Вопрос 3. Страхование предпринимательских рисков: понятие, виды, роль и общие принципы проведения.

Страхование предпринимательских рисков является подотраслью имущественного страхования.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой страхование предпринимателем риска убытка и неполучения ожидаемых доходов от любых видов деятельности, связанных с производством продукции, товаров, работ, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, осуществлением научно – технических проектов и т.п.

Страхователями в этом случае являются любые юридические лица, не зависимо от их организационно – правовой формы, а также индивидуальные предприниматели. Страхователь обязан предъявить страховщику все необходимые документы - свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность и т.п., а также сообщить подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и иные, позволяющие установить степень риска.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественных интересы, связанные с возможными убытками, возникающими вследствие неисполнения, ненадлежащего исполнения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменениями условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Страхование предпринимательских рисков предполагает, что страховщик принимает на себя обязательства произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими обстоятельствами как:

- остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин;

- неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств кредиторами страхователя;

- банкротство контрагентов страхователя;

- принятие нормативных актов или иные действия органов власти, ухудшающие положение страхователя и т.п.

Все виды страхования, связанные со страховой защитой предпринимателей, можно классифицировать в соответствии с тремя стадиями кругооборота средств:

1) денежная стадия кругооборота средств связана с инвестированием капитала. Страховое обеспечение вложенного капитала осуществляется с помощью страхования инвестиций, кредитов, депозитных вкладов;

2) производственная стадия кругооборота средств. Страховая защита предпринимателей осуществляется в этом случае путем проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекращением выпуска продукции, дополнительными затратами по возобновления производства и др.;

3) товарная стадия кругооборота средств, где происходит реализация готовой продукции и ее оплата. Страховая защита обеспечивается в качестве страхования риска неплатежа по различным причинам.

Страховая сумма в страховании предпринимательских рисков устанавливается по соглашению сторон (между страхователем и страховщиком), но не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

Договором страхования предпринимательских рисков предусматривается установление франшизы.

Страховые выплаты производятся в основном по окончании срока страхования, когда выявляются окончательных результаты застрахованных коммерческих операций.

Наиболее распространенными видами страхования предпринимательской деятельности являются: страхование предпринимательских рисков, страхование от потерь прибыли, страхования рисков, связанных с нарушением покупателями договорных обязательств, страхование рисков внедрения новой техники и технологии, страхование финансовых рисков и др.