Вопрос 1.2. Страхование автотранспортных средств: понятие, объекты и общие подходы к организации.

Страхование средств транспорта, в т.ч. автотранспорта, выделяется в отдельный вид страхования имущества, поскольку их эксплуатация связана с высокой степенью опасности в отличие от других предметов имущества юридических и физических лиц.

В практике страхования страхование средств автотранспорта, как предмета имущества, называется страхование «каско».

Страхование автотранспортных средств – вид страхования имущества, предусматривающий защиту имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством и сопутствующими рисками.

Страхование транспортных средств проводится в добровольной форме, правовые основы устанавливаются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также Правилами добровольного страхования транспортных средств.

Страхователями средств транспорта могут являться граждане РФ, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства, юридические лица.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством и установленным на нем дополнительным оборудованием

На страхование могут быть приняты автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации:

- автомобили – легковые, грузовые, грузо–пассажирские, микроавтобусы, мотоциклы, мотороллеры, снегоходы, мопеды, а также тракторы и минитракторы;

- лодки – моторные, гребные, парусные, катера и яхты и т.п.

Кроме того, могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не находящиеся в его комплектность согласно инструкции.

Различают два вида страхового покрытия:

1) «частичное каско». Включает риски повреждения или уничтожения объекта или его частей в результате: ДТП, взрыва, пожара, стихийного бедствия, провала под лед, столкновение с животными, кража и повреждение от злонамеренных действий третьих лиц, выход из строя коммуникаций в гараже, утрата транспортным средством товарного вида в результате указанных событий;

2) «полное каско». Все названные риски в п.1 и угон.

3) «ущерб по дополнительному оборудованию» - риск повреждения, уничтожения оборудования в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений, противоправных действий третьих лиц, в том числе, когда произошло незаконное завладение дополнительным оборудованием третьими лицами путем кражи, грабежа, разбоя.

Транспортное средство может быть застраховано:

- по полной рыночной цене на момент заключения договора страхования;

- по рыночной стоимости с учетом износа для поддержания автомобиля (по остаточной стоимости);

- на сумму ответственности страхователя перед организацией, сдавшей транспортное средство в аренду;

- по неполной стоимости с установлением пропорциональной ответственности.

При страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя и к нему прилагаются: регистрационные документы на транспортное средство (свидетельство о регистрации, паспорт ТС и т.п.), документы, подтверждающие право владения ТС и иные документы, подтверждающие стоимость ТС, комплектацию, условия хранения и т.п. Экспертом страховой компании проводится осмотр транспортного средства.

При определении страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

- марка и модель машины;

- условия хранения;

- тип защитного устройства;

- регион страхования;

- цель использования транспортного средства;

- квалификация и стаж водителя.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования.

Страховые случаи, предусмотренные по данному виду страхования, могут быть следующими:

1) повреждение застрахованного транспортного средства;

2) гибель застрахованного транспортного средства;

3) утрата застрахованного транспортного средства (в результате угона, кражи, грабежа и т.п.);

4) хищение, уничтожение, повреждение дополнительного оборудования транспортного средства.

Размер причиненного ущерба определяется страховой организаций на основании страхового акта при наличии необходимых документов, подтверждающих факт и обстоятельства уничтожения, повреждения или хищения застрахованного транспортного средства. Для этого предоставляются документы из ГИБДД при ДТП, из органов внутренних дел при угоне, из аварийной службы в случае пожара и т.п.

При повреждении транспортного средства размер ущерба определяется:

а) на основании калькуляции страховщика;

б) на основании калькуляции, выполненной независимой экспертной организацией;

в) на основании счетов за фактически выполненный ремонт автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховщика. Страховщик обеспечивает проведение всех необходимых работ по ремонту автомобиля и проведению взаимозачетов со станцией технического обслуживания автомобилей;

г) на основании счетов за фактически выполненный ремонт автомобиля на станции технического обслуживания по выбору страхователя. Страхователь после осмотра поврежденного автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонт и представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие расходы.

В случае повреждения транспортного средства возмещению подлежат:

1) расходы по спасанию ТС, по предотвращению и (или) уменьшению ущерба;

2) расходы по установлению степени повреждения ТС и оценки ущерба;

3) расходы по транспортировке поврежденного ТС до ближайшего места ремонта, если ТС не может самостоятельно передвигаться;

4) расходы по ремонту ТС;

5) расходы по доставке запасных частей, материалов;

6) расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов ТС, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе ремонта;

При полной гибели или угоне автомобиля страховые выплаты производятся в пределах страховой суммы с учетом износа за период действия договора страхования и стоимости остатков автомобиля, установленной с учетом их износа и обесценения в результате страхового случая.

При угоне транспортного средства страховщик может выплатить страховую сумму в период следствия, однако, как правило, убытки оплачиваются после закрытия уголовного дела.