.