10. Процентная политика: виды процентов и процентных ставок.

Под процентом в банковском деле понимают часть прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал. Источником процента выступает прибавочная стоимость, создаваемая в процессе использования ссудного капитала заемщиком. Прибыль заемщика при этом делится на часть, уплачиваемую за пользование ссудным капиталом, и вторую часть, которая остается заемщику. Процент выражает отношения между кредитором и заемщиком и вне кредитных отношений не функционирует, более того, он выступает как движущий мотив развития кредитных отношений.

Депозитный процент — плата банков за хранение денежных средств, ценных бумаг на счетах, депозитариях, т.е. по депозитным операциям. Другими словами, это процент, выплачиваемый клиентам банком по привлеченным вкладам (депозитам).

Ссудный процент — плата, получаемая банком от заемщика за пользование заемными средствами (ссудой). Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. Маржа здесь представляет разницу между ставкой ссудного и депозитного процента.

Учетный процент - ставка по рефинансированию, уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые Центральным банком другим банкам. Учетный (дисконтный) процент - это, в сущности, не рыночная ставка, но регулируемая величина, которая изменяется с учетом инфляции, спроса на кредит и предложения ресурсов.

Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием многих факторов: срока привлечения и размера вклада, уровня инфляции, уровня ставки рефинансирования Центробанка, конъюнктуры кредитного рынка, характера и надежности клиента, уровня ставок налогов на доходы банка.

При инфляции повышение уровня процентных ставок по депозитам банком должно обеспечить защиту интересов вкладчиков, заинтересовать помещать их вклады в банк, желательно на длительные сроки. Реальная депозитная ставка только тогда становится положительной, когда номинальная ставка превышает темпы инфляции. В этих условиях банки должны вести конкурентную борьбу за привлечение вкладов населения и депозитов юридических лиц на наиболее выгодных для них условиях. Выдержать эту конкурентную борьбу сможет тот банк, который постоянно расширяет разнообразие условий вкладов, улучшает качество обслуживания.

На уровень ссудных процентных ставок коммерческого банка влияют: средний депозитный процент на рынке ресурсов, темпы инфляции, ставка рефинансирования Центробанка, размер кредита срок ссуды характер клиента, степень рискованности проекта, конъюнктура денежного рынка, налоги на доходы банков, характер предоставляемого обеспечения кредита.

10. Клиринговые расчеты. Международные авуары.

Клиринг - это форма взаимной оплаты между 2 или несколькими банками, районами, государствами, при которых происходит обмен товарами без первичного перевода денег (валюты).

Сущность клиринга выражается в следующем: За определённый календарный период (обычно 1 год), суммы взаимной торговли различных торгующих стран обращаются на конкретных банковских счетах на основании клирингового договора.

Осуществляя клиринг, каждая страна, участвующая в сделке, стремится достичь баланса (равновесия) при взаимных поставках. Но обычно к концу календарного периода (1 года) одна из сторон получает перевес, т.е. авуар в свою пользу. Эта сторона в дальнейшем может не желать больше товаров своего партнёра или ей могут понадобиться деньги. В этом случае она может продать свой авуар (перевес) при помощи посредника в 3 сторону (3 лицу). В результате продажи авуара возникает разница между стоимостью клиринговой валюты и стоимостью конвертируемой валюты, которая называется дизажио. Например, если 100 клиринговых долларов обменивают на 80 конвертируемых валют, то дизажио будет равно 20 клиринговым долларам.

Страна, получившая авуар (перевес) также может продать клиринговую валюту. Продажа клиринговой валюты называется суитч (switch), что в переводе с английского означает «переключать». ■

Авуары – это денежные средства, находящиеся на счетах в заграничных банках.

Авуары бывают трёх видов: - свободные – используются без ограничений;

- блокированные – используются частично или полностью;

- с определенным режимом использования, т.е. применяются на конкретные цели.