65. Понятие банковской системы, ее свойства, принципы построения. Характеристика элементов банковской системы Макроэкономические факторы развития банковской системы

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

В главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, принадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики. Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обычно они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов. К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся: инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить:

• степень развитости товарно-денежных отношений;

• общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

• законодательные основы и акты;

• общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Формирование оживленного денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной торговли являются предпосылкой развития банковской системы. Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется по мере увеличения масштабов производства и обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные бедствия, затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того, в таких условиях деятельность банков может быть свернута. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков, например из соседних регионов.

Законодательная база также оказывает заметное влияние на развитие банковской системы. В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так, в США законодательно запрещено выдавать банковские гарантии. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства.