Вопрос 6. Страхование от несчастных случаев и болезней: социально – экономическая сущность, общие принципы проведения, роль.

Страхование от несчастных случаев является подотраслью личного страхования. Оно обеспечивает застрахованным лицам и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в различных формах, сохраняя социально – экономическое значение, - в обязательной и добровольной формах.

Обязательное страхование от несчастных случаев проводится в следующих видах:

- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

- обязательное личное страхование пассажиров.

Добровольное страхование от несчастных случаев проводится в дополнение к обязательной форме и его виды следующие:

- коллективное страхование от несчастных случаев работников работодателями или различными ассоциациями и обществами в пользу их членов;

- индивидуальное страхование от несчастных случаев частных лиц, детей, страхование наемных работников, страхование на определенный период жизнедеятельности и др.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть.

Страховыми случаями по данному страхованию признаются следующие события, подтвержденные справкой лечебно – профилактического учреждения:

1) травмы и иные телесные повреждения, полученные в результате: вождения транспортных средств, пользования общественного транспорта, занятий любительского спорта, нападения или покушения и др.;

2) асфиксия в результате погружения, утопления, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком и др.;

3) ожоги и иные повреждения, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ и др.;

4) отравления химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями и др.

5) переохлаждение и обморожение;

6) укусы животных.

Страховщик использует собственный перечень страховых событий при заключении договора страхования.

В страховании от несчастных случаев используется четыре базовые гарантии (или страховые покрытия):

- гарантия на случай смерти. В результате несчастного случая выплаты производятся лицам, назначенным в договоре (бенефициарам);

- гарантия на случай инвалидности. Выплаты возмещения производятся застрахованному лицу, и рассчитываются на основании коэффициентов нетрудоспособности, определяемым по таблицам утраты трудоспособности;

- гарантия на случай временной нетрудоспособности. Обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации;

- гарантия оплаты медицинских услуг. Предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход, являющих последствиями несчастных случаев.

Страховая сумма в страховании от несчастных случаев устанавливается по соглашению сторон – страхователя и страховщика, по каждому виду страхования отдельно.

Страховые тарифы определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Уровень тарифной ставки, как правило, зависит от пола и возраста застрахованных.

Для получения страховой выплаты застрахованной лицо проходит осмотр и оценку последствий несчастного случая в медицинском учреждении, которое определяет либо группу инвалидности, либо общую степень постоянной нетрудоспособности в процентах.

Страховщик, получив медицинское заключение, использует собственные шкалы оценки и определяет сумму возмещения к выплате.

Страхователь может не согласиться с решением страховщика и обратиться с иском на страховую компанию в суд.