Вопрос 2.1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: понятие, объекты и общие подходы к организации.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на современном этапе является наиболее распространенным видом страхования ответственности. Обусловлено это тем, что в мире ежегодно происходит огромное количество дорожно-транспортных происшествий, в результате которых страдают люди, автомобили и другое имущество, что сопровождается, в свою очередь, крупными материальными потерями для всех участников.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – вид страхования ответственности, предусматривающий защиту имущественных интересов возможных виновников вреда и третьих лиц, жизни, здоровью и имуществу, которых причинен вред при использовании транспортного средства его владельцем или иным лицом.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в обязательной и добровольной формах. Правовые основы устанавливаются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также Правилами добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В случае недостаточности страховых выплат по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, владельцы транспортных средств, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять такое страхование.

Цель страхования ответственности владельцев автотранспортных средств – предоставление финансовых гарантий пострадавшим, которым причинен ущерб жизни, здоровью или имуществу.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Договор страхования заключается на один год и ежегодно пролонгируется. Для его заключения страхователю необходимо представить страховщику следующие документы:

- заявление на заключение договора страхования;

- паспорт, свидетельство о регистрации юридического лица и др.;

- паспорт транспортного средства;

- доверенность на управление транспортным средством;

- водительское удостоверение.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, определяется Федеральным законом (по обязательному страхованию) или устанавливается по соглашению сторон – страхователя и страховщика (в добровольном страховании). Страховая выплата не может превышать установленной страховой суммы.

Тарифные ставки по обязательному страхованию устанавливаются Правительством Российской Федерации. Они состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки определяются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, устанавливаемые к базовым ставкам, определяются в зависимости от:

- территории преимущественного использования транспортного средства;

- наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

- количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

- сезонного использования транспортного средства;

- иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

При наступлении страхового случая страхователь должен принять необходимые меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, меры по оформлению соответствующих документов о происшествии, а также записать данные (адресы и фамилии) очевидцев и сообщить участникам ДТП все необходимы сведения о страховщике для предъявления ему требований о возмещении вреда.

К числу документов, оформляемых при происшествии и передаваемых страховщику для получения страхового возмещения, относятся справка о ДТП, выданная органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, и извещение о ДТП, выданное страховщиком. Названные документы прилагаются к заявлению о страховой выплате.

Страховое возмещение составляют расходы по возмещению вреда, причиненного потерпевшим лицам. К ним относятся

1) при причинении вреда здоровью физического лица или смерти:

-заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или другого повреждения здоровья;

- дополнительные расходы, необходимые для его восстановления (например, на санаторно-курортное лечение, протезирование, платное медицинское обслуживание и т.п.)

- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, находящиеся на его иждивении;

- расходы на погребение.

2) при причинении вреда имуществу:

- при гибели имущества – в размере его действительной стоимости, за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования ;

- при повреждении имущества – в размере восстановительных расходов в соответствии с оценкой независимой экспертизы, по ценам (расценкам), действующим на момент страхового случая;

- расходы по оплате независимой экспертизы, проведенной по направлению страховщика.

3) расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков.

Общий размер страхового возмещения не должен превышать страховой суммы. Выплачивается непосредственно потерпевшему лицу.

Размер страховых выплат по прямому ущербу определяется:

1) в случае полной гобели имущества потерпевшего – в размере действительной стоимости имущества;

2) в случае повреждения имущества потерпевшего – в размере восстановительных расходов (т.е. расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая), в которые включаются расходы на материалы и запасные части, и по их доставке, на оплату работ по ремонту.

Страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату:

1) если установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и (или) страхователя (преступный сговор);

2) если установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий и др.

3) если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет Договор о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны - участницы Договора приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т. е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основной элемент Договора Зеленой карты - национальные бюро стран - участниц. Через них организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении, как правило, осуществляемый на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми организациями внутри страны и зарубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), координирующее их деятельность.