1.4. Базовая схема операций с банковскими картами

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их обработки.

Система расчетов с помощью магнитных карт.

Магнитную карточку при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терминал), набирая персональный идентификационный номер (ПИН). Терминал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель. Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме «on-line» за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводиться по счетам владельца карточки.

Данная операция может совершать и при использовании бумажной технологии. В этом случае торговец должен связаться по телефону с пунктом голосовой авторизации (ПГА) и сообщить номер обслуживаемой карточки, срок ее действия, сумму на которую осуществляется сделка. Получив разрешение от центра авторизации он при помощи механического устройства - импринтера – делает оттиск с карточки на тройной торговый чек – слип (slip – бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируются номер карты, координаты предприятия торговли, дата совершения операции, код авторизации, сумма товара (услуги). Держатель карты ставит подпись на слипе, что является разрешением банку дебетовать его счет. Оригинал слипа продавец оставляет у себя в качестве подтверждения покупки, одну копию отдает покупателю, а третью – передает в банк-эквайер (банк – осуществляющий расчеты с продавцами товаров (услуг) по операциям с использованием карточек).

Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком-эмитентом карточки по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карточки (см. рис.1.1).

Р ис. 1.1 Схема прохождения платежей при использовании магнитной карточки

1. Оплата покупки (ввод карточки в считывающее устройство; три копии чека).

2. Запрос о возможности кредитования клиента (в режиме «on line»).

3. Проверка платежеспособности (в режиме «on line»).

4. Подтверждение платежеспособности (в режиме «on line»).

5. Передача торгового чека.

6. Расчеты между банками

7. Расчеты между банками

8. Расчеты предприятия торговли, сервиса с банком

9. Расчеты владельца карточки с эмитентом

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн («Off line»), т.е. без непосредственной связи с центральным компьютером процессингового центра в момент совершения операции. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство – POS (Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой ПИН, а терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карточки. Если средств достаточно, то выполняется операция по списыванию денег со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени подтверждения в режиме «on line» каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата, и которая затем передается в банк. При каждом переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт (см. рис.1.2).