2.3. Системы дистанционного банковского обслуживания Филиала Банка «Россбанк» (оао) в г. Хабаровске

Возможности пластиковых карт гораздо шире, чем просто снятие наличных денег в банкомате. А именно: можно узнавать остаток на своем счете, следить за поступлением средств (например, начислением стипендии, заработной платы), а также контролировать расходы не выходя из дома. Все это стало возможным благодаря уникальным системам дистанционного доступа к банковскому счету «Интернет-Банк» и «SMS-Банк».

Система «Интернет-Банк» - это новое перспективное направление банковской деятельности, позволяющее осуществлять дистанционное управление банковским счетом через сеть Интернет. Данная разработка рассчитана на обслуживание не только юридических, но и физических лиц, что делает ее особенно привлекательной.

Система «Интернет-Банк» позволяет выполнять:

1.Информационное обслуживание:

- просмотр и контроль текущих остатков по банковским счетам;

- отслеживание истории движения денежных средств по счетам и получение выписки за указанный период времени (в пределах последних трех месяцев);

- получение дубликата платежного поручения;

- просмотр расширенной информации по банковским счетам.

2. Расчетное обслуживание:

- ввод и отправка платежных поручений в рублях по личным банковским счетам (физических и юридических лиц – клиентов Банка);

- проведение договорных (коммунальных) платежей в адрес организаций (услуга для физических лиц);

- проведение безналичной конвертации средств по счетам в различных валютах (услуга для физических лиц).

Преимущества, получаемые при использовании системы дистанционного управления счетом «Интернет-Банк» заключается в следующем:

1. Оперативность. Имея возможность получения доступа в систему «Интернет-Банк» с любого компьютера с выходом в Интернет, не придется ездить в отделение банка, чтобы уточнить текущие остатки по счетам или провести активные финансовые операции. Оперативное получение информации о текущем состоянии счета позволит оптимальным образом контролировать движение денежных средств и ускорить, тем самым, оборачиваемость ресурсов.

Процесс приема Банком документов на обработку, а также обмен документами осуществляется в любое время суток, без выходных.

2. Удобство. Система «Интернет-Банк» позволяет в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету, получать информацию по счету за определенный период времени, а также отправлять платежные поручения и совершать договорные (коммунальные) платежи по указанным реквизитам с любого компьютера, подключенного к Интернету.

3. Защита. В системе «Интернет-Банк» применена надежная система шифрования информации с использованием SSL 3.0 сертификата сервера со 128-разрядным шифрованием. Для доступа в систему необходимо ввести 16-тизначный буквенно-цифровой код – ПИН2, гарантирующий сохранение в тайне сведений об операциях и обеспечивающий защиту от несанкционированного доступа к счетам. Все применяемые в системе алгоритмы сертифицированы. По заявке клиента возможна перегенерация кода ПИН2. Кроме того, в целях безопасности, длительность сеанса работы с СИСТЕМОЙ ограничена определенным временем, устанавливаемым в момент заключения договора в Отделении Банка «Россбанк» .По истечении этого времени, для продолжения работы, СИСТЕМА предложит повторно ввести реквизиты платежной карты и код ПИН2.

«Система SMS-Банк» - это новое перспективное направление банковской деятельности, позволяющее осуществлять дистанционное банковское обслуживание Клиента посредством обмена с Банком SMS-сообщениями. Данная разработка рассчитана на обслуживание как физических, так и юридических лиц.

Используя систему дистанционного банковского обслуживания «SMS-Банк», клиент получает следующие преимущества:

- Оперативность. Получив доступ в систему «SMS-Банк» с мобильного телефона, не придется ездить в отделение Банка, или к банкомату, чтобы уточнить текущие остатки по счетам, а, в дальнейшем, совершить другие операции информационного обслуживания. Оперативное получение информации о текущем состоянии счета обеспечит полный контроль над банковскими счетами.

Процесс приема Банком SMS-запросов на обработку, а также обмен SMS-сообщениями осуществляется в любое время суток, без выходных.

- Удобство. Система «SMS-Банк» позволяет в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона, поддерживающего стандарт GSM. При этом имеется возможность пользования услугой с нескольких телефонов по желанию клиента.

Возможности системы « SMS-Банк »

1. Получение информации об остатке на счетах (по запросу)

2. Получение информации о последних 5 операциях по счету (по запросу)

3. Автоматическое получение сообщений при любых изменениях по счету (поступление денежных средств, расходные операции). Сообщение клиент получает в том случае, если:

- проводка по счету превышает пороги по дебету или по кредиту, указанные в профиле клиента SMS-банка для каждого синонима отдельно (т.е. если по желанию клиента установлен порог по дебету или кредиту 500 руб., то сообщения об операциях на сумму ниже 500 руб., не будут поступать; более мелкие операции «суммируются» - сообщение приходит тогда, когда их общая сумма равна либо превышает установленный порог)

- время начала и конца операции попадает в интервал времени проведения проводки.

4. Управление параметрами SMS-банка: изменение порогов получения сообщений о проведенных операциях, изменение интервала времени проведения проводки.

Таким образом, развитие технологий платежных систем основывается на традиционных решениях межбанковских и карточных систем.

На сегодняшний день банковская пластиковая карта является неотъемлемым инструментом, как в деятельности филиала банка ( ОАО) «Росбанк», так и для клиентов банка.

3. ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ «ПЛАСТИКОВЫХ ДЕНЕГ» В РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

3.1.Проблемы создания платежных систем

Прежде всего необходимо решить, в какую систему (или системы) банк может вступить, или же он намеревается создать собственную локальную платежную систему. Принятое решение определит большинство дальнейших действий, не говоря о том, что от него будут зависеть и многие экономические показатели. В принципе, никто не запрещает отечественным банкам присоединиться к таким мировым лидерам как Visa или MasterCard. Проблема заключается только в том, что для членства в этих системах необходимо выполнить ряд очень жестких требований как к техническому, так и к финансовому состоянию банка.

Немногие российские банки способ­ны сейчас выполнить эти нормативы. Проще присоединиться к одной из имеющихся российских систем: UnionCard, STB Card, Most Card.

Естественно, что при этом банк ограничен в выборе техно­логий и, частично, организационных решений, которые приня­ты в выбранной платежной системе.

Создание собственной платежной системы банка - решение весьма амбициозное, и под силу только самым крупным банкам. Кроме того, на этапе принятия решений не очень ясно, насколь­ко перспективна замкнутая платежная система даже самого круп­ного и мощного банка без участия в ней других эмитентов. Вме­сте с тем, вполне жизнеспособными, и могут быть весьма при­быльными, замкнутые платежные системы, построенные на основе другого, не банковского образования - административно территориального (область, город, район) и даже хозяйственно производственного или корпоративного (производственное объединение, предприятие).

Успех замкнутых и корпоративных платежных систем в России обусловлен некоторыми специфическими явлениями. Одно из этих явлений - проблема наличного денежного оборота. Недостаточное количество наличных в обороте, усугубляемое выведением большой их доли из доступа частных лиц юридических, которые таким образом пытаются ускорить расчеты (и уйти при этом от налогообложения). Пик этих явлений уже прошел, но само явление сохранилось и по сей день.

Чтобы снять социальные напряжения, местные власти ищут конструктивные и долгосрочные решения, одно из которых региональная система безналичных платежей.

Привлекательна такая система и для банка: она позволяв привлечь значительные кредитные ресурсы. Это аспект привлекательности не уменьшается со снижением инфляции и острого кризиса наличности, так как параллельно падает доступность денежных ресурсов.

Что касается замкнутых платежных систем, ограниченных по хозяйственно-производственному признаку, то причины появления и распространения несколько иные. Такие системы можно разделить на два типа: замкнутые системы оплаты продукта (или услуг) и замкнутые системы, охватывающие одно предприятие (организацию) или группу предприятий, технологически связанных друг с другом (корпоративные системы).

Появлению первых способствуют удобства использование безналичной формы расчетов, в особенности в форме карт «с предоплатой». Хлопотность и небезопасность инкассации, потери от недобросовестности персонала просто подталкивают владельцев сети бензозаправочных станций к безналичным расчетам с предоплатой. Подобные системы уже создаются в России. Необязательность и «забывчивость» абонентов, надо полагать, будут стимулировать владельцев телефонных сетей и кабельного телевидения вводить карточную систему оплаты, как это имеет место на Западе.

Второй тип производственных замкнутых платежных систем возникает там, где есть крупные предприятия, размещенные на обширной территории, на которой для удобства служа­щих также размещены магазины и предприятия обслуживания. Удобство данной платежной системы в этом случае обус­ловлено возможностью удержать начисленную заработную плату на расчетном счете организации, перечисляя лишь фактически расходуемые суммы предприятиям торговли и службы быта. Если же все субъекты взаиморасчетов являются клиентами одного банка, то все деньги будут обращаться в этом банке, и они могут стать эффективным источником кредитных ресурсов.

Конечно, корпоративная платежная система будет представ­лять интерес для ее участников лишь в том случае, если в ней будет участвовать достаточно большое количество людей, а пред­приятие будет иметь солидный месячный фонд заработной платы. Отечественный (да и не только отечественный) опыт вне­дрения автоматизированных информационных систем показы­вает, что на первом этапе это процесс всегда наталкивается на ожесточенное сопротивление практически всех «действующих» лиц. Это не удивительно, так как, пока не завершено формиро­вание инфраструктуры, создание нормативной базы и отладка технологии, наличие новой системы не только не облегчает жизнь ее участникам, но создает для них дополнительные трудности, заставляя поддерживать одновременно как новую, так и старую технологию.

Применительно к карточным системам это означает, что до тех пор пока количество карт в обращении не превысит некото­рую пороговую величину, учреждения, которые их принимают, не смогут почувствовать разницу. Они не избавятся от инкасса­ции наличных денег, напротив, им придется кроме нее заниматься инкассацией слипов.

Кассиры будут вынуждены периодически отвлекаться от привычных действий, чтобы перейти к специальному устройству и оформить покупку по карте. Если такие покупки будут редки­ми, то им каждый раз придется вспоминать, как, собственно, это производится.

В отечественных условиях относительно быструю прибыль от «карточного бизнеса» банк может получить, если он окажет­ся в роли финансового центра замкнутой территориальной или корпоративной платежной системы. При этом успех дела зави­сит не столько от банка сколько от нефинансовых партнеров: местных властей или руководителей предприятий.