21. Правовое положение кредитных организаций

Правовые основы создания и деятельности кредитных организаций в РФ установлены Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности". Кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять предусмотренные законом о банках банковские операции. Кредитные организации могут образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Законом предусмотрено создание двух видов кредитных организаций: банков и небанковских кредитных организаций.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В отличие от банка, небанковская кредитная организация имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. К небанковским кредитным организациям, в частности, относятся организации, созданные для осуществления расчетов на рынке ценных бумаг, клиринговые учреждения.

Кредитные организации являются одним из элементов банковской системы Российской Федерации, в которую входят также Банк России, филиалы и представительства иностранных банков.

Перечень банковских операций и других сделок, которые имеют право осуществлять кредитные организации, определен ст. 5 Закона. Для кредитных организаций предусмотрена исключительная хозяйственная компетенция. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. На основании указанного решения и представленных Банком России необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись. Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесении в единый государственный реестр записи уведомляет об этом учредителей кредитной организации с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи в реестр. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о реорганизации, ликвидации кредитных организаций также осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Банк России в целях осуществления своих контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после государственной регистрации организации. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Функции государственной регистрации, лицензирования банковской деятельности возложены на Банк России. Законом определены меры контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, осуществляемые этим банком, а также средства обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. Так, в целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг; осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги и создавая резервы на покрытие возможных убытков; соблюдать обязательные нормативы; депонировать обязательные резервы в Банке России; организовывать внутренний контроль. Деятельность кредитной организации подлежит ежегодной аудиторской проверке.

В24

Правовое положение страховщиков.

Основными документами, регулирующими деятельность страховщиков являются:

Закон «Об организации страхового дела» 2) Закон «О взаимном страховании»

Исходя из первого закона – страхование – отношение по защити интересов физических и юридических лиц, публичных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных средств, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования (ст.4 закона «Об организации страхового дела») являются:

Личное страхование. Страхование по достижению определенного возраста, страхование жизни и здоровья, причинения вреда.

Имущественное страхование. Имущественный интерес, связанный с владением-пользованием-распоряжением имуществом. Страхование гражданско-правовой ответственности.

Страхование предпринимательских рисков. Запрещается страховать противоправные интересы, а так же те интересы, которые запрещено страховать законодательством.

Страховую деятельность осуществляют страховые компании (страховщики), общества взаимного страхования, страховые брокеры, страховые актуарии. Тогда как перечень лиц, участвующих в отношении страхования намного больше (страхователи, выгодоприобретатели, страховые агенты).

Страховщик – ЮЛ, имеющее лицензию на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования.

Страховщики создаются в любой организационно-правовой форме. Могут создаваться в виде коммерческих и некоммерч. организаций. Осуществляют свою деятельность на основании лицензии.

Страховщики берут на себя риск возмещения в рамках договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) за причитающуюся ей страховую премию обязуется выплатить страховые выплаты страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страховых случаев.

Страхователь – лицо, заключившее договор страхования. Выгодоприобретатель – лицо, получающее страховые выплаты при наступлении страхового случая. Общество взаимного страхования – на стороне страховщиков. Это некоммерческие организации, основанные на базе членства, которые занимаются страхованием интересов своих членов. Страхование может осуществляться либо в силу устава, либо устава и договоров страхования, заключенных между этим обществом и своими членами. Страховые агенты – физически лица или коммерческие организации, которые на основании договора поручения представляют интересы страховщика при заключении договора страхования. Грубо говоря – распространители услуг страховых компаний. Страховые брокеры – индивидуальные предприниматели или коммерческие организации, которые могут представлять как страховщика, так и страхователя.Страховые актуарии – физические лица, которые осуществляют для страховщика актуарные расчеты. Именно их руками рассчитывается математическая модель деятельности страховщика: со многих собрать по чуть-чуть, преумножить это, и при наступлении некоторых страховых случаев произвести большие выплаты.

Правоспособность страховщиков является специальной. Они не вправе осуществлять торговую, торгово-посредническую, производственную и банковскую деятельности. Фактически их деятельность предопределена лицензией на осуществление взаимного страхования (перестрахования), которая и позволяет им осуществлять отдельные виды страхования. А сформированные деньги расходуются на страховые выплаты.

Обязательно на момент получения лицензии на страхование должен быть 100% уплачен уставный капитал. В зависимости от вида страхования предъявляются различные требования к размеру уставного капитала. В частности для страхования рисков причинения вреда жизни и здоровью минимальные размер – 30 млн. рублей, а на случай страхования смерти – 60 млн. рублей, на осуществление перестрахования – минимум 120 млн. рублей (перестрахование – страхование имущественных интересов других страховщиков).

Страховые компании создаются в общем порядке. Регистрируются по месту нахождения их органов. Однако, после того как они зарегистрируются, должны полностью сформировать уставный капитал и для осуществления страховой деятельности обратиться в Минфин для получения страховой лицензии. Туда представляется пакет документов (учредительные, подтверждающие гос. регистрацию, постановку на налоговый учет, подтверждающие требования, предъявляемые к руководителю компании, правила страхования по видам страхования

В25

Субъекты конкуренции на товарных рынках.

Конкуренция — одно из важных условий эффективного осуществления предпринимательской деятельности, представляет собой состязательность,

возникающую в связи с производством и обменом материальных прав между участниками предпринимательской деятельности.

Конкурентные отношения регулируются и поддерживаются государством. Поддержка государством конкуренции осуществляется посредством предусмотренных законодательством правовых способов.

Конкуренция на товарных рынках, т. е. состязательность хозяйствующих субъектов, когда их самостоятельные действия ограничивают возможность каждого из них односторонне воздействовать на общие условия обращения товаров на рынке;

Субъектами конкуренции (конкурентами) признаются лица, имеющие право осуществлять конкурентные действия в виде:

1)хозяйствующих субъектов. Сюда относятся российские и иностранные коммерческие организации,

некоммерческие организации, кроме не занимающиеся предпринимательской деятельностью, индивидуальные предприниматели;

2)финансовых организаций. Это юридическое лицо, которое осуществляет на основании лицензии банковские операции и сделки либо предоставляет услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера.

В26

Понятие и виды монополистической деятельности на товарных рынках.

Монополистическая деятельность – это противоречащее антимонопольному законодательству действия (бездействие) хозяйствующих субъектов или федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции.

Виды монополистической деятельности:

1) Монополистическая деятельность хозяйствующих субъектов.

Ее разновидностями являются:

1. индивидуальная моноп. деят-ть, которая проявляется как злоупотребление хозяйствующим субъектом своим доминирующим положением на рынке. Субъектом такой деятельности выступает хозяйствующий субъект, в отношении которого антимонопольным органом установлен факт доминирования, независимо от внесения в Реестр. В зависимости от целей злоупотребления могут проявляться в виде:

– изъятия товаров из обращения, целью или результатом которого является создание или поддержание дефицита на рынке либо повышения цен;

– навязывания контрагенту условий дог., не выгодных для него или не относящихся к предмету дог., включения в договор дискриминирующих условий;

– создания препятствий в доступе на рынок для других хозяйствующих субъектов;

– нарушения предписанного нормативными актами порядка ценообразования, установления монопольно высоких или монопольно низких цен;

– сокращения или прекращения производства товаров, на которые имеется спрос или заказы потребителей, при наличии безубыточной возможности их производства.

2. коллективная моноп. деят-ть в виде соглашений хозяйствующих субъектов, ограничивающих конкуренцию. В зависимости от субъектного состава различают:

а) соглашения конкурирующих субъектов, имеющих в совокупности долю на рынке определенного товара более 35 процентов.

б) соглашения неконкурирующих хозяйствующих субъектов, один из которых занимает доминирующее положение, а другой является его поставщиком или покупателем (заказчиком).

2) Монополистическая деятельность федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления в зависимости от числа участников также м.б.:

1) индивидуальной. Формами ее проявления являются акты или действия гос-ых органов и органов местного самоуправления.

2) коллективной, осуществляемой в форме соглашений. Запрещается заключение соглашений гос-ых органов и омсу с др. органом власти или управления либо с хозяйствующим субъектом, если они могут иметь своим результатом ограничение конкуренции.

Целями подобных соглашений м.б. поддержание, повышение или снижение цен; раздел рынка; ограничение доступа на рынок или устранение с него хозяйствующих субъектов.

В27

Правовое регулирование деятельности государственных монополий.

Под государственной понимается монополия, созданная в соответствии с законодательством РФ, определяющим товарные границы монопольного рынка, субъекта монополии (монополиста), формы контроля и регулирования его деятельности, а также компетенцию контролирующего органа (разд.1 Государственной программы демонополизации экономики и развития конкуренции на рынках РФ).

Государственные монополии создаются в целях защиты экономических интересов государства и потребителей, укрепления безопасности, внешнеторговых, военно-политических позиций государства и т.д. Эти монополии устанавливаются в императивном порядке на основании норм законодательства и направлены в основном на обеспечение публично-правовых интересов.

Осуществление государственной монополии регламентируется федеральными нормативными актами (в частности, Федеральными законами "О государственном регулировании внешнеторговой деятельности" (ст.17-18), "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" (ст.4), "О военно-техническом сотрудничестве Российской Федерации с иностранными государствами" (п.2 ст.4, п.1 ст.12) и др.).

Осуществляется государственная монополия с помощью различных средств, установленных в нормативных актах. Например, государственная монополия на экспорт или импорт отдельных видов товаров (определяемых федеральным законом) реализуется посредством лицензирования такой деятельности. Лицензии на ее осуществление выдаются исключительно особым хозяйствующим субъектам - государственным унитарным предприятиям, которые в соответствии с законодательством РФ и общепризнанными международно-правовыми нормами обязаны совершать сделки по экспорту (импорту) товаров. Указанные сделки, совершаемые в нарушение государственной монополии, являются ничтожными (ст.17 Закона о регулировании внешнеторговой деятельности).

Естественная монополия - это состояние товарного рынка, при котором удовлетворение спроса на этом рынке эффективнее в отсутствие конкуренции в силу технологических особенностей производства, а товары, производимые субъектами естественной монополии, не могут быть заменены в потреблении другими товарами, в связи с чем спрос на данном товарном рынке на товары, производимые субъектами естественных монополий, в меньшей степени зависит от изменения цены на этот товар, чем спрос на другие виды товаров.

Субъектами естественных монополий м.б. только хозяйствующие субъекты, которые являются юр. лицами и заняты производством товаров в условиях естественной монополии.

Законод-ом предусмотрено два основных метода регулирования деятельности субъектов естест-ых монополий:

1) ценовой метод, который осуществляется посредством установления цен или их предельного уровня.

2) неценовой метод:

– определение потребителей, подлежащих обязательному обслуживанию;

– установление минимального уровня обеспечения потребителей в случае невозможности удовлетворения в полном объеме потребностей в товаре, производимом субъектом естественной монополии

В28

Понятие и виды монополистической деятельности.

Монополистическая деятельность – это противоречащее антимонопольному законодательству действия (бездействие) хозяйствующих субъектов или федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции.

Понятие и формы недобросовестной конкуренции.

Недобросовестная конкуренция – любые направленные на приобретение преимуществ в предпр-ой деятельности действия хозяйствующих субъектов, которые противоречат положениям законодательства, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности, справедливости и могут причинить или причинили убытки другим хозяйствующим субъектам-конкурентам или нанести ущерб их деловой репутации.

Наиболее характерные формы недобросовестной конкуренции:

1) распространение ложных, неточных или искаженных сведений, способных причинить убытки другому хозяйствующему субъекту либо нанести ущерб его деловой репутации;

2) введение потребителя в заблуждение относительно характера, способа и места изготовления, потребительских св-в, качества товара;

3)некорректное сравнение хоз-щим субъектом производимых им товаров с товарами других хоз-щих субъектов;

4) продажа товаров с незаконным использованием результатов интеллектуальной деятельности и приравненных к ним средствиндивидуализации юрид. лица, продукции, работ, услуг;

5) получение, использование, разглашение научно-технической, производственной или торговой информации, в том числе коммерческой тайны, без согласия ее владельца.

В29

Государственное регулирование ПД - воздействие государства на ПЛ путем принятия НПА, правовых актов индивидуального регулирования, организации контроля за соблюдением требований законодательства к предпринимателям и применения мер стимулирования и ответственности к нарушителям этих требований.

Классификация видов государственного регулирования может основываться на степени воздействия государства на те или иные отношения в различных отраслях народного хозяйства или сегментах рынка. Так, возможно выделение максимального, среднего и минимального уровня (режима) государственного регулирования экономики.

Максимальный уровень предполагает использование всех или большинства средств (инструментов) государственного регулирования. Он установлен в отношении, например, естественных монополий.

Минимальный уровень государственного регулирования существует в отношении предпринимательства, связанного с творческой деятельностью.

Виды государственного регулирования классифицируются в зависимости от территории применения тех или иных средств воздействия. В связи с этим можно выделить государственное регулирование на федеральном уровне, на уровне субъекта Федерации, на уровне автономной области и автономных округов.

Правовое обеспечение государственного регулирования ПД предполагает придание правовой формы тем средствам, с помощью которых осуществляется регулирование. В качестве правовых форм государственного регулирования экономики традиционно выступают:

НПА (регулируют поведение неопределенного круга лиц, например, законодательство о лицензировании): законы и подзаконные акты, среди которых следует выделить указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, НПА субъектов РФ, ведомственные нормативные акты и внутренние (локальные) нормативные акты;

Акты ненормативного характера (акты индивидуального регулирования, касающиеся конкретного объекта, например, решение органа государственной власти о выдаче лицензии).

Необходимо учитывать, что судебная практика играет большую роль в охране и защите прав предпринимателей, однако судебные акты нельзя рассматривать в качестве источников права.