Вопрос 2. Страхование ответственности: понятие, виды ответственности, общие принципы проведения.

Страхование ответственности является одной из важнейших подотраслей имущественного страхования в мире. Это обусловлено:

- увеличением числа вызывающих ущерб факторов, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

- осознанием гражданами своих прав;

- новыми инициативами законодательной власти в сфере гражданской ответственности и расширением сферы практического применения законов по гражданской ответственности.

Сущность страхования ответственности заключается в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб потерпевшим – третьим лицам, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его действия или бездействия вреда последним.

Даная подотрасль страхования имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего, что выражается в его функциях.

Страхование ответственности выполняет двоякую функцию:

- с одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам;

- с другой стороны, обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации.

Под ответственностью вообще понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает при наличии определенных действий или бездействий, при которых будут нарушены какие – либо блага другого лица.

В свою очередь, гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав.

В практике страхования принято различат внедоговорную (или деликатную) и договорную ответственность.

Гражданская ответственность, которая наступает в случаях причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, не связанного с неисполнением (или ненадлежащим исполнением) договорных обязательств, называется внедоговорной ответственностью и определяется ст. 931 ГК РФ.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 ГК РФ, а также является основным объектом страхования ответственности.

По действующему законодательству объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда третьим лицам (как юридическим, так и физическим).

Конкретный перечень событий, которые могут повлечь за собой ответственность страхователя, устанавливаются по соглашению сторон при заключении договора страхования. Как правило, эти события связаны с такими сферами как: сфера транспортных перевозок, сфера владения, пользования и распоряжения автотранспортными средствами, деятельность по использованию атомной энергии, профессиональная деятельность лиц различных профессий (врачей, аудиторов, нотариусов и т.п.).

Страхование ответственности проводится на случай возмещения следующих убытков:

1) убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц – имущественный (материальный) ущерб;

2) убытки, связанные с лишением будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем – либо и т.п. – финансовый ущерб;

3) убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан - физический ущерб;

4) убытки, связанные с нарушением деловой репутации, авторских прав, разглашения тайны частной жизни, врачебной тайны и т.п. – моральный ущерб;

5) необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имуществу, которым в результате страхового случая причинен вред;

6) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки, расходы по юридической помощи, услуг адвокатов, оплату сумм залога и т.п.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности устанавливается по соглашению сторон – страхователя и страховщика. Ее размер, в отличие от страхования имущества, где она ограничена действительной стоимостью имущества, не ограничивается. Т.е. не имеет прямых ограничений.

Размеры страховых премий по каждому из видов страхования ответственности определяются по-разному в зависимости от их специфики. Как правило, для их расчета применяются тарифы, установленные в процентах к показателю, называемому параметром риска (это, может быть, объем доходов, объем выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы и т.п.).

В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам, является величиной неопределенной. Поэтому в договоре страхования ответственности определяется предельный размер страхового возмещения в виде лимитов ответственности. Может быть оговорено несколько видов лимитов ответственности:

1) лимит ответственности на один страховой случай. Предполагает выплату страхового возмещения, при наличии нескольких пострадавших в результате одного страхового случая, пропорционально размеру понесенного ущерба каждого из них;

2) лимит ответственности за причинение ущерба одному лицу или нескольким лицам за последствия одного страхового случая;

3) лимит ответственности на один страховой случай и на весь срок договора;

4) лимит ответственности за весь срок действия договора страхования или годовые лимиты ответственности.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие трех условий:

- наличие ущерба;

- наличие вины или противоправных действий (бездействий);

- существование связи между ними.

К страхованию ответственности относится множество видов страхования:

1) гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) гражданской ответственности перевозчиков;

3) гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

4) гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

5) профессиональной ответственности и другие.

Страхование ответственности может проводиться в одной из форм – обязательной или добровольной. Практика страхования показывает, что виды такого страхования проводится преимущественно в обязательной форме.