36. Небанковские кредитно-финансовые организации – цели и задачи деятельности.

Деятельность специальных (специализированных) небанковских кредитно-финансовых учреждений концентрируется в основном на обслуживании ограниченного сегмента денежно-финансового рынка, удовлетворении потребностей определенной клиентуры.

Среди небанковских финансово-кредитных учреждений особо выделяются страховые компании, лизинговые и факторинговые фирмы, инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, финансовые компании, но важны и другие.

Страхование - это деятельность по формированию за счёт денежных взносов граждан, предприятий, учреждений и организаций страховых фондов с целью возмещения убытков, причиненных в результате негативных, непредвиденных воздействий социальных, хозяйственных и природных обстоятельств, а также выплаты денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий. Страховые компании выпускают долговые обязательства - полисы, которые их клиенты могут использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Страхование бывает следующих видов: социальное, имущественное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

На кредитном рынке с банками конкурируют и дополняют их лизинговые и факторинговые фирмы, основные принципы, деятельности которых отражены в соответствующих формах кредитов.

Инвестиционные фонды специализируются на привлечении временно свободных денежных средств населения и предприятий путем выпуска собственных ценных бумаг и последующем размещении этих средств в ценные бумаги других юридических лиц с целью получения прибыли. Фактически инвестиционные фонды выступают финансовыми посредниками.

Пенсионные фонды представляют собой совокупность пенсионных касс, созданных отдельными компаниями (частные пенсионные фонды) и государственным сектором. Пенсионные фонды аккумулируют взносы наемных работников и предпринимателей, управляют этими денежными средствами, а при выходе вкладчика на пенсию выплачивают ему пенсию.

Финансовые компании образуются с целью содействия формированию и развитию рынка ценных бумаг, мобилизации временно свободных денежных средств с их последующим инвестированием и т.д.

36. Банковские проценты - сущность и функции.

Под процентом в банковском деле понимают часть прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал. Источником процента выступает прибавочная стоимость, созда­ваемая в процессе использования ссудного капитала заемщиком. Прибыль заемщика при этом делится на часть, уплачиваемую за пользование ссудным капиталом, и вторую часть, которая остается заемщику. Процент выражает отношения между кредитором и заемщиком и вне кредитных отношений не функционирует, более того, он выступает как движущий мотив развития кредитных отношений.

Процент как экономическая категория имеет свою сферу функционирования и соответствующие функции. Прежде всего он выполняет перераспределительную функцию ^-- перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования и населением в пользу тех или других. Регулирующая функция процента оказывает регулирующее воздействие на производство путем рас­пределения ссудного фонда между отраслями, предприятиями и населением, а также используется в системе инструментов денежно-кредитной политики. Третья функция процента - сохранение ссудного фонда. Сохраняется не только первоначальный размер кредитных ресурсов, но и обеспечивается его увеличение за счет разности между процентами за размещенные и привле­ченные ресурсы.

Процентная ставка определяется в соответствии с конкретными условиями использования ссудного капитала и является объектом денежно-кредитного регулирования со стороны: Центробанка. На величину процентной ставки влияют факторы внешние и внутренние. К внешним факторам относятся состояние кредитного рынка темпы инфляции, характер регулирования рынка кредитов со стороны Центробанка, налогообложение. К внутренним факторам относятся оценка банком степени риска по вложениям средств, характер ссудозаемщика, размер, сроки пользования ссуды и т.п.

Различают реальные и номинальные ставки процента. Реальными процентными ставками считаются номинальные ставки, скорректированные на темпы инфляции. Реальный процент отличается от номинального, поскольку претерпевает изменения покупательная способность денег.