Введение

В мировой практике, в сфере розничных платежей, наблюдается целый ряд нововведений, связанных с развитием системы безналичных расчетов, называемых «электронными деньгами» или «электронной наличностью». В настоящее время «электронные деньги» находятся на начальном этапе развития, но обладают потенциалом в будущем заменить собой наличные деньги как основное средство совершения расчетов и сделать осуществление розничных сделок более дешевыми для торговцев и более удобным для клиентов.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск и обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота – создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С самого начала платежные системы были нацелены на разработку новых электронных продуктов для замены прежних, как правило, гораздо менее эффективных, способов осуществления финансовых транзакций. Так, кредитные карточки появились в качестве более привлекательной альтернативы мелким ссудам. Позднее в качестве более удобной, безопасной и экономичной замены традиционных бумажных чеков и наличности приобрели популярность карточки доступа к счету (дебетовые карточки). Сегодня перспективным платежным продуктом являются смарт-карты, охватывающие рынок мелких транзакций. На этом пути современный банк видит в использовании платежных систем свое будущее. И российские банки не исключение.

Весь цивилизованный банковский мир уже пользуется удобной системой безналичных расчетов с клиентами с помощью специальных платежных карточек. К настоящему времени эта система завоевала всеобщее признание. Увеличивается количество видов карточек и спектр предоставляемых по ним услуг. Такие международные финансовые ассоциации, как VISA International, AMERICAN EXPRESS, EUROPAY International предоставляют обладателям карточек практически любую услугу в любой сфере обслуживания.

Карточки очень удобны в обращении. Пластиковая карточка с выдавленными на ней символами служит для торговца доказательством платежеспособности покупателя. Это уникальный метод регулирования финансовых обязательств, прочно вошедший в практику международных банковских услуг, представляющий собой удобную форму открытого счета.

С помощью карточки клиент может оплатить покупку, не имея наличности, а если карта кредитная, то, не имея и денег на банковском счете. Если карточка носит в себе функции дебетования и кредитования, она называется комбинированной кредитной карточкой. С каждым годом число подобных карточек неуклонно растет.

Современные платежные системы позволят банку значительно расширять сферу своих услуг, охватывая все большие объемы бездоходных для него наличных операций, переводя их в безналичные – доходные.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Сегодня имеется некоторый опыт обращения платежных карточек, эмитированных зарубежными и отечественными банками (как по лицензии, так и своих собственных) на территории России. Интерес российских банков к зарубежным карточным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Вместе с тем это освоение перспективного и обширного рынка депозитов и, как следствие, обеспечение стабильности банка в будущем. Реализация карточного проекта может давать огромные прибыли в результате массового привлечения денег физических лиц и последующего их вовлечения в оборот. Как механизм привлечения денежных средств населения карточки гораздо эффективнее потому, что процентная ставка по карточному счету может быть для банков значительно ниже, чем процентная ставка по банковскому депозиту. При этом население все равно сохраняет интерес к карточкам, так как он обусловлен не столько начисляемыми процентами, сколько другими факторами, ради которых карточка и приобретается.

Целью данной работы является изучение видов банковских карт, их применения, технологии расчетов в современных условиях на примере банковских карт, выпускаемых Филиалом Банка «Росбанк» (ОАО) в г. Хабаровске. Поставленная цель определила следующие задачи:

- рассмотреть организацию работы банков с банковскими картами;

- проанализировать деятельность филиала Банка «Россбанк» в г. Хабаровске на рынке пластиковых карт;

- выявить проблемы внедрения пластиковых карт и рассмотреть перспективы их развития

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

Первая глава дает определение пластиковых карт, их классификацию, рассматривает сущность расчетов с использованием карт в современных условиях, характеризует участников расчетов. Также в первой главе рассматривается применение банковских карт, освещаются российские и зарубежные платежные системы. Во второй главе производится анализ деятельности Филиала Банка «Росбанк» (ОАО) в г. Хабаровске на рынке банковских карт. Также во второй главе рассматриваются виды пластиковых карт, выпущенных Филиалом Банка «Росбанк» (ОАО) в г. Хабаровске в 2006 году и системы дистанционного банковского обслуживания. Третья глава рассматривает проблемы внедрения «пластиковых денег» в России и перспективы развития банковских карт. В заключении отражены выводы и предложения по теме исследования.

1. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

1.1. Сущность и виды банковских карт

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами. Банковская пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время, как правило, 2-3 дня. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация; на нее заносят данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация – разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация производится «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – point of sale), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН – персональный идентификационный номер).

Авторизация может быть в двух режимах: он-лайн и офф-лайн. Режим он-лайн – это режим, при котором осуществляется связь с базой данных платежной системы. Осуществление дополнительного обмена данными с самой картой называется режимом офф-лайн. В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации. Существуют различные критерии для классификации пластиковых карт:

• по способу записи информации на карту;

• по характеру взаимодействия со считывающим устройством;

• по общему назначению;

• по эмитентам карты;

• по техническим особенностям расчетов;

• в зависимости от экономического содержания операции по карте;

• по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами – products);

• в зависимости от вида заключенных соглашений;

• в зависимости от юридического статуса владельцев карт.

Рассмотрим каждый из этих критериев.