5. Сущность и необходимость кредита, его функции и законы. Ссудный процент и влияющие на него факторы.

Суть кредита – передача кредитом ссуженной стоимости заемщикам на началах возвратности, срочности и платности.

Возникновение кредита связано непосредственно со сфе¬рой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Сущность кредитных отношений состоит в том, что варьирование сроками выплаты менового эквивалента позволяет преодолеть временное несовпадение производственных циклов отдельных товаропроизводителей в экономической системе.

Функции кредита:

1. Перераспределительная: свободные денежные средства аккумулируются в ссудный капитал, который передается за плату в сферу, испытывающую дефицит в финансовых ресурсах.

2. Экономия издержек обращения. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

3. Ускорение концентрации и централизации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и главной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

4. Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений.

5. Ускорение научно-технического прогресса. Спецификой предприятий научных всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции.

Законы кредита:

1. Возвратности кредита – отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту.

2. Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами. Его содержание показывает зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов.

3. Закон сохранения ссуженной стоимости: средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости.

4. срочности или целевого характера: кредит предоставляется на ограниченный срок, а значит и на удовлетворение временных потребностей кредита.

Ссудный процент — это цена денег в экономике.

Ур-нь ссудного процента складывается на основе соотношения С и П на кредит.

Факторы, влияющие на ссудный процент:

1. Риск. Чем больше шанс, что заемщик не выплатит ссуду, тем больше ссудный процент будет взимать банк, чтобы компенсировать этот риск.

2. Срочность. Долгосрочные дороже краткосрочных.

3. Размер ссуды. При данных двух ссуд равной срочности и риска ставка ссудного процента обычно более высокая на меньшую из двух. Это происходит потому, что административные расходы крупной и мелкой ссуды приблизительно равны в абсолютном выражении.

4. Периоды экономики, темп инфляции

5. Ограничение условий конкуренции на рынке также влияет на ставку ссудного процента. Банк в небольшом городке, монополизирующий местный денежный рынок, может взимать высокие ставки ссудного процента с клиентов и наоборот.

6. Проценты по депозитам