Тема 14.2. Классификация страхования.

Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

Страхование жизни.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

Страхование имущества предприятий и организаций;

Страхование имущества граждан;

Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

Страхование финансовых рисков;

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Страхование гражданской ответственности перевозчика;

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

Страхование профессиональной ответственности;

Страхование ответственности за неисполнение обязательств;

Страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

Тема 14.3. Страховой рынок и его структуры.

Состав и структура страхового рынка

Страховой рынок – часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности на страховые услуги и наличием страховщика, способного их удовлетворить.

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной формы собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки:

местный (региональный) удовлетворяет страховые интересы региона;

национальный – интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства);

мировой – удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждый из названных имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так:

1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Свои отношения с другими страховщиками экономически обособленные страховые общества строят на основе совместного страхования и перестрахования.

2.Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит законодательству. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью.

4. Общества взаимного страхования – юридические лица – страховщики, созданные в соответствии с Законом «О страховании» с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

4. Страховые агенты и страховые брокеры –страховые посредники, – через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Закон о страховании определяет их функции таким образом:

страховые агенты – граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком;

страховые брокеры – граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. В некоторых странах через страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство всех видов страхования, в других – только страхование больших, новых и малоизвестных рисков. Наибольшего развития институт брокеров достиг в Великобритании.

5. Перестраховывающие компании (перестраховщики) – организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут передавать часть из них в ретроцесию.

6. Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии

Основными функциями Комитета по делам надзора за страховой деятельностью являются:

1)ведение единого государственного реестра страховщиков (перестраховщиков);

2)выдача лицензий на проведение страховой деятельности;

3) контроль за платежеспособностью страховщиков относительно выполнения их страховых обязательств перед страхователями;

4)установление правил формирования, размещения и учета страховых резервов;

5)разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

6)обобщение практики страховой деятельности, разработка и предоставление в установленном порядке предложений относительно развития и совершенствования законодательства Украины о страховой деятельности;

7)участие в осуществлении мер относительно повышения квалификации кадров для страховой деятельности.