1. По способу записи информации на карту:

• графическая запись;

• эмбоссирование;

• штрих-кодирование;

• кодировка на магнитной полосе;

• чип;

• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карты, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним – механическое выдавливание. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карту графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец его подписи.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялось до изображения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где требуются расчеты. На магнитной полосе банковских карт обычно в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия и ПИН держателя карты. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.

Магнитная запись является одним из самых распространенных сегодня способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Однако магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, а это очень важно в платежных и банковских системах, основанных на картах. Более надежным способом записи информации оказался чип (от англ. сhip – кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карты с чипом также очень часто называют смарт-картами (smart card) или интеллектуальными картами. Их характеристика и подробное описание заслуживают особого внимания, так как эти карты на сегодня являются более перспективными во многих аспектах (безопасность, надежность, защищенность, удобство); магнитные карты по этим показателям во многом уступают картам с чипом. В настоящее время практически все западные компании, выпускающие финансовые карты на современном рынке, начинают внедрять и предлагать клиентам такой продукт, как смарт-карта.

Пластиковая карта с микросхемой была запатентована в 1974 г. Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карты до сих пор имели ограниченное применение и распространены главным образом во Франции. Причина простая – такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал очень высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют чиповые (микропроцессорные) карты на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты.

Наибольшей емкостью обладают карты с оптической памятью, в которых используется технология WORM (однократная запись – многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных дисках. Для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства. Карты памяти бывают разовыми и позволяющими многократную перезапись. Объем их памяти значительно выше, чем карт с магнитной полосой, и они гораздо лучше позволяют защищать записанную информацию. В большинстве банковских карточных программ, основанных на чиповых картах, используется именно «защищенная память», как дающая наилучшее соотношение «цена и защищенность».

Собственно микропроцессорные карты – истинные смарт-карты, снабженные микросхемой, содержащей микропроцессор, памятью, устройствами ввода-вывода информации, а также собственной операционной системой. Архитектура встроенного в карту микропроцессорного блока позволяет устанавливать устройство шифрования данных.

2. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карты подразделяются на:

- контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством)

- бесконтактные (для передачи информации используется радио сигнал).

Смарт-карты по своим надежностным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карты и обладают рядом преимуществ:

1. при производстве карт в каждую микросхему заносится уникальный код, который невозможно продублировать;

2. при выдаче карты пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты;

3. при попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт - карт могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи;

4. смарт-карты работают в режиме офф-лайн. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации;

5. смарт-карта позволяет вести контроль над покупками, не обеспеченными финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карту заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карте и списывает с нее требуемую сумму.

В России в настоящее время со смарт-картами работают несколько расчетных систем, использующих смарт-технологию: «Волга», Optimum Card, Сберкарта и «Золотая корона».

3. По общему назначению пластиковые карты подразделяются на:

• идентификационные;

• информационные;

• для финансовых операций (расчетов).

В принципе это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1. является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2. на той же карте может быть записана в кодированном виде «история болезни» или какая-либо другая важная информация о держателе карты (информационная функция);

3. кроме того, такая карта может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карт существуют за рубежом. Тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карте является весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобна и для эмитента, и для ее держателя.

4. По эмитентам карты подразделяются на:

• банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

• частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

5. По техническим особенностям расчетов:

• автономный «электронный кошелек»;

• «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

• «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card/Master Card, American Express, российские «Юнион Карт» и «СТБ Карт».

6. В зависимости от экономического содержания операций по карте:

• дебетовая,

• кредитовая.

При осуществлении расчетов держатель карты ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными.

Однако в общих чертах все сводится к двум основным вариантам:

1. держатель дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в банке–эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карты синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карты обязательна всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет.

2. Для обеспечения платежей держатель карты может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредствам кредитной карты. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карты может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карты происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

7. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычная карта;

• серебряная карта;

• золотая карта;

• электронная карта.

Обычная карта предназначена для рядового клиента. Это – Classic Visa и Mass (Standart) Euro Card/Master Сard. Серебряная карта называется бизнесс-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

7. Классификация в зависимости от заключенных соглашений:

• чековые гарантийные карты;

• двухсторонние кредитные соглашения;

• многосторонние карточные соглашения.

Чековая гарантийная карта выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма. Основные правила пользования чековой гарантийной картой сводятся к следующему:

• подписи на чеке и карте должны быть идентичными;

• сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карте;

• если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.

Двусторонние карты возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.).