6. Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная ор­ганизация (кредитор) обязуется предоставить денеж­ные средства (кредит) заемщику в размере и на услови­ях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про­центы на нее.

Кредитный договор является разновидностью отноше­ний займа. Однако он должен быть заключен только в письменной форме, в противном случае договор считается ничтожным.

В роли заимодавца по кредитному договору может вы­ступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка. Пред­метом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинст­ва кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требо­вания, а не деньги (в виде денежных купюр).

7. Договор лизинга

Договор финансовой аренды (лизинга) (§6 гл. 34 ГК РФ, ФЗ от 29.10.1998 г. №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» в редакции ФЗ от 29.01.2002 г. №10-ФЗ, Конвенция УНИДРУА о международном финансовом лизинге). В соответствии с договором лизинга арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определенного им продавца и предоставить его за плату арендатору во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Предметом лизинга не могут являться земельные участки и другие природные объекты.

Основное отличие лизинга от других видов аренды заключается в том, что в аренду сдается новое, специально приобретенное с целью сдачи в аренду имущество, а не то, которым арендодатель мог пользоваться сам ранее. Приобретая указанное имущество, арендодатель обязан предупредить продавца о том, что имущество предназначено для сдачи в аренду. При этом продавец, являясь третьим лицом по отношению к договору лизинга, несет обязательства перед арендатором, а именно:

• имущество, являющееся предметом договора, передается продавцом непосредственно арендатору в месте нахождения последнего;

• арендатор вправе предъявлять продавцу имущества, являющегося предметом договора, требования, вытекающие из договора купли-продажи, в частности в отношении качества и комплектности имущества, сроков его поставки и др.

8. Договор факторинга

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг) (ст. 824—833 ГК РФ).

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Договор является взаимным и возмездным. Он может быть и реальным (если агент передает денежные средства), и консенсуальным (если агент обязуется передать денежные средства).

Цель обычного факторинга — получение клиентом денежных средств в счет уступаемого им права требования. Однако возможен и особый случай, когда клиент берет на себя обязательство об уступке денежного требования в целях обеспечения исполнения своего обязательства перед финансовым агентом (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК РФ). В этом случае денежное требование перейдет к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспеченного данным требованием обязательства.

Сторонами договора являются финансовый агент и клиент. Финансовый агент — коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги (банки и иные кредитные организации, другие коммерческие организации, получившие специальную лицензию) (ст. 825 ГК РФ). Клиент — любое лицо (чаще всего коммерческие организации).

Предметом договора является денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования (ст. 826 ГК РФ). В случае уступки иного имущественного требования следует руководствоваться нормами о цессии. Существенными условиями договора являются предмет (денежное требование) и срок его перехода к финансовому агенту.

В законе выделяются две разновидности договора о факторинге:

1) денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование);

2) денежное требование, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Момент перехода требования не всегда совпадает с моментом заключения договора о факторинге. В силу закона уступка считается состоявшейся, когда возникло само право на получение с должника денежных средств, являющихся предметом договора. Если уступка денежного требования обусловлена определенными событиями, она вступает в силу после наступления такого события. При этом каких-либо новых шагов по оформлению уступки не требуется (п. 2 ст. 826 ГК РФ).

Срок в договоре о факторинге определяется соглашением сторон. Цена договора — стоимость уступленного требования клиента к должнику плюс вознаграждение финансового агента. При определении цены договора в расчет принимаются:

• стабильность положения клиента и его должника;

• способ платежа по договору;

• время наступления платежа;

• количество требований, переданных клиентом финансовому агенту и т.п.

Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы процента от стоимости переданных требований, разницы между номинальной стоимостью требований, указанной в договоре, и его оценочной (действительной, рыночной) стоимостью.

Форма договора о факторинге подчиняется предписаниям закона о форме цессии (ст. 389 ГК РФ). Это может быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных случаях — письменная форма с государственной регистрацией уступки требования. Последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон.