Структура платежной системы России

Платежная система призвана обеспечить эффективный платежный оборот, в условиях России особенно важно решить проблему неплатежей и расчетов в не денежной форме.

Платежный оборот – процесс непрерывного движения средств платежа во всех формах (денежные средства – наличные и безналичные, чеки, сертификаты, векселя, платежные карточки и прочее).

Денежный оборот – составная часть платежного оборота, представляет собой процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной форме.

Денежное обращение – часть денежного оборота, налично-денежный оборот-переход денежных знаков от одних субъектов к другим.

Безналичный оборот денег в современных условиях играет ведущую роль. В некоторых странах безналичные расчеты составляют около 90%.

Безналичный оборот (расчеты) осуществляются в виде записей по депозитным счетам (депозитные деньги), основан не на вещественном носителе, а на информации о праве собственности на деньги.

Безналичные расчеты представляют собой расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты осуществляются на базе определенных принципов.

таблица 2

Платежный оборот

Основными формами безналичных расчетов являются:

1. Расчеты платежными поручениями – преобладающая форма расчетов

2. Расчеты платежными требованиями (по инкассо) – применяются в меньшей степени в случае поручения клиента банку получить платеж от третьего лица (дебитора)

3. Расчеты чеками

4. Расчеты аккредитивами

Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов. Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или в установленных случаях электронного платежного документа распоряжение:

Плательщика – о списании денежных средств со своего счета и перечислении их на счет получателя

Получателя (взыскателя) – на списание денежных средств со счета плательщика и перечислении их на счет, указанный получателем платежа.

Рисунок 3

Структура безналичных межбанковских платежей, проведенных платежной системой России (по объему).

К расчетным документам относятся: платежные поручения, аккредитивы, чеки, платежные требования, инкассовые поручения.

Безналичные расчеты осуществляются через кредитную организацию или Банк России по счетам открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета).

Ведущую роль в организации бесперебойного и надежного функционирования системы расчетов играет Банк России. Он осуществляет Расчетно-кассовое обслуживание кредитных учреждений через систему расчетно-кассовых центров (РКЦ).

Банки открывают в одном из Расчетно-косовых центрах корреспондентский счет, через который осуществляется их обслуживание, филиалы банков имеют корреспондентские субсчета.

Система межбанковских расчетов.

Межбанковские расчеты это система безналичных расчетов между кредитными организациями.

Функции межбанковских расчетов:

1. Размещение денежных средств в виде депозитов и кредитов

2. Переучет векселей друг у друга и в Центральном банке

3. Покупка-продажа ценных бумаг

4. Предоставление централизованных кредитов

5. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по поручению друг у друга на основе корреспондентских отношений.

Межбанковские расчеты осуществляются на основе положения “ О безналичных расчетах в Российской федерации” № 2П от 03.10.02 г, состоящее из трех частей:

1. О формах безналичных расчетов и порядке их применения

2. Порядок осуществления расчетных операций через корреспондентские счета кредитных организаций (филиалов), открытые в Банке России

3. Порядок осуществления расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций открытым в других организациях (филиалах), по счетам межфилиальных расчетов между подразделениями одной кредитной организации.

Расчеты могут производиться через: платежную систему банка России; кредитные организации, осуществляющие по корреспондентским счетам “Лоро” и “Ностро”; небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции (клиринговые палаты); внутри банковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов). Для осуществления расчетов заключаются договоры между кредитными организациями, и открывается корреспондентский счет.

Корреспондентский счет – банковский счет банковский счет кредитной организации, на котором отражаются расчеты, проведенные одной кредитной организацией по поручению другой кредитной организации на основе заключенного договора. Он может быть открыт в: подразделении расчетной сети банка России, другой кредитной организации.

таблица 4