2.4. Проблемы и пути совершенствования кассовых операций

В новом тысячелетии перед всеми сферами бизнеса встает вопрос выживания в постоянно меняющихся экономических условия. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации, минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов, возможность использования новейших достижений научно – технического прогресса. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стала создание “виртуальной” экономике, не миновали эти новшества и банковскую сферу.

Эффективность работы банка и его конкурентно способность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий. Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию, что буквально означает «инвестиция в новацию». Банковская инновация – это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т.п.). В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутрии банка. Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений.

Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою нишу рынка, быстро создает себе имидж. Банковская инновация есть функция времени. Жизненный цикл банковской инновации – это определенный период времени, в течение которого банковский продукт или операция обладают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду.

Система электронных расчетов основана на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых предприятиях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка – это обобщающийся термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек не зависимо от их совершенства состоит в том, что на них храниться определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере дальнейшего обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что они являются важнейшим элементом так называемой «технологической революцией» в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запад, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. Карточки позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки. Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, а также слабое развитие современных средств связи, особенно в начале работы с карточками.

В мировой банковской практике использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода, получаемого этими банками. Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие общей экономической не стабильности.

Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. Несмотря на то, что ОАО «Востоккредитбанк» является молодым банком высокий уровень доверия населения к его работе в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств способствуют постепенному преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.

Банк рассматривает как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население страны и молодежь. Банк продолжит разработку и внедрение комплекса мер, направленных на привлечение на обслуживание данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Банк предложит соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработает продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению данной группы клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства Банка и клиента будет способствовать развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на широкие слои населения, будет предложено индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов.

Востоккредитбанк планирует выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах. Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 3-5% от общего объема привлечения средств физических лиц.

Основной задачей программы развития банковских карт Востоккредитбанка является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы Востоккредитбанка, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Востоккредитбанка. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц.

.Корпоративные банковские карты широко используются для оплаты клиентами представительских и хозяйственных расходов, а также максимально удобны для небольших предприятий и индивидуальных предпринимателей, позволяя оперативно осуществлять расчеты с использованием корпоративной банковской карты через широкую сеть филиалов банка. Для организации выплаты заработной платы и других денежных доходов сотрудникам предприятий банком предлагаются «зарплатные» карточные продукты.

Схемы выдачи заработной платы с использованием пластиковых карт были и остаются самыми масштабными эмисcионными проектами для большинства российских банков, и наш банк в этом смысле не исключение. Пластиковая карта для предприятий, стабильно выплачивающих своим сотрудникам заработную плату, - оптимальный способ упрощения процедуры ее выплаты. Преимущества очевидны – зарплатные проекты позволяют компании минимизировать кассовые операции, связанные с выдачей наличных, устранить очереди в день выдачи зарплаты, сохранить конфиденциальность информации о доходах сотрудников, избавляют от необходимости депонировать невостребованные средства и устраняют риск, связанный с перевозкой и хранением наличных.

ОАО «Востоккредитюанк» предлагает предприятиям и организациям эффективный инструмент учета и управления финансовыми ресурсами в рамках системы безналичных расчетов с работниками и студентами по банковским картам общероссийской платежной системы «Золотая Корона» - зарплатный проект.

Зарплатный проект ОАО «Востоккредитбанк» - это перечисление заработной платы (стипендии) сотрудникам (студентам) на современные микропроцессорные карты общероссийской платежной системы «Золотая Корона».

«Золотая Корона» - это национальная платежная система, предоставляющая весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей. Система объединяет 220 банков в 75 регионах России, в странах ближнего и дальнего зарубежья, а также торгово-сервисные предприятия.

Технологическую основу платежной системы «Золотая Корона» составляют многофункциональные микропроцессорные карты. По сравнению с магнитными карточкам иностранных платежных систем, карты «Золотая Корона» обеспечивают:

- широкую региональную сеть обслуживания на территории России;

- 100% уровень безопасности;

- возможность объединить на одной карте «Электронный кошелек», «транспортную карту», «учет льгот и субсидий», различные дисконтные программы.

Сотрудники, получающие заработную плату на карты «Золотая Корона», не привязаны ко дню и времени выдачи заработной платы. Обналичить требуемую сумму денег можно в любое время, в любом из 923 банкоматов и 2336 пунктов выдачи наличных системы «Золотая Корона» по все России и странам СНГ.

Банкомат – это устройство по выдаче наличных денег. Перегружать его дополнительными функциями - значит инициировать возникновение очередей из держателей пластиковых карт (на проведение любой безналичной транзакции уходит в несколько раз больше времени, чем на снятие наличных).

Банкоматы (АТМ – Automated Teller Machine) – это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации банковской системы России в начале 90-х гг. первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост – банк и Кредит – Москва. Банкоматы работали в системе EuroCard\MasterCard.

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы «банк-клиент», однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

1) выдача наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

2) прием вкладов на текущий, срочный и другие счета;

3) перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

4) платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Альфа Банк использует для обслуживания клиентов банкоматы и терминалы. Банкоматы «Альфа Кэш» с функцией моментального зачисления наличных. С помощью этого банкомата клиент может моментально пополнить счет и погасить кредит, снять наличные деньги, получить информацию об остатке по любому счету, осуществить перевод средств между счетами в одной валюте, получить мини-выписку по карте, оплатить услугу операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, спутникового телевидения, изменить PIN-код по карте. Терминалы Элекснет «Моментальная оплата» - удобный способ погасить кредит или пополнить счет. Более 800 терминалов расположено в магазинах и торговых центрах Москвы и Московской области, многие из которых доступны круглосуточно.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов – кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие банкоматов объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждением в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал.

В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

Home banking – банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте с использованием электронной техники. Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенты банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. Серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания, не выходя из дома, практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. Банк осуществляет последующий контроль.

В настоящее время, например во Франции прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. В последние годы в России коммерческие банки также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по велению банковских операций на дому и офисе. Особенностью, например, системы Optimum Cash является тот факт, что в отличие от многих отечественных систем «Клиент – Банк» она функционировала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизацией телекоммуникационных систем, которые, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратиться в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных платежных карт, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться, и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

Прогнозируемое развитие Интернет-технологий может несколько ослабить конкурентные преимущества Банка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от Банка принятия адекватных мер. Сочетание системы типа “Клиент-Банк” на базе Интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит Банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

С целью повышения качества проводимых операций и оптимизации затрат при автоматизации деятельности Банка планируется поэтапное создание интегрированной (единой) банковской системы, обеспечивающей сквозную обработку данных, интеграцию информационных потоков бизнес-систем, централизацию систем хранения и обработки информации. Решение этой задачи будет достигнуто путем поступательного развертывания корпоративной интранет-сети, использующей на различных уровнях организационной структуры Банка унифицированные программно-технические решения, выполненные в многоуровневой архитектуре “клиент-сервер”.

Банк предполагает предоставить клиентам конкурентоспособный комплекс услуг на базе интернет-технологий, включая мобильный банкинг и поддержку расчетов в системах электронной коммерции. Предполагается внедрение решений, обеспечивающих интерактивный доступ клиента к своим счетам, специализированным информационным базам финансовой информации, торговым площадкам и финансовым рынкам, организация интернет-порталов для более эффективного взаимодействия клиентов  юридических лиц Банка друг с другом.

Банк «Востоккредитбанк» предлагает своим клиентам услугу «Клиент - банк». Клиент может воспользоваться возможностью управления своими счетами прямо из своего офиса. Даже при небольшом количестве платежей процесс управления счетом - ответственный и трудоемкий. Этот процесс легко упростить, используя систему удаленного управления счетом «Клиент - Банк». Этой системой пользуются уже более четырех с половиной тысяч корпоративных клиентов.

Система удаленного управления счетами обеспечит постоянную операционную связь с банком. При этом отпадает необходимость частых посещений банка для доставки и получения платежных и расчетных документов, и расстояние, отделяющее офис клиента от банка, и время, которое уходит на дорогу и ожидание, перестанут иметь для клиента значение - все расчетные операции он сможете выполнять со своего рабочего места.

С помощью системы «Клиент — Банк» можно передавать в банк и получать из банка все виды рублевых и валютных документов, электронную почту и другие документы.

Система удаленного обслуживания нетребовательна к системным ресурсам. Для работы подходит любая версия Windows, начиная с Windows 95. Требования к компьютеру минимальны: процессор: Pentium 166MMX, оперативная память: 64 МБ, свободное место на диске: не менее 100 МБ.

Процесс установки системы очень прост и логичен. Система сама предложит выбрать необходимые параметры. В случае затруднения специалист банка всегда проконсультирует по всем вопросам, связанным с работой системы. При необходимости систему установят специалисты банка.

Программа устанавливается на один компьютер в офисе, с которого будит осуществляться управление счетом организации. Прекрасно подходит для небольших организаций с простой организацией бухгалтерии и небольшим количеством управляющего персонала. Позволяет работать как с использование модемной связи, так и через e-mail.

Чтобы приобрести данную систему нужно только заполнить бланк типового соглашения, указав реквизиты организации. Обратившись в ближайший филиал банка, клиент получит помощь и содействие менеджера в оформлении документов при приобретении системы.

Клиент-Банк «Офис» - это сетевая программа, необходимая для распределения рабочих мест бухгалтера, генерального директора и других лиц, ответственных за работу с Банком и имеющих право подписи.

Клиент-Банк «Корпоративный контроль» идеально подходит для холдингов и корпораций с распределенной структурой дочерних организаций, когда необходимо контролировать несколько расчетных счетов: получать выписки, акцептовать платежи и многое другое.

Также банк «Востокредитбанк» предлагает своим клиентом услугу «Мультиклиент» системы «Клиент - Банк» - это возможность работы со счетами нескольких организаций с одного рабочего места. Для работы с банком, возможно, объединить в одну программу работу с каждой организацией. При оплате и просмотре выписки нужно только выбрать счет, и система переключится на нужную организацию. Должностное лицо организации обладает собственной подписью, и работа с ее счетом без этой подписи невозможна. Выписки приходят сразу по счетам всех организаций. Клиент можете просматривать их по всем счетам одновременно или только по тем счетам, которые его интересуют в данный момент. Платежи в Банк по разным организациям отправляются вместе одним пакетом, что упрощает работу клиента и экономит время.

Система «Клиент-Сбербанк» (система Сбербанка Росии) позволяет клиенту осуществлять операции по своему счету, а также получать текущую информацию о состоянии счета непосредственно из офиса без посещения операционного зала банка. Банк обладает современной технологией, максимально защищающей клиента от несанкционированного доступа к счету или потери информации. Формат данных, используемых в системе «Клиент-Сбербанк», позволяет достаточно просто импортировать в систему информацию из внешних баз данных клиента, что упрощает процесс формирования платежных документов и обработки банковской выписки.

Система «Клиент-Сбербанк» основана на автоматизированной телекоммуникационной связи и предназначена для подготовки, приема-передачи по линиям связи, учета и предварительной обработки платежных документов.

Внешторгбанк предлагает своим клиентам такую услугу как «Электронный банк». Благодаря использованию услуги «Электронный банк» клиент может обмениваться электронными документами с Банком. Основные выгоды и преимущества этой системы состоят в следующем:

1. Происходит оперативный обмен информации между клиентом и банком.

2. Экономия времени (клиент не печатает и не предоставляет в банк оригиналы платежных документов).

3. Передаваемая по каналам связи информация шифруется и подписывается электронной подписью.

4. В системе используются сертифицированные ФАПСИ средства криптографической защитной информации.

5. Система помогает правильно заполнить поля документов, позволяет их распечатать и ведет архив переданных и полученных документов.

6. Система оснащена справочниками.

Благодаря системе «Электронный банк» банк и клиент могут обмениваться следующей информацией:

1) расчетными документами, в том числе платежными поручениями, поручениями на покупку/продажу иностранной валюты за рубли, заявлениями на перевод иностранной валюты;

2) выписками по счетам;

3) сообщениями, касающимися отказа в принятии к исполнению платежного поручения;

4) иными сообщениями, не влекущими правовых последствий для сторон.

Для установки системы необходимо заключить с банком договор об оказании услуги «Электронный Банк», а также иметь персональный компьютер, линию связи, специальное программное обеспечение, которое предоставляет банк.

Альфа Банк предлагает своим клиентам услуги интернет-банк «Альфа-Клик» и телефонный центр «Альфа Консультант» - это отличный способ для тех, кто ценит свое время. Благодаря этим услугам клиент может проводить большинство банковских операций прямо из дома или офиса, контролировать счетами даже во время пребывания за границей. Также клиент экономит деньги, так как многие услуги, доступные через эти каналы, значительно дешевле по сравнению с аналогичными услугами, предоставляемыми в отделении.

ОАО «Далькомбанк»предлагает своим клиентом систему дистанционного банковского облуживания «Интернет-банкинг», обеспечивающую полноценный банковский сервис через систему Интернет из любой точки земного шара. «Интернет-банкинг» - это телекоммуникационная система, позволяющая осуществлять банковские операции с компьютера, на котором не требуется устанавливать дополнительных программных средств. Все, что нужно для работ - это наличие доступа в сеть Интернет. С помощью данного сервиса клиент сможет круглосуточно получать банковские услуги на дому и в офисе, а именно получать информацию об остатке денежных средств на банковском счете, об имеющихся кредитах, а также информацию о начисленных процентах за кредит; совершать переводы в рублях; совершать довложения во вклады, в счета банковских карт с режимом пополнения; оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет и многое другое. Установка программного модуля для работы в системе «Интернет-банкинг» осуществляется клиентом самостоятельно, необходимо только оформить договор в банке на оказание услуг через систему «Интернет-банкинг».

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути, банковская система представляет собой комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность ее функционирования. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к банковской системе — обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например, Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских систем (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все и банки и их клиенты.