Тема 1.Становление банковской системы России

Банковская система России прошла несколько этапов развития. Изучение мнений различных экономистов по данному вопросу позволило выделить следующие, наиболее значимые этапы ее становления:

ЭТАП 1. - период до 1988 г. характеризуется наличием одноуровневой кредитной системы, банки базировались на государственной форме собственности; не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками; банки субсидировали предприятия и отрасль, скрывая их низкую ликвидность.

ЭТАП 2. – период с 1988 г. до 1995 г. формируется двухуровневая банковская система во главе с Центральным банком, который был выведен из подчинения правительству и получил необходимую экономическую независимость; в 1990г. принят закон ФЗ №395 «О банках и банковской деятельности»; создаются первые коммерческие банки, особенно бурно во второй половине 1991 г. В этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, «сверху» осуществлялась коммерциализация государственных специализированных банков. В результате были разрушены банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений. На их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В целом для данного этапа характерен бурный рост банковской системы, увеличение активов и банковского капитала, а также активное перераспределение клиентской базы.

ЭТАП 3. – период с 1995 г. по 1996 г. Период развития острых кризисных проявлений на финансовых рынках. Он характеризуется переходом проблем банков из скрытой в открытую форму под воздействием нескольких кризисов на рынке межбанковского кредитования (МБК) и валютном рынке в августе 1995 года, что обострило конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. В этот период происходит усиление контроля со стороны Банка России и начало периода массового отзыва лицензий, так до 1995 года у банков было отозвано около 70 лицензий, а за 1995-1996 гг. – почти 500.

ЭТАП 4. - период с 1996г. до седины 1998г. Период оздоровления и временной стабилизации банковской системы. Он характеризуется значительным ужесточением условий работы (снижение доходности банковских операций), ужесточением требований Банка России, появлением настоятельной необходимости оздоровления банковской системы и началом санации и слияния финансово неустойчивых банков.

ЭТАП 5. - период после 1998г. Период развития системного банковского кризиса в России. Его проявление связано с развитием мирового финансового кризиса 1997 г. при отсутствии у Российского государства продолжать обслуживание внутреннего государственного долга и последовавшей девальвации рубля. Одним из последствий этих событий стала практически полная остановка всех секторов финансового рынка, снижение ликвидности банковской системы, рост недоверия к банкам, сильный отток клиентской базы, массовые неплатежи, крупные убытки и банкротство банков, прежде всего универсальных. Далее последовал новый передел клиентской базы между крупнейшими российскими банками, средними и малыми банками. Специалисты называют этот период самореструктуризацией банковской системы.

В первые годы после кризиса Банк России все силы направляет на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны. Для поддержания банковской ликвидности с сентября 1998г. ЦБ активно использует механизм рефинансирования банков (ставка рефинансирования – размер платежа, производимого клиентами банка при погашении старой задолженности по кредитам путем их замены новыми кредитами); увеличен норматив обязательных резервов по привлеченным средствам, депонируемых в Банке России в рублях и иностранной валюте до 5%; сокращен лимит открытых валютных позиций; ужесточен порядок расчета нормативов ликвидности; исключен портфель государственных ценных бумаг из высоколиквидных активов; кроме того, было разрешено уменьшить в 10 раз размер регистрационного сбора за государственную регистрацию вновь создаваемых кредитных организаций и размер сбора за открытие филиала. В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков, укрепления доверия к банковской системе принят Федеральный закон от 23.12.2003 №117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц». В целях снижения кредитных рисков банков и создания условий для расширения кредитного портфеля в сторону удлинения сроков кредитования подписан Федеральный закон «О кредитных историях» от 24 декабря 2004 г.

Рассмотрим более подробно причины и последствия банковского кризиса. Следует отметить, что кризис негативно отразился не только на деятельности самих банков, но и имел ряд отрицательных последствий для клиентов банка (как физических лиц, так и хозяйствующих субъектов), так и для экономики и общества в целом.

Причины системного банковского кризиса:

• макроэкономические дисбалансы;

• неадекватная макроэкономическая политика властей;

• финансовая нестабильность;

• неадекватная политика и практика регулирования деятельности КО;

• неадекватная политика национального предпринимательского сообщества в отношении отечественного банковского сектора;

• низкий или падающий уровень доверия населения к финансовой системе страны в целом и национальной банковской системе в частности.

Основные последствия системного банковского кризиса:

Для общества в целом наступление системного банковского кризиса и его преодоление означают:

- уменьшение совокупного общественного капитала, размера национального богатства, спад производства, уменьшение ВВП;

- бюджетно-финансовую дестабилизацию, высокую инфляцию и демонетизацию экономики;

- общее ухудшение ситуации в экономике и отсутствие перспектив ее улучшение в ближайшем будущем;

- обострение в сфере социальных отношений и необходимость быстро снять возникшее напряжение;

- необходимость разработки новых подходов к организации и управлению не только банковским сектором, но и всей экономикой и реализации основанного на таких подходах комплекса практических мероприятий;

- необходимость более или менее значительных непредвиденных расходов.

Для клиентов банков тот же самый процесс будет означать:

- полную или частичную потерю денег;

- ухудшение условий ведения бизнеса, условий банковского обслуживания юридических лиц;

- подрыв финансового положения заемщиков из-за ухудшения экономической ситуации в стране, нарастания их просроченных и безнадежных долгов банкам;

- необходимость поиска других надежных банков;

- возможно, пересмотр отношений с банками, сумевшими пережить кризис.

Для банковского сообщества в целом:

- понижение стоимости активов банковского сектора;

- сокращение ресурсной базы банковской системы (изъятие клиентами своих средств даже из надежных банков);

- возникновение или усиление несоответствия между пассивами и активами банков по объемам и срокам;

- полная или частичная утрата банками платежеспособности и ликвидности;

- падение доверия к банкам в целом;

- уменьшение объемов операций и прибылей;

- сокращение сети банковских учреждений;

- усиление напряженности на рынке труда банковских специалистов и др.

Проблемы российских банков, явившиеся причиной реструктуризации банковской системы.

К основным проблемам, ставшими причиной сложного положения большинства российских банков в период кризиса, прежде всего, относятся:

1. Проблема недокапитализации российских банков.

2. По этой же причине отсутствие реальной местной ресурсной базы для долгосрочного кредитования в большинстве регионов.

3. Значительный объем невозвращенных кредитов, что привело к обесцениванию существенной части банковских активов и их иммобилизации.

4. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков.

5. Недостатки действующего законодательства.

6. Слабая развитость финансовых рынков и механизмов страхования банковских рисков.

7. Выбор и применение методов управления банком, неадекватных ситуации на финансовом рынке.

Для устранения последствий кризиса потребовалось активное вмешательство со стороны банка России и Правительства. В рамках их совместных действий в 1998 г. были созданы Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и разработана программа по реструктуризации банковской системы.

Реструктуризация банковской системы – это управляемый процесс ее глобальной санации, поддерживаемый соответствующими изменениями в промышленной, денежной, кредитной, налоговой, бюджетной и информационной политике государства, а также в политике самих коммерческих банков и направленный на формирование эффективной, надежной, динамично развивающееся и адекватной современным потребностям народного хозяйства банковской системы.

Реструктуризацию необходимо понимать как процесс, в результате которого банковская система конкретной страны должна выйти на качественно новый уровень своего развития.

Основная цель реструктуризации – это восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики, повышения ответственности руководителей и собственников за результаты их деятельности по управлению банками.

Рассматривая реструктуризацию банковской системы как процесс, ее цель можно определить, как ­- восстановление и вывод ее на качественно новый уровень, на котором она обретет ранее утраченный потенциал прогрессивного развития и станет адекватной потребностям меняющегося реального сектора экономики.

Реструктуризацию банковской системы, понимаемую как процесс, в общем случае включает целую совокупность решений и действий, главным элементом которой можно считать:

преодоление и минимизацию негативного воздействия на состояние и перспективы функционирования банковской системы неблагоприятных макроэкономических, политических и иных общих факторов, извне воздействующих на банковскую систему;

совершенствование системной организации (структура, виды, типы и т.д.) совокупности КО, создание условий для эффективной и цивилизованной конкуренции между ними;

совершенствование правовой базы и организационно-экономических механизмов взаимовыгодного сотрудничества между КО и их клиентами;

повышение качества управления банковской системой в целом и каждым отдельно взятым ее элементом;

финансовое оздоровление отдельных банков и НКО;

эффективную (с минимальными потерями для общества) ликвидацию нежизнеспособных КО.

Направления реструктуризации банковской системы:

1. Наиболее полное восстановление и поддержание платежной системы в рамках всей страны.

2. Создание и развитие новых инструментов по поддержанию банковской ликвидности.

3. Совершенствование механизма санации и ликвидации банков. В том числе и усиление контроля за данными процедурами и создании механизма торговли активами санируемых банков.

4. Концентрация усилий на создании и внедрении механизма страхования депозитов.

Для определения круга банков, требующих оздоровления, и возможных направлений их реструктуризации Банком России все российские банки были разделены на четыре группы:

• стабильно работающие банки, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью, способные работать без дополнительной государственной поддержки и самостоятельно решать свои текущие проблемы;

• региональные банки, которые должны стать «опорными» в будущей региональной банковской системе России;

• отдельные крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжить банковские операции, которые, однако, нецелесообразно закрыть по причине слишком высоких социальных и экономических издержек;

• банки, испытывающие существенный дефицит ликвидности или собственных средств (капитала).

Для реализации программы реструктуризации и организации антикризисной работы с банками было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), на которое были возложены следующие функции:

1. принимать под свое управление кредитные организации;

2. участвовать в формировании органов управления кредитных организаций, находящихся под его управлением;

3. осуществлять мероприятия по реструктуризации кредитных организаций, находящихся под его управлением;

4. привлекать необходимые финансовые средства для реализации мероприятий по реструктуризации кредитных организаций;

5. создавать организации, в том числе кредитные, необходимые для осуществления его задач и функций;

6. взаимодействовать с Правительством РФ и Банком России при осуществлении мероприятий по реструктуризации кредитных организаций и др.

Для осуществления указанных функций законодательство определило круг разрешенных АРКО операций и сделок:

1. предоставлять кредиты кредитным организациям, находящимся под его управлением;

2. открывать и вести банковские счета кредитных организаций, находящихся под его управлением;

3. осуществлять расчеты по поручению кредитных организаций корреспондентов, находящихся под управлением АРКО, по их банковским счетам;

4. инкассировать векселя, платежные и расчетные документы;

5. осуществлять куплю-продажу на открытых торгах, передавать в качестве обеспечения акции (доли) кредитных организаций, находящихся под его управлением;

6. осуществлять куплю-продажу по рыночной стоимости, передавать в качестве обеспечения облигации, сберегательные и депозитные сертификаты, чеки, простые и переводные векселя и иные ценные бумаги;

7. финансировать под уступку прав требования к кредитным организациям и к заемщикам кредитных организаций;

8. выдавать поручительства, банковские гарантии, векселя, а также выпускать облигации и иные долговые обязательства под гарантии Правительства РФ;

9. предоставлять займы, размещать депозиты, предоставлять обеспечение третьим лицам, приобретающим акции (доли) кредитной организации, ее активы и (или) принимающим ее обязательства;

10. размещать временно свободные денежные средства в порядке, установленном его Советом директоров;

11. совершать иные операции, сделки в соответствии с Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций». АРКО ликвидировано в 2003-2004 году, а все ее полномочия переданы Центральному банку РФ.