Тема 19. 2. Формы безналичных расчетов.

Формы безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком. Клиенты банка самостоятельно выбирают применяемые формы расчетов, что отражается в договоре с банком.

В современных условиях на основании действующего положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 2 марта 2008 г.) в России действуют следующие формы безналичных расчетов:

расчеты платежными поручениями;

расчеты по аккредитиву;

расчеты чеками;

расчеты по инкассо.

Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организаций (филиалов), учреждений и подразделений расчетной сети Банка России, а также самими банками.

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.

В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты.

Тема 19. 3. Расчет пластиковыми карточками.

Платежная карта, представляющая собой кусочек пластика с полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите рисковать, нося с собой большие суммы денег, или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карту. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги в обмен на кусочек пластика, а с другой — получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карту, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот факт, что при утере или краже пластиковой карточки, достаточно быстро сообщить в банк о случившемся. Все расчеты по пластиковой карте будут заблокированы, и финансовые потери будут минимальны.

Очень часто пластиковые карты используются в зарплатных проектах. Это особенно актуально для крупных предприятий с большим штатом, у которых выдача зарплаты превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие, требующее специально оборудованных касс, кассиров, затрат на доставку и охрану денег и т. п.

Чтобы привлечь индивидуального клиента, банку приходится позаботиться об его удобстве. Действительно, единственная причина, по которой человек может захотеть обзавестись банковской карточкой, — это возможность воспользоваться ею в любое удобное для него время и в удобном для него месте. И даже если карточка получена клиентом как зарплатная, он не будет стремиться тут же снять все деньги наличными, если он может пользоваться картой в привычных ему магазинах и предприятиях сферы услуг.

В случае выбора карт Visa или MasterCard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.

Затраты владельца пластиковой карты

При очевидном удобстве пластиковой карты и выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карты, разумеется, придется пойти и на определенные затраты.

Первое, клиент отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. И хотя на внесенные деньги могут начисляться проценты, но ведь карточка — это все же инструмент расчетов, а не накопления. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

Второе, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).

В настоящее время, в условиях конкурентной борьбы за клиента, банки постоянно снижают взимаемые ими комиссии. А клиент получает возможность выбрать пластиковую карту такого банка, чьи условия для него лучше.