68.Правовое регулирование банковской тайны.

ГК РФ; ФЗ «о банках и банк. деят».

Банковская тайна - юридический принцип в законодательствах некоторых стран, в соответствии с которым банки не имеют права предоставлять властям информацию о личных счетах своих клиентов при определенных условиях (например, в случае возбуждения уголовного дела).

Цель правового регулирования банковской тайны заключается в обеспечении надежной защиты прав и законных интересов банковских клиентов, прежде всего, от преступного элемента.

Ст 26 ФЗ «о банках»: Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Согласно ст. 857 ГК РФ,

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. 

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. 

3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. 

69.Понятие и виды банковского кредита. Принципы банковского кредитования.

Банковский кредит - это предоставление банками (кредит¬ными организациями) денежных средств заемщикам на определенный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности. 

1. По сроку погашения:  а) онкольные б) краткосрочные в) среднесрочные г) долгосрочные

2. По способу погашения:  а) погашаемые одной суммой в конце срока б) погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм) в) погашаемые неравными долями через различные промежутки времени: -сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока); -прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами); -сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

3. По способу взимания ссудного процента: а) плата в момент погашения ссуды б) плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора в) оплата в момент выдачи кредита

4. По наличию обеспечения:  а) доверительные (необеспеченные) ссуды б) обеспеченные ссуды в) ссуды под финансовые гарантии третьих лиц

5. По целевому назначению: а) связанные (целевые) ссуды, например:

-платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды): -на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента; -на приобретение ценных бумаг; -на авансовые платежи; -на платежи в бюджеты; -на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).

-на финансирование производственных затрат, то есть на: формирование запасов товарно-материальных ценностей; финансирование текущих производственных затрат; финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).

-учёт (покупка) векселей, включая операции репо.

-потребительские кредиты.

б) ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.

1) Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью. 2) Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов. 3) Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ). 4) Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему. 5) Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

70 В современных социально-экономических условиях в России существует объективная потребность привлечения инвестиций в различные отрасли экономики в целях обеспечения поступательного экономического развития.

По данным Госкомитета по статистике, объем инвестиций, поступивших от иностранных инвесторов в сфере добычи топливно-энергетических полезных ископаемых составил: в 2003 г. – 5149  млн. долл.; в 2004 г. – 8766 млн. долл.; в 2005 г. – 5164  млн. долл.; в 2006 г. – 7772  млн. долл. В первом полугодии 2007 г. в экономику России поступило 60,3  млрд. долл. иностранных инвестиций, что в 2.6 раза больше, чем в 1-ом полугодии 2006 года¹. Активизации инвестиционной деятельности наряду с экономическими, политическими условиями способствуют и соответствующие законодательные условия, установленные для иностранных и национальных инвесторов².

Если оценивать в целом российское законодательство, регламентирующее отношения в сфере осуществления инвестиционной деятельности, то надо отметить, что оно достаточно объемно – это более тысячи нормативных правовых актов. Можно назвать некоторые из них:

Федеральный закон от 25 февраля 1999г. № 39‑фз «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений»;

Федеральный закон от 17 мая 2007 г. 82‑фз «О банке развития»;

Федеральный закон от 5 марта 1999 г. № 46‑фз «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»;

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164‑фз «О финансовой аренде (лизинге)»;

Федеральный закон от 9 июля 1999 г. № 160‑фз «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»;

Федеральный закон от 29 ноября 2001 г. № 156‑фз «Об инвестиционных фондах»;

Федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 115‑фз «О концессионных согла­шениях»;

Федеральный закон от 30 декабря 1995 г. № 225‑фз «О соглашениях о разделе продукции»;

Постановление Правительства РФ от 23 ноября 2005 г. № 694 «Об инвестиционном фонде»;

Приказ Росстроя от 11 декабря 2006 г. № 324 «Об утверждении типовых договоров и соглашений на 2007 год в рамках реализации федеральных целевых программ и федеральной адресной инвестиционной программы»;

Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов (утв. Минэкономики РФ, Минфином РФ, Госстроем РФ 21.06.1999 г. № вк 477).

Анализ содержания перечисленных и других нормативных правовых актов, регламентирующих рассматриваемые отношения, а также правоприменительной практики позволяет дать следующую оценку состояния законодательной базы.

В нормативных актах нет терминологического единства, в отдельных законах не определены цели и предмет правового регулирования, основные понятия требуют уточнения.

Например, в Законе «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» инвестиционная деятельность определена как вложение инвестиций и осуществление практических действий в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта. В других «инвестиционных» законах определение вообще не дается.

Субъектами инвестиционной деятельности наряду с инвесторами указываются заказчики, подрядчики, пользователи объектов капитальных вложений и другие лица (ст. 4 Закона РФ «Об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений»). Указанные в ст. 4 пользователи объектов инвестиционной деятельности вряд ли могут быть признаны субъектами инвестиционной деятельности, если исходить из определения инвестиционной деятельности, поскольку инвестиционная деятельность предполагает совершение таких действий, как вложение инвестиций.

Нет четкости в определении инвестиционного фонда. В Законе «Об инвестиционных фондах» инвестиционный фонд определяется как имущественный комплекс, а в постановлении Правительства от 23 ноября 2005 г. № 694 «Об инвестиционном фонде РФ» фонд определяется как средства, предусмотренные в федеральном бюджете, подлежащие использованию в целях реализации инвестиционных проектов. Приведенные определения далеки от гражданско-правовой трактовки фонда. В силу ст. 118 ГК РФ  фондом признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов, преследующая социальные, благотворительные, культурные, образовательные или иные общественно полезные цели. Имущество, переданное фонду его учредителями (учредителем), является собственностью фонда. Учредители не отвечают по обязательствам созданного ими фонда, а фонд не отвечает по обязательствам своих учредителей.