10. Функции кредита. Принципы кредитования.

Функции кредита отражают его практическую значимость и взаимодействие с другими экономическими категориями. С этих позиций выделяют две главные функции кредита - перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение перераспределительной функции заключается в том, что по средствам кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Перераспределение стоимости может происходить по отраслевому и территориальному признакам.

Функция замещения наличных денег кредитными операциями отражает современную организацию денежного оборота, в частности, его совершение, преимущественно, в безналичной форме. Перечисление денег с одного клиентского счета на другой дает возможность сократить налично - денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. Помещая и храня деньги в банке, клиенты не сами вступают в кредитные отношения с ним в качестве заемщиков. К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

д) целевой характер кредита;

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита.

10. Политика минимальных резервов.

Минимальные резервы - это обязательная форма вкладов коммерческих банков в Национальном Банке, которая устанавливается в законодательном порядке и определяется как % от общей суммы вкладов коммерческих банков. Норма минимальных резервов зависит от видов вкладов (срочные или до востребования), их величины, видов совершаемых банковских операций и места расположения банка.

Регулирование минимальных резервных требований имеет два значения: с одной стороны они гарантируют минимальный уровень ликвидности коммерческих банков; с другой стороны они выступают как главный инструмент денежно-кредитной политики Национального Банка.

Расчет минимальных резервных требований осуществляется на один месяц или квартал (3 месяца). Величина совокупных вкладов постоянно меняется, и только в конце периода можно определить среднюю величину вкладов. Обязательные резервы размещаются на счетах Центрального Банка и служат гарантом обязательств коммерческих банков и других кредитных учреждении.

МИнимальные резервные требования можно сгруппировать в зависимости от типа учреждения и типов вкладов. При длительном использовании минимальных резервных требовании как инструментов денежно-кредитной политики могут возникать нежелательные для банковской системы последствия:

1. повышается конкурентноспособность тех кредитных учреждений, на которые не распространяются обязательные резервные требования;

2. широкое распространение получили операции, которые не включаются в базу исчисления суммы резервных требований.